关于重疾险,我们问了小雨伞大家最应该关心的7个问题(文末双重福利)

我心如烟卸

▼

本文由小雨伞赞助



现在大多数人都已经了解到儿童重疾险的必要型。医疗技术的进步让诸多以往被认为是“绝症“的疾病变得可以被治愈。据St. Jude医院的数据，像“白血病”这样的疾病如金的治愈率已经达到了90%。所以万一家庭成员遭遇重疾，要解决的可能仅仅是经济的问题，钱的问题--我们如何拿出这样一笔钱来应付这样的变故。



所以童办诚意推荐大家考虑给包括孩子在内的家庭成员购买重疾险。并且越早买越好。

在去年12罗一笑事件爆发后，我们曾应大家的要求，调研撰写了一篇关于儿童重疾险的购买原则文章，在那篇文章的撰写调研的过程中，小雨伞、英国保诚、中国人寿、招商信诺等多家保险公司都给予了童办信息支持。尤其是小雨伞和英国保诚帮我们解答了诸多调研过程的疑问，由此也结成了彼此信任的朋友关系。

这一次小雨伞推出了新的儿童重疾险产品—大黄蜂，也第一时间给到童办信息。我们对比了小雨伞上一代的保险产品，新产品的优势非常明显。

我们在“购买重疾险需要考虑的10个因素”中提到过，普通家庭在选择重疾险时一定要从保障的角度出发，而不是偏重于理财。我们推荐大家买给付型保险--即确认重大疾病之后一次性给付合同规定的全部保额，不需要根据医疗单据报销。建议大家购买保额不低于30万，最好高于50万，包含的重疾病种多，并且最好有轻度重疾，有豁免的儿童重疾险。

小雨伞新推出的这款大黄蜂少儿重疾险非常符合我们的推荐原则。

1  保额从10万到80万可选，重疾确诊即一次性给付全部保额

2  含有60种重疾和30种轻症，在消费型里面这是很不错的涵盖率

3  轻症保额是重疾保额的30%，也是一次型给付，且不占用重疾保额。

4  有豁免，不论是发生重疾还是轻症，都能豁免后续全部保费，同时合同仍旧有效。

5  保证续保：消费险大家最担心的续保问题，因为是长期险，因此无论是大黄蜂重疾险本身还是附带的医疗险，都是保证续保的。

关于重疾险购买的其他细节，大家可以参考《重磅 | 儿童重疾险全面分析： 不同保险利弊解读/19款产品比较/10个购买原则/附带合同词典》

关于“大黄蜂”这款新保险产品的细节，我们在文末还有一份详细介绍和QA清单，如果您有兴趣，可以直接拉到文章最后阅读。

▼

关于小雨伞本身

因为童办和小雨伞团队在母婴创业的这个圈子内有很多共同的朋友，所以在没有和他们结识时便早有耳闻。像“保险”这类比较“重”的产品，用户的消费往往倾向于大品牌，而小雨伞这几年却在其中开辟自己的独有市场，有稳步增长的同时亦保持着良好的口碑。童办对小雨伞也非常钦佩和好奇，所以这一次我们也简短的和小雨伞的负责人聊了一聊，让我们自己，也帮助大家，更了解这家近几年非常活跃的儿童保险企业。

▼

与小雨伞对话

童办：能否简短的介绍一下小雨伞的团队和职业背景呢？以及你们创业的初始动机？

小雨伞：我们的创始团队是从腾讯出来的。金融部团队则来自太平洋、平安、人保等传统保险公司。 我们自认为团队的基因是互联网和保险行业的一个结合。

互联网从业者都有着“信息透明”的执念，创始人光耀一直喜欢说互联网对这个时代最大的贡献是提高了信息传达的速率，让每个人都在更充分掌握信息的基础上做决策。但是保险行业好像并没有融入互联网时代，大家还是一头雾水的听着保险销售员在说一些晦涩难懂的条款。所以小雨伞团队的情怀是把保险行业也互联网化，我们在招募传统保险业成员进入我们团队的时候也是拿这个梦想去打动他们的。

童办：你们在险种配置上偏向于儿童，比较专注于儿童产品的开发？

小雨伞：这也是结合我们自身的销售渠道去考量。首先互联网在老年人群里的普及率不是很够。那么我们的主要目标客户其实是和互联网用户重合的——中青年市场。但是没有结婚生子的人往往还考虑不到“生老病死”的问题，也想不到买保险。但一旦有了孩子，保险就进入了消费者的“愿望清单”，所以我们就从“孩子”，从“儿童保险”来切入这个市场。

童办：童办上次做保险调查的时候，不少用户留言说：“我买某某保险是因为我们家亲戚在卖，我也懒得去调研了。”

小雨伞：我们满理解这一种的，因为保险还是一个比较复杂的产品，有大量的信息量需要去传达和吸收才能达到销售的效果。什么人会听你讲这么多？可能只有亲戚朋友了，基于一个信任关系之后，才有了沟通的前提。这件事可能慢慢演化成保险公司利用身边的亲戚朋友把保险产品强销给你。这件事的坏处很明显。保险本来是一个非常必要的产品，它有它自己的社会价值。现在变成一个整天被hard sell的东西，人家一听是“卖保险“的就很排斥。而且很多这样的销售下线并不具备专业知识来解答你的问题。亲戚朋友是一个很强势的销售渠道，但是未必是一个很“用户友好”的销售渠道。势必市场上存在一批自主选择的用户，喜欢我们小雨伞这样透明，无骚扰的销售模式。

童办：新推出的这款“大黄蜂”的主设计师是谁？他在定制这款产品的时候考虑了哪些问题？

小雨伞：“大黄蜂”的主设计师是我们的首席精算师张小杰，他是北京大学的金融学硕士，之前在太平洋保险精算、核保、核赔等重要部门担任高管职务。

他也是一个奶爸，因此他也很知道为人父母在意的点。所以我们很看重他这一点，既有专业度也有同理心。

在设计的时候我们最主要的考虑是，能不能做一款重疾保险，可以赔付完之后，还有长久的保障。我们就是基于这个点设计了这款可以附加长期保障的高保额医疗险，含有30种轻疾，并且有豁免的少儿重疾险。



图为Zacky和女儿

童办：从你们专业的角度看，消费型保险相较于返还型的优势在哪里？

小雨伞：购买保险最重要的还是保障，选择消费型保险能把保障做到极致，同时提高性价比。而一般返还型保险更多的是理财作用。从保障的角度看，它的性价比不高，但从理财的角度看，又不如市面上很多理财产品利率高。所以，对大多数人来讲，消费型保险明显要更适合。

▼

小雨伞-大黄蜂重疾险

（少儿定期版）详细介绍

我们曾经在重疾险的分析文章中给大家提供过一份 “给保险人员的问题清单”。意思是，当你面对保险销售员的时候，你要向他确定的问题。现在我们把这个问题清单直接给小雨伞。看他们怎么解答。

Q:  大黄蜂少儿重疾险的适用人群是什么？保费和保额是多少，需要交费的年限是多少？等待期是多久？犹豫期是多久？

A: 适用人群是出生28天-17岁的孩子。

保费均价200元（具体请做保费试算），交费期间，每年都是按此价格缴费的，要提醒大家的是不同性别、年龄的孩子保费是不一样的。

保额最高60万元（2017.12.12-2018.3.30限时重疾保额提升，重疾保额最高可以达到80万），需要交费的年限可自行选择。

下面是我在小雨伞上按最高保额试算的保费



等待期是180天

童办补充：等待期／免责期／观察期：重大疾病保险一般规定为90-180天不等，指的是，保险合同生效后的90或180天之内，发生重大疾病，是不能获得赔付的。

犹豫期是15天

童办补充：犹豫期——一般10天（也有时间更长的），犹豫期内可以全额退保。这段时间是给消费者研究保险合同的，如果发现问题立即退保避免承担损失，超过犹豫期，保险公司会扣除各项费用。

Q: 这款重疾险包含多少种重疾病种？分别是什么？

A: 大黄蜂含有60种重疾，这在消费型保险中是含重疾种类比较多的。儿童的高发重疾与成人是不同的，像恶性肿瘤（包括白血病）、脑膜炎后遗症、I型糖尿病、川崎病等都是儿童时期发病率较高的病种

我们来看一下60种重疾的保障病种：



*看不清点大图，标红为少儿高发重疾

Q: 是否有少儿特定重疾？是否包含轻度重疾？

A: 包含30种轻症，这一点是这款产品很不错的地方，把30种轻症也列入了保障责任，下面是轻症的具体病种：



*看不清点大图，标红为少儿高发轻疾

少儿特定重疾是可以附加购买最高300万的医疗保障（这个是大家可以自行选择投不投保，投保多少的）。特定疾病主要是以下病种：



要注意附加的医疗险是报销型的，也就是说，发生以上特定重疾，除了可以赔重疾险的保额外，还可以报销治疗费用，最高可以买到300万。

报销范围：住院医疗、特定门诊医疗；不限社保范围。

报销比例：以有社保身份就诊及结算报销比例100%，无社保报销比例70%。

Q: 如果发生重大疾病、少儿特定重疾、轻度重疾，理赔的流程是什么？理赔的额度分别是多少？理赔的次数是多少？其中一项理赔是否会影响另一次理赔的额度？

A: 重疾是确诊一次性理赔100%保额

轻度重疾理赔额度是重疾保额的30%，一次性赔付，不占用重疾保额。

特定重疾的医疗费用可报销，上限为购买保额。

任何一项的理赔不会影响其他理赔的额度。

另：身故保险是返还保费

举个例子：

乐乐1岁男宝，爸爸为他配置了大黄蜂少儿定期重疾险

保障期限：30年 缴费期限：30年

重疾保障：30万 轻症保障：9万 附加特定疾病医疗险保障：100万

豁免：包含

年缴保费：328元/年

A 如果乐乐在2岁的时候得了脑炎（属于轻症），可以获得9万轻症赔付，同时2岁以后所有的保费全部免交，重疾保障、身故保障和特定医疗保障依然有效，可以继续保障剩下的29年。

B 如果乐乐在2岁的时候得了白血病（同时属于重疾责任和特定疾病医疗责任），可以获得30万重疾赔付，同时治疗过程中的医疗费用也可以用特定疾病医疗险报销，重疾责任结束。

Q: 是否有特殊赔偿？例如白血病？

A: 没有

Q: 是否有豁免？

A: 有豁免，因为患病后本身治疗费用就是很大的一笔开销，有可能压垮一个家庭，针对这里大黄蜂增加了保费豁免。发生任一理赔，后续保费免交，这里的任一理赔是指包括轻症理赔、重疾理赔及身故，以上任何一个保障责任发生，后续保费免交，并且其他保障责任依然生效。

童办补充：保费豁免——按照合同规定（例如确诊重大疾病），则之后的保费不用继续交了，同时仍然可以享受合同规定的服务。



Q: 续保是否需要审核？什么情况下会拒保？

A: 这款产品是长期险，是保证续保的。比如买了30年，那在期间续保是不需要体检不需要审核，也没有等待期，自动扣费续保的。 这款产品附加的医疗险也是保证续保的。

综合来看，无论是对于没有给孩子购买过重疾险的家庭，还是想要增加孩子重疾保额的家庭，大黄蜂都是一个很不错的选择。

▼

其他问题

Q: 买了大黄蜂，如果宝宝得了重疾怎么理赔？

A: 可以直接在小雨伞保险平台的“个人中心”，点“我要理赔”发起理赔，会有专人协助您跟保险公司理赔。也可以直接打给安邦和谐健康的理赔电话“95569”申请理赔。

Q: 买了其他重疾险，还可以再买大黄蜂重疾吗？

A: 是可以的。不同重疾险可以叠加购买，来提高重疾保额。

Q: 大黄蜂是由哪家保险承保的？

A: 大黄蜂是由安邦和谐健康保险承保的。大黄蜂重疾险是小雨伞保险跟安邦和谐健康定制的独家产品，安邦和谐健康是有国企背景的保险公司，注册资金89亿人民币，是全国五家专业健康保险公司之一，其他四家分别是平安、人保等。根据保险行业协会的原保费收入数据，2016年截止到11月30日位列第5位。截至2015年底，公司实际资本100.1亿元，最低资本25.5亿元，偿付能力溢额约为74.7亿元，偿付能力充足率为393%。

根据保监会公布的数据显示，2016年安邦人寿与安邦保险集团旗下另一人身险子公司和谐健康险亿元保费投诉量双双降低为零，万张保单投诉量分别为0.01件和0.02件，在此次公布的63家人身险公司中并列最低。

Q: 大黄蜂对投保地域有限制吗？

A: 安邦和谐健康在北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、安徽、福建、黑龙江、陕西及其下属所有城市均有分支机构，所以在这些地方的宝宝们都可以直接购买大黄蜂重疾险。

如果不在以上投保区域，请拨打客服热线400-919-7788（每天10:00-18:00）了解投保详情。

更多疑问或者咨询，可加微信号xiaoyusankf3，会有专人1对1咨询服务。

大黄蜂重疾险的购买方式

因为大黄蜂的保额、保障时间、缴费年限以及附加特定疾病医疗险都是可以自行选择的，因此大家要考虑自己家庭目前在保险上的开支、孩子重疾已有的保额，再做出适合自己的选择，购买方式如下：

长按识别或扫描以下二维码，即可进入保险详情页：



小雨伞提供福利——少儿玩耍意外险



童办提供福利——2只野兽派的小王子马克杯

参与方式：在本篇文章下面留言，告诉我们：你是否受到过亲戚朋友卖保险的骚扰，你更加喜欢通过什么渠道购买保险？

活动时间：12月28日~12月31日。

我们将在留言用户中选出2位用户，2018年1月1日通知中奖用户，非常期待你的分享！





点击 阅读原文 下载 童办 APP iOS

作者：童办joywithyou