2023年选重疾险,看这一篇就够了

Aim_yuan

这是我连续日更的第443天

2023年如果你也在考虑配置寿险，

这一篇手把手指南，足够了。

如果你是视频爱好者，可以直接点开这条视频：

如果你是文字爱好者，下面是文字介绍：

01

首先先解释一下，什么是“重大疾病险”。

简单说，就是确诊重大疾病之后，保险公司赔一笔钱。

保险公司会直接把这笔钱打到你的银行卡上，随便你干啥都行，不管治不治。

比如我的一位客户，确诊了重大疾病，保险公司一口气赔了50万。



那这笔钱可以用来买药治病、还房贷、做生活费，哪怕不治病，拿这笔钱去旅游都可以。

那么在重疾险之中，最重要的是什么？

其实就是保额。

因为买保险就是买保额，赔到手的钱才是真金白银的。

保额一般会写在保单信息页里面。



那保额买多少呢？

我一般会建议，重疾险的保额，至少做到自己3-5年的年收入。

也就是说，如果真的罹患了重病，需要休养不能工作，

那么保险公司至少能让我3-5年不会为没有收入而发愁。



一般如果在北上广深的话，我的客户几乎都会买到100万以上，这个是起码的。

因为现在很多的新药包括一些好的治疗方式，都是社保没法报销的，而且他的费用都会比较高。

我们当然不希望没钱看病，也同样不希望用家里的积蓄，或者说卖掉一套房、把基金抛了，来看这个病。

我们希望能把高额的治疗费，交给重疾险来解决。

所以，我建议北上广深的客户，保额至少100万起，特别是成人。

02

那么，重疾险该怎么选呢？

现在的重疾险产品啊，它的责任可以拆得非常细，我们一条一条来说。

第一个，重大疾病险，肯定要赔重大疾病。



最常见的重大疾病，理赔比较多的就三种——

癌症，中风，心脏病。

只说在癌症之中啊，它也会有一些高发癌症，比如说像乳腺癌，肺癌，胃癌，肝癌。

但是他们都算是重大疾病中的恶性肿瘤。

第二个呢就是，重疾险可以带寿险责任。

什么意思呢？就是说如果一个人得了病，但这个病呢不符合重大疾病的定义，但是呢，治不好，人不在了。

比如说猝死，还没来得及确诊呢，人就没了。

那么如果重疾险中带寿险的话呢，虽然没有确诊，但依然还是可以赔到钱的。

这就相当于是有一个兜底。

如果你的预算支持的话，那么加上这个是比较稳妥的。

并且我们可以看到，当你的重疾险带了寿险责任之后，这个产品还会有现金价值的。



现金价值就是说，这份投保单，我们可以看到里面剩多少钱。

比如说交满了30年，之后里面就有207035元。

如果你真的要用，也可以考虑把这份保险退掉取钱出来。

而且放的时间越长，这个钱也会越来越高。

接下来第三个呢，就是轻症和中症。

他们相当于是，发病比重大疾病早，或者说程度比重大疾病轻。

这种病如果确诊的话，它是有一定的概率可以治好的，而且花费也没有那么大。

所以轻症和中症的赔付比例，会比重大疾病要少一些。

一般的轻症是赔30-40%，中症一般是赔60%左右，好产品会赔的更多。

那么轻症和中症，在得到赔付之后还有一个好处是，后面的保费就不用交了。



比如说一个30岁男性，他买一份重大疾病险，30年交费。

假如说在他35岁的时候确诊了一个轻症，比如说原位癌。

那么先按照轻症去赔，赔了15万。

赔完之后呢，后面25年的保费都不用交了，而且责任继续。

甚至，结合之前说的现金价值表，如果说只是赔了轻症和中症的话，现金价值依然是享有的。

那么相当于就是说，这么一份投保单，最终实现了三个结果：

第一，理赔了轻症的15万到手；

第二，后面的保费都不需要交了；

第三，重大疾病保障依然继续有；

第四，现金价值还在，他相当于成了一份养老金保险。

所以说一句开玩笑的话，买了重大疾病险之后，性价比最高的方式就是得轻症


接下来就是第四个责任，叫赠送保额。

这是这两年新出的重大疾病险中都包含的，它们一般是这样的：

在60岁之前确诊重大疾病，额外送保额；

或者在70岁之后确诊重大疾病，额外送保额。

这是两个思路。

第一个思路是，人一般在60岁之前，对家庭承担的经济责任比较重，所以说我们会额外送保额。

第二个的思路是，它认为70岁之后才是重大疾病的高发期，而且一开始买的50万保额可能不够用了，所以说他会在70岁之后再赠送保额。

那么，至于要60岁前还是70岁之后，这个都是我们可以根据自己的喜好去选择。

这个责任特别重要。

我建议我们买重疾险的时候，在同样保费的情况下，都能带上有赠送保额的产品，这样它的性价比就会比较高。

第五个呢，叫特定疾病。

那一般比较多的，是这么四类：

一个是癌，癌症。

比如说第一次得癌症，三年之后新生转移复发的，还是可以赔到的，这个叫癌症赔二次。

第二个，叫心脑血管疾病赔二次。

比如说中风啊、心脏病赔二次。

第三个呢就是一些少儿的特定疾病。

比如说白血病啊之类的，这种病是可以翻倍赔的。

第四个呢，是一些成人特定的疾病。

一般指的是男性或者女性高发的癌症。比如说女性的乳腺癌，宫颈癌，男性的前列腺癌，等等。

那么，至于说你要选哪个特定疾病赔两次，是根据我们自己的家庭情况来定的。

比如说，有没有特定的家族史，之类的。

第六个呢就是，你的重大疾病是赔一次，还是至少赔两次？

从字面意意思上来说，你能看到，赔多次大概率比赔单次要好。

然后在赔多次的里面，也有多次分组，和多次不分组，你可以直接看一下这张图：



这张图片就是把重疾赔一次，重疾分组赔多次，重疾分组赔多次但是癌症单独一组，还有重疾不分组赔多次，列了出来。

那么这个产品的费用必然是从低到高的，因为责任越多费用越高。

那么我们一般会建议呢，在预算可以的情况下，选第三种或者第四种，都是比较好的。

最后一点，也是最重要的一点，就是我们的健康情况。

这个可以说是所有的选择中，最重要的一个影响因素。

健康状况好的，任选产品，挑性价比高的，这是“我们选产品”；

健康状况有异常，就只能根据异常的情况来选产品，是“产品选我们”。

所以在买重大疾病险之前，专业的顾问都会反复确认你的健康情况。

投保需要的健康情况主要包括两大类：



第一类是你过往的体检记录。

比如说你去任何一家体检机构，检查出来的体检记录，主要看近一年的。

第二个呢，是你过往的医院的就诊记录。

特别是一些比较大的病，有没有住院，有没有做过B超，验过血，验过尿，拍过X光，有没有这种比较大的医疗记录。

在确认完健康情况之后，我会给你一个初步的反馈——

能不能买重大疾病险，如果不能买的话怎么去医院查，如果可以买的话，什么产品可以买，会以什么样的结果买……

这个步骤，其实比你要买什么产品，要重要的多。

因为我们买重疾险，是为了万一发生事情能赔到，不然这个钱不就白交了吗？

谁也不想交了十几年钱，结果真的遇到麻烦的时候，只因为当年健康告知没做好，就被保险公司拒赔。

03

说完了重疾险选择的思路，那么，我简单分享几个爆款的产品。

他们的代表性都非常强，各有各的优势。

1.成人高性价比重疾险——国富人寿达尔文6号



这个产品确实堪称是全网性价比之王。

第一，轻症中症重大疾病都有。

第二，它可以赠送保额，比如说在60岁之前，如果说发生了重大疾病的话，最多可以翻倍赔。

这个就比较厉害，所以他的性价比确实是比较高的。

而且他还可以选择保到70岁，也可以选择保到终身；可以带寿险，可以不带寿险，都可以自己选择。

比如50万保额，最基础的话一年只要交3000多块钱。

当然选基础版也就意味着，它的保障会被砍得比较多的。

所以非常适合两类朋友：

一是，大学生；

二是，刚工作，还没参加过体检，或者体检过完全没有异常的朋友。

手里没什么积蓄，预算不是特别多。

但身体还非常健康，没有留下任何异常的记录。

那就非常适合这个产品。

它的健康问卷上，会询问以下的情况：



（点击图片可放大查看）

如果逐字看完，确定都没有，那么可以直接扫码投保：



2.少儿高性价比的重量级产品——招商仁和青云卫1号



这个只要你在网上搜的比较多，就都可以看到这种产品。

主要特点的是保得比较全，而且少儿特定的重大疾病可以翻倍赔，会额外赔100%，甚至还有可以赔200%的。

然后呢，在保单前30年确诊重大疾病的话，可以额外赔50%的保额，大概就是这么几个责任。

它的健康问卷上，会询问以下的情况：



（点击图片可放大查看）

如果逐字看完，确定都没有，那么可以直接扫码投保：



3.成人重疾险王炸——昆仑健康保普惠多倍版



这是我个人认为，成人可以选的第一档的重大疾病险之一。

这个产品的责任非常全面，它的最大的亮点就是癌症多次。

一般的重大疾病险，它的癌症多次赔付至少要求间隔三年，但这款呢，只要满一年在持续治疗了，就可以每一年赔付保额的40%。

而且他可以选择带或不带寿险责任，性价比真的比较高。

如果说你既嫌带身故贵，又想要多次赔付的产品，那这款非常适合你。

4.公司好，产品佳——瑞泰乐享安康2022



如果你要公司品牌比较好，比如说一些合资公司；但是在合资公司里面，你又希望产品比较好，那这款就可以满足你的要求。

第一个，它60岁之前也有首次重大疾病额外赔付50%，能赠送保额，非常好。

第二个呢，他的中症轻症、少儿特定疾病都有，品牌也非常不错，是个成人、孩子都非常合适的选择。

5.成人高性价比——信泰金葫芦（初现版）



第一个，在60岁之前确诊重大疾病，可以赔付180%的保额。

比如说你保额买的是50万的话，在60岁之前，相当于可以保到90万，这个保额确实就比较高了。

然后呢，癌症多次，心脑血管多次都有，轻症、中症、寿险责任都有，是分组赔六次的。

而且呢，它的费用还比较便宜。

30岁女孩子，买50万保额，30年交，一年只要交1万多块钱。

现金价值也比较高，所以可以说是一款很全面的重大疾病险。

6.70岁后翻倍赔——富德生命尊享健康（庆典版）



如果你更在意70岁之后的保障，特别是，希望在70岁之后能赔到更多的话，那么这款产品比较适合你。

它是在70岁之后，如果确诊了重大疾病的话，保额可以直接翻倍。

比如说你买的保额是50万，那么在70岁之后，可以赔到100万。

保证了我们老年时的就医自由，也可以自如地应对通货膨胀。

当然，如果你想在60岁前、70岁之后都有保障的话，你可以产品5+产品6各买一半。

这样的话，在60岁之前，在70岁之后，都有额外的保障可以覆盖到。

这也是专业保险顾问的价值所在。

因为我们本身就已经替你对比了全市场的产品，可以根据你的需要来做对应的组合方案。

而不是说，我只代理某一家的产品，我卖什么就只能夸什么好。

这个点就特别特别重要了。

后面的几款产品，都没有自助的投保链接，因为健康告知可能需要上传附件。

如果需要投保，可以直接扫码添加我的微信，发送一下体检报告、就医记录，我来协助你选择产品并投保






长按扫码，添加微信，获取1v1详细咨询


往期精选

存钱  如何攒100万 | 45岁存500万计划 | 一起存钱‍
理财  稳健储蓄 | 懒人理财 | 真香现场 | 保本理财
基金  上班族懒人投资 | 基金怎么买 | 基金怎么卖 FIRE  财务自由，早早退休 | 三个难题 | 留三笔钱 保障  医疗险 | 重疾险 | 意外险 | 寿险 | 宝宝保险 自律  坚持源于自律 | 紧急or重要 | 时间管理APP
避坑  精神内耗 | 二八定律 | 既要又要 | 投资自己



作者：西西弗斯式理想集