来聊一聊被误解了的「重疾险」

术数古籍专卖疤

《阿丹探险记》

第 35 篇

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很多人都想买「重疾险」，但也许并不了解TA。这篇文章，我们就来聊聊被你误解了的「重疾险」。

误解1：重疾是看大病用的

是，也不全是。医疗费用，用商业医疗险可以基本覆盖，但重疾主要不是为了拿来“治病”的。它应该有另外一个名字，叫做【收入补偿险】。

面对重疾，我们往往意识到了治疗的巨大花费，却忽略了一个隐藏在背后更大的问题，就是收入损失。

患上重疾后，最大的一个现实问题就是无法正常工作了。即使治愈后，也一般需要3-5年的恢复期。

如果能回到原工作岗位，这是比较好的一个种情况，但不免也会面临被调岗、降薪甚至职业歧视等各种现实因素；而最普遍的情况是，在医疗期结束后，单位会选择提前解除劳动合同。

同时，还有可能面临家庭成员为了照顾患者而失去的另一份收入。而此时我们的家庭开支/房贷/孩子教育等费用都在正常进行，后期康复需要大笔的费用。因此，重疾主要解决的是这部分的问题。

重疾是确诊即赔或者达到合同约定条件就一次性赔付给家庭的，不管这笔钱怎么用。

有人说：实在不行就卖房呗。但如果用每年1万左右的保费就能解决的问题，为何要轻易变卖房产呢？更何况，房子作为资产来说，流动性不强，不是想卖就立马能变现，解决燃眉之急的。



误解2：重疾太贵了，这收益率太低了

不是所有的事情都要朝着“收益率”这个方向去看的。买保险是为了买保障，规避风险。

发现很多人，无论是买重疾还是买养老年金的时候，都会去计算“收益率”而忽略了它特有的功能，难道「钱」真的是最重要的吗？

30岁左右，投保50万重疾，大概就要每年1万+的保费，20年交或30年交。年纪越大，保费越高。很多人会把总保费和保额去进行对比，然后得出结论：重疾太贵了。

但是谁又能保证疾病是在我们交完保费以后降临？我经常和客户说：只要交出第一笔保费，那保险公司就欠下了我们50万。无论风险第几年发生，交了多少保费，保险公司都要兑现这个50万。

如果是轻症，既可以获得30%的赔付，同时还能豁免后续的保费，而且，你仍然拥有50万的保障！

因为风险无法预估，因此我们就无法计算“收益率”。我们买的是保险的杠杆，这是其他理财产品无法实现的。

误解3：买个重疾为什么这么麻烦？
是的，现在买重疾需要提供你过往的体检报告、就诊记录，如果住过院，还要提供病理报告、出院小结等资料，甚至是医保卡是否要外借，都需要一一如实告知。
例如假设有肺部结节，如果首次发现，一般会被延期；起码要有两次且间隔半年以上的对比报告才可以尝试投保。
投保流程中，保险公司也许还会给你下体检函，让你进一步去做检查。最后才能决定对你现在的这个身体能不能承保，是标体承保、加费承保、除外承保还是拒保。

其实过程越麻烦，另一方面也说明了身体状况越复杂，开始走下坡路了。如果身体没有任何异常，投保还是比较轻松的。
而之所以要把“麻烦”的事放在投保前，就是为了今后的理赔不“麻烦”。

误解4：花了钱还要被除外、加费、拒保，保险公司你凭啥这么拽？

曾有个客户提出质疑：为何保险公司合同还没签，什么都还没做呢，就提出了各种条件。以至于让他对保险很反感。

其实保险是最大诚信合同，一旦承保，那么他一定是要按照合同约定履行责任的，并且是终身负责。所以，才会在事前更加谨慎。保险的“诚意”是体现在事后的。

而作为被保人的我们来说，当我们被保险公司除外、加费、拒保后，可以对保险公司表示不服，甚至可以不接受这个结果。

但更应该意识到的是我们的身体已经亮起了红灯，被除外的器官是风险最大的器官；被加费了30%其实也说明发生风险的概率也相应增加了。

你可以选择不买重疾，但从今天起，一定要开始重视自己的健康！

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阿丹资深经纪人/销售经理80后二宝妈/卖保险的文艺女青年坐标：苏州张家港欢迎加我微信一起探讨人生/探讨职业/探讨保险

作者：阿丹探险记