重疾险测评丨国联小淘气1号,可以填补当前空缺?

确实是个孩子谥

大家好，我是喵叔。

过年前，青云卫2号突然没有征兆地下了线，渠道方的解释是保险公司系统升级，不过直到今天，青云卫2号也没能重新上线。最新消息是，不出意外，青云卫2号能在这两天上线。

也正好是这个时间节点，国联小淘气1号来了，号称可以填补青云卫2号下架的坑，而且价格还特别便宜，那么这个新品是不是真的如同传说中的那样，性价比爆棚呢，今天我们一起来看看。



产品介绍

小淘气1号来自国联人寿，条款名“国联互联网神兽2号A款/B款/C款少儿重大疾病保险”，根据保障期终身、到70岁、保30年依次分成了ABC三款。是一款重疾单次赔、中症最多3次赔、轻症最多4次赔的少儿重疾险。产品可选责任丰富，涵盖疾病关爱金、重疾额外3次赔、癌症多次赔、住院日额、ICU住院保障以及身故责任，产品的投保人豁免也是可选项。

既然条款名叫“神兽2号”，那自然要把同胞兄弟“神兽1号”慧馨安2022。两款产品的责任对比详见下图：





产品形态解析

毕竟是同胞兄弟，小淘气1号相比慧馨安2022并没有太大本质上的升级，喵叔主要通过它的几个升级点来带大家解析这个产品。

一、重疾赔完轻症中症保障继续

少儿重疾险由青云卫1号开了这个头以后，不少产品都比着这样设计，毕竟抄作业谁不会呢，作为后来者的小淘气1号，自然没有忘记这一项卖点，设计了重疾赔完后轻症中症继续保障的形态，当然有个前提是，后续继续保障的轻症中症，不得是和理赔重疾同组疾病，比如得了癌症，后续发生轻症原位癌，是不予理赔的。



该项保障的升级，让小淘气1号也拥有了主流少儿重疾险的额外保障，当然，除此以外，其他主体责任上，小淘气1号保持了和慧馨安2022一样的赔付比例、赔付次数、疾病数量。

二、疾病关爱金

小淘气1号把疾病关爱金也设计成了可选责任，相比竞品更加灵活，将前期重疾的额外赔比例提升到了60%，与之对应的是，将中症和轻症的赔付比例进行了相应调低。

有一说一，相比慧馨安2022来说，这项责任谈不上一个什么升级点。

三、重疾多次赔，赔付比例提升

相比慧馨安2022来说，小淘气1号依然保持了可选重疾额外3次赔付的保障，并将额外第2次和额外第3次的赔付比例，从之前的140%/160%升级到了150%/200%，单就赔付比例来说，却有提升，但实践中来看，意义不是特别大。

如果后续产品“升级”一个可选额外4次赔的责任，最后一次赔300%，喵叔也一定不会觉得诧异。

另外，癌症也带有额外赔付次数，间隔期180天/3年，这一点比青云卫2号稍差。

四、可选责任优化

小淘气1号新增两项可选责任：住院日额保险金和ICU住院保险金，第一项保障，因为意外或者疾病住院治疗，每天可以有0.1%保额的住院津贴，相当于买50万就有500块每天的住院津贴。当然，也有前提，必须是先发生了重疾，后续再住院，才有机会获赔。



ICU住院比较简单，因为非重中轻症导致了ICU住院，可以有1000元每天的津贴，单次免赔1天，年度限额50天，累计限额30%保额。

这样的设计，相当于是对于已保疾病范围做了扩充，理赔难度略有降低。

五、费率调整

终身形态来说，小淘气1号相比前辈略有下降，不过对于定期版本来说，小淘气1号为了“件均”把产品做了减法，即必须捆绑身故责任，保费提高，性价比降低。



产品优劣

一、产品优势

1.保障到位，少儿特疾带有额外赔，终身版价格非常便宜；

2.可选附加保障非常丰富，可以灵活组合搭配；

3.高发中轻症覆盖较全，重疾赔完轻症中症有机会再次赔付，形态优秀。

二、产品不足

1.等待期180天，不过等待期出险轻中症仅除外该项疾病，保障继续；

2.部分疾病如果原位癌、肝硬化理赔条件稍严；

3.轻症中症隐形分组，绝大多数产品均存在该项问题；

4.定期形态强制捆绑身故责任，不够友好。



喵叔点评

整体来看，小淘气1号产品基础保障到位，可选责任灵活多样，在把“重疾赔完中轻症继续赔”加入保障以后，产品性价比进一步加强，重回目前少儿重疾险top梯队。

如果没有其他特殊的要求，能够正常通过健康告知，小淘气1号的终身版本可以入手，可选责任在预算合适的前提下，可以悉数附加，如果预算不足，只能配置定期版本，喵叔建议可以考虑其他竞品。当然，如果是身体有异常投保，或者对于产品有其他额外需求，不妨提前联系喵叔咨询，获得更适合自己孩子的产品。



没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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作者：喵叔说保