如何挑选定期寿险,普通人有必要买吗

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牛牛说保，December  20

定期寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。受制于传统观念的原因，大家对于死亡这一话题是很避讳的，甚至我们在和粉丝讨论寿险时也尽量少提或者用其他词语代替，但随着大家想法的不断转变，定期寿险也受到了越来越多家庭的重视，今天，今天牛牛就通过一篇文章，全方位拆解“寿险”，解答你关于定期寿险的疑问，一起发现它的美。

  ➢    定期寿险保什么  ➢    市面上热销的定期寿险大测评  ➢    其它种类寿险投保指南
    ➢    选择定期寿险的注意事项

定期寿险保什么

寿险的保险责任是很简单的，只保身故和全残，也就是以被保人的死亡（或全残）为保险标的，而寿险保险金的受益人通常默认为法定受益人，有的产品也可选择指定受益人。

定期寿险的受益人跟其他健康险，如重疾险、医疗险最大的不同在于：重疾险、医疗险赔付的保险金，受益人通常是被保险人本人，而寿险的受益人往往不会是本人。



也会有小伙伴问到，意外险也有身故责任，而且意外险比定期寿险便宜很多，往往两三百块，就能买到100万保额的意外身故责任。

这里牛牛就要简单说一下，寿险中的身故责任和意外险中的身故责任的区别。意外险中的身故责任是只有保障范围内的意外身故才能赔付，而寿险中的身故责任除了免责条款约定的条件外，其它不管是疾病还是意外造成的身故，都可以得到赔付，也就是我们通常所说的，不管怎么身故保险公司都赔。

牛牛在这里还要提醒大家的是：定期寿险都是有疾病等待期的，一般是90天或180天，在等待期内，因为意外造成的出险会赔付，非意外原因造成的是不赔付的；在等待期过后，则不管是因为意外还是非意外造成的出险，都是可以得到赔付。

市面上热销的定期寿险大测评

定期寿险属于保障型的，纯粹关注风险本身，保费相对较低，保障额度却很高，是一种杠杆极高的保险产品。

下面牛牛给大家挑选了网上热销的5款高性价比定期寿险产品进行比较：

•三峡人寿爱相随•弘康人寿大白智能•瑞泰人寿瑞和定期•华贵保险大麦定寿•百年人寿定惠保



直接说结论：

•如果追求高性价比
三峡人寿爱相随、华贵大麦性价比非常高，尤其新上市的爱相随健康告知宽松，对于有加费、除外记录的人都可以无障碍投保；•如果健康存在异常瑞泰瑞和对于结节、乙肝等常见异常都没有询问，可以直接投保，而且对职业也没有要求，升级后价格优势明显；•如果想做高保额瑞泰瑞和、华贵大麦健康告知都不询问过往累计保额，最高分别可以买 250万-300万保额。

其它种类寿险投保指南

定期寿险种类有定额定期寿险（我们常说的就是定额寿险）、减额定期寿险、增额定期寿险三种，说完定额定期寿险，下面牛牛就再和大家聊聊减额、增额定期寿险。

（1） 减额定期寿险

递减定期寿险的保险金额会在保险期间不断减少，初始保险金额较高，然后根据保险合同的规定逐年减少，但保费至始至终都不会有变化。



牛牛相信大家也很好奇，谁不想保额高呢，为什么会选择减额的定寿？

因为现在很多人都有车贷房贷的压力，而减额定寿就是一款专门用来对冲房贷车贷的保险产品，我们知道这类贷款都是随着缴费年限的不断增加，还款的压力逐渐减小的，越到后面需要还款的总金额就越少，放弃一部分的保额也是可以理解的。

（2）增额定期寿险

增额定期寿险本质上就是一款定额定寿，捆绑一款理财型产品。在保费里包含了定期寿险和理财险的保费，理财险的投资收益用来增加保额。

一般线下保险公司喜欢捆绑销售这类产品，以达到营销的噱头，这类产品往往性价比不高，牛牛是不太推荐的。

选择定期寿险注意事项

注意保障年限

寿险是保障一个家庭经济生命的，通常我们说要对冲一个收入者未来十年的劳动总收入，所以买定期寿险的话，要结合自身情况，确定保障年限，牛牛建议通常保障到50或60岁就已经很足够了，因为现在的法定退休年龄——男性60周岁，女性55周岁。

不要忽略全残保障

一般来说，寿险产品的保险金给付条件为被保险人的生存状态，被保险人如果不幸身故，可以获得保险金。但是除了死亡以外，残疾带来的消极影响也是十分巨大的，所以投保人要更多关注残疾保障。



据牛牛了解，现在市面上大部分寿险产品，都是包含身故和全残保障责任的，仅有少部分产品是只保障身故，大家在选择产品的时候，擦亮眼睛，注意一下是否包含全残责任就好了。

注意免责条款

免责条款指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，免除条款的内容会在合同中以列举方式规定。

例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。

免责条款越少，越有利于被保人。

牛牛有话说



随着人们生活水平的不断提高，收入的增长，我们有更多时间和金钱来享受家庭生活。可随之而来的是：中年处处是危机，不仅要还车贷房贷，还要考虑子女的教育以及父母的养老问题。在上有老下有小的关键时刻，作为家庭收入主要来源的经济支柱，不能有任何的闪失。如果不幸生病或遭遇意外，会让整个家庭一夜之间陷入困境。而风险来临时，保证家庭收入不中断，生活质量不会大幅下降就是寿险存在的意义。





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作者：牛牛说保