拨开迷雾,年金险到底要不要买?如何买?

啤酒瓶空了缓

年金保险作为一种长期型的保险产品，在家庭的资产配置中越来越受到重视。但受重视并不必然导致一个很好的结果。在选择年金型产品时，很多客户往往会被长期的高收益所吸引，但久而久之，才发现各种“问题”：

- 基本保额也太低了，还要等那么久才领，回本也太慢了；

- 万一领取前身故只赔本金，不划算；

- 20年过去，这个收益真的跑得赢通货膨胀吗？

今天这篇文章就想拨开这层迷雾，给大家还原一个真实的年金险。



01

要买年金险吗？

年金险，就是只要活着，每年都能领钱的保险。更严谨地说，除了每年领取，也有支持月领、季领、半年领的产品。参与年金保险计划便是一种很好的投资安排，为什么这么说呢？

如果作为教育金，孩子可以用来补充学费，甚至是毕业后的创业或是日常工作生活开支都能兼顾到。现在很多人刚毕业的时候常常是入不敷出，节衣缩食，而如果父母之前已经为其准备好了年金险，便可以开启更好的生活，投资理财也更有底气。

如果作为养老金，可以在我们头发白了、牙齿掉了、孩子刚成家立业、我们又没有办法继续上班创造收益的时候，尽量让我们不去啃小，不会为生活费和医疗费发愁。如果计划一年旅游一至二次，就更需要通过年金来提前安排了。

如果作为财富传承，则可以最大限度地实现资产隔离，避免因为孩子的婚姻问题而遭到分割；如果担心孩子的自制力不够强，将留给其的财产挥霍一空，也可以为孩子配置年金险，甚至通过年金险低门槛对接信托，培养孩子的资金掌控能力。





02

年金险的特点

从保险期间上，主要有定期年金，比如保障至80岁、85岁等，或是终身年金，领取一辈子。

从领取方式上，按两大标准分类：保证领取或不保证领取型，每年持续固定领取和每年领取增长型。

从领取确定性上，分为分红型和非分红型。分红型保单由确定领取和不确定的分红组成，非分红型保单的领取从保险合同成立时就确定下来了。

还有附带万能账户的年金，可以将每年的生存金存入其中，保底利率一般2.5-3%，当前结算利率在4.5%左右。

如果单纯从收益上看，目前市面上一流的年金产品其实都相差不大，这是由年金险的投资逻辑决定的：不论是作为教育金还是作为养老金来说，年金险都一定要安全，保值是第一要务，只要保单不失效，年金险都会按约定的方案持续给付，所以长期来看内部收益率也很不错，但注定不能与高风险高回报的投资理财产品相比。





03

年金险如何选择

目前市面上主流的年金险分为：养老年金险，教育年金险，还有快返型和支持附加万能账户的年金险。

1

养老年金险

养老型的年金险，形态比较简单，一般是现在开始缴费，选择趸交、五年交或者十年交，然后到了60岁开始固定领取养老金（当然也有可以设定55岁、65岁甚至70岁领取起领的产品），不少产品还有保证领取已交保费、20年、至80岁的差别。

那么，怎么选择，又该交多少呢？可以根据未来想领取的养老金金额来做倒推，比如60岁后每个月想领取5000元做养老金补充，那么倒推回来，根据现在的年龄和交的年限来推算每年交多少保费合适。

2

教育年金险

教育金是短期的，一般是孩子小的时候投保，高中、大学期间开始领取，也有些产品的给付可以覆盖到后期的深造和创业费用。这类产品也可以根据到时候想给孩子多高的教育标准来倒推需要交多少保费，交多少年。

有些教育金的优势是可以附加投保人豁免，如重疾、身故全残豁免，这样万一不幸发生，后续的保费也不需要交了，未来孩子的教育金也有所保障。

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快返型年金险

有些朋友可能觉得养老年金的领取时间太晚了，而未来十多年内可能又有资金需求，就可以选择快返型年金险。因为前期领取的金额较多，这类产品的长期收益一般也比不上传统的养老年金保险，不过这也是能够理解的。

4

支持附加万能账户的年金险

有些年金险还支持附加万能账户。目前市面上主流的万能账户保底利率一般为2.5-3%，这个收益是不论未来市场怎么变化，客户都能够拿到的，而当前结算利率还要再高，一般为4.5%左右，适合追求资金二次增值的客户选择。

END



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作者：保莱屋