关于企业年金的一些思考

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你无法阻止波涛汹涌，但你可以学会踏浪而行。

----《生命最后的读书会》

小伙伴们，大家好！欢迎你来看小渡的文章。今天小渡不讲徒步长城了，讲什么呢？

      昨天，小渡在公司群里收到了这个消息，是要为准职工安排企业年金的事情。



小渡看了看有关企业年金的一些事项和缴取规则。发现这个东西不简单，从投资理财的角度给大家讲一讲。当然，这只是小渡的个人看法，不喜欢的请绕路。

什么是企业年金呢？就是在基本养老保险的基础上，再自主建立的补充养老保险制度。用大白话解释一下，就是公司自己为员工设立的养老金。除了要在工资里扣除养老保险，还要再扣除一定比例的企业年金。等退休后企业年金可以一次性取出。相当于公司和职工每个月强制储蓄，将资金拿去投资。



小渡看到“投资”，就产生了兴趣。因为小渡自己也在用闲钱投资，半年有余，小赚14%。当然，投资是个长期的活动，需要持之以恒的坚持。小渡半年14%的收益中，运气占了很大一部分。小伙伴们投资的话可不要只凭运气，赚钱靠的是实力。

      基于理财的想法，小渡算了一笔账，毕竟用数据说话更直观。小伙伴们在生活中，如果有拿不准的账，可以试着量化地算一算。


正文开始。

假设，小渡每月工资10000元（不考虑涨幅）

企业年金，按小渡所在的公司的缴纳比例，个人是1.5%，公司是5%。所以，个人每月要交150元，公司每月要交500元。

一年总共要交7800元，30年就是7800*30=234000元（假如能能在一个公司工作到退休）

这234000元中，有多少是个人缴纳的呢？

个人缴纳的资金为150*12*30=54000元。

假如将54000元算作自己的投资，那么，这234000元就相对于用了30年的时间，将54000元翻了4.3倍，年化收益约为8.2%。每年资金涨幅为8.2%，相当于投资了债券资产和股票资产的收益。

这么算下来，收益率还是比较可观的。对于不懂投资的小白来说，企业年金是一个不错的选择。

      我们再来看看，投资股票类资产的收益。假设年化收益率为10%，考虑到我们是每个月都要投资150元，按照定期定额的投资公式FV来算，30年之后，本息一共是多少呢？



解释一下公式。第一个参数rate，就是预计的每年收益率，如果按月买入，就用每年收益率÷12。第二个参数nper，是总共投资期数，30年就是360个月。第三个参数pmt,是每期投入的资金，也就是是当期扣除的资金，所以pmt是个负数。

339073元，比企业年金的本金多了将近45%。

如果你只知道沪深300，并且一直在定投，坚持30年之后会是什么样的结果？沪深300自成立以来，平均每年的收益率是11.5%（沪深300只成立了15年的时间，11.5%是15年来的平均年化收益）。每个月投资150元，30年后你将会得到469364元。

当然，以上所有的计算结果都是在每月投资150元的基础上得出的。如果我们每个月投资200元，300元，400元呢？

     

      我们提到的这234000元只是30年来，个人和企业缴纳的本钱，如果再计算上年金本来的收益，按7%计算，30年后，234000元将会变成792981元。是不是很心动？



企业年金的好处，对于个人来说就是可以作为强制储蓄的一种手段，退休之后为自己的生活增添一份保障。对企业来说，就是能够留住人才。如果你想安安稳稳地工作8年以上，年金是个非常好的选择。如果个人在年轻时想追求较高的收益，或者3年内有跳槽的打算，那还是要慎重考虑的。

以上仅仅是小渡个人的一些思考。如果有不对的地方或者不理解的地方，可以随时留言找小渡，小渡会给你讲清楚的。


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文字 | 小渡
                               
作者：小渡说事