香港重疾险选择的关键2

向往草原403

上一篇写了香港重疾险的共同点

>>>具体点击这里看全文



这篇写香港各家重疾险之间的不同点，这些不同点才是左右业务员在推荐产品以及客户选择产品时主要决定因素

以下会把香港主流重疾险的特色功能做介绍，只代表个人看法，各位谨慎参考

各家保险公司会在不同的细节上发力创新，所以不管怎么选择都会有遗憾，同时最后客户是否真的能够受益于这些细节上的创新，还得看客户是否撞到了这些细节创新的枪口上，这些都是未知数，大家在选择的时候尽量先从大面上来看产品，再从细节上看，最后做个权衡，没有十全十美的产品，好的产品永远是下一款

客户也可以结合已有的医疗保障、重疾保障，家族病史、个人疾病史来做综合选择

这些微创新的点有以下几个方面

癌症或末期癌症的持续现金津贴保障

对于脑退化疾病、认知障碍（比如老年痴呆）的额外赔付、津贴

对于3期、4期癌症的额外赔付

对于疾病或意外导致的生活不能治理的额外赔付

早期重疾（轻症）理赔后是否扣减基本保额

儿童保单中一旦被保人确诊为重疾，是否可以给到更多的家庭照料津贴

以下重疾险的顺序主要根据大家的熟悉程度来排名，不代表推荐的顺序

一、友邦爱伴HANG

你不得不承认，友邦是内地客户最熟悉的保险公司，这就是一个优点

癌症持续现金保障

癌症（不论是否首次）确诊1年后，如果客户还在积极治疗中，那么客户可以选择每月领取5%保额（最多100个月）为治疗不断提供资金保障，期间需要每6个月提供仍然患癌的医疗证明

对于脑退化疾病、认知障碍（比如老年痴呆）的赔付



这里特别强教一下：脑退化疾病、认知障碍症如果是发生在其他重疾后面，那么可以再次作为重疾赔付一次100%保额的，且在理赔后还可以每年赔付6%的保额作为照顾津贴直到100岁



早期重疾（轻症）理赔保费会相应打折

早期重疾（轻症）或儿童特定疾病理赔后，相应的保额会从基本保额中扣除，同时保费和现金价值以及分红等也会做相应的打折

举例：如果理赔一次轻症20%保额，保单的保额降低到80%基本保额，后续的保费也会调整到原来保费的80%，保单的现金价值也会调整为80%，分红也是

友邦是大家最熟悉的香港保险公司，对于脑退化疾病（老年痴呆）的赔付上有特色，但到底能否用得上这个优势得看客户到底是否生这个病，这个就很难说了

友邦重疾投保年龄达到31周岁，首10年额外赠送35%保额

其他公司不论投保年龄，首10年额外赠送50%保额

这里相差了15%保额，以10万美金保额为例的话，这里就相差了15000美金（大概10万人民币）

所以31周岁及以上的客户要留意一下这一点

二、保诚危疾加护BAOIII

保诚是大家第二熟悉的香港保险公司，保诚主打重疾险危疾加护BAOIII还是上一代的重疾险，2023年肯定要升级了，不然赶不上潮流了

主要优势在癌症额外理赔上，不足的是老年痴呆的现金津贴没有，癌症持续现金津贴也没有

癌症额外理赔要重点说说，这个香港目前独此一家了



客户确诊癌症1年后不到2年，还在积极治疗中，可以理赔60%基本保额

客户确诊癌症2年后不到3年，还在积极治疗中，可以理赔60%基本保额

现在主流的癌症持续津贴说的是确诊癌症1年后，可以选择每月领取5%保额最多100个月 ，我们假设一位客户在癌症理赔后经过了不同的生存期，以此来对比保诚和其他公司给到的癌症额外理赔金额的不同，看那哪种方式对客户更友好（这里不含癌症确诊那次的100%保额赔付）



如果一位确诊癌症的客户生存期在36个月的话，那么两种方式领取的理赔金额是一样的，其他时候保诚都胜出，这也是为什么其他保险公司积极在做产品升级，有些公司产品升级了价格反而还降了的原因

实际情况是很多患癌客户要么没撑过36个月，要么就是癌症治疗不超过2年、3年就康复了，那种极端情况比如撑过48个月还在积极治疗的不知道现实中的比例到底有多少

如果特别在意癌症的理赔，那么保诚会是个很好的选择

癌症持续津贴其他公司需要6个月提供一次证明，而保诚癌症额外赔付1年提供一次证明就行

同时保诚癌症额外赔偿不会影响后续癌症的多次赔付，如果在癌症持续治疗了3年，那么保诚的癌症多次赔付还是可以继续赔付100%保额的，而其他保险公司的癌症持续现金津贴一旦领取了，癌症的多次赔付保障全部都会失效

点评：癌症的额外理赔，多次理赔上目前没升级过的危疾加护BAOIII还是很有竞争力的

三、安盛挚爱BAO 和挚爱BAO(升级版）

安盛主打重疾分两个版本：挚爱BAO 和挚爱BAO(升级版）

挚爱BAO跟友邦的爱伴HANG很像，有癌症持续津贴、有老年痴呆可以额外赔付一次保额以及老年痴呆津贴，针对老年痴呆的理赔很给力

儿童保单的投保人身故豁免是常规保障，安盛也有

挚爱BAO(升级版）保费比挚爱BAO贵大概15%左右，增加了癌症3、4期的额外赔付（从确诊之日起，每月5%保额，共计11个月，赔付累计55%）



挚爱BAO(升级版）还拥有额外2次的重疾赔付，这算是真正意义上的多种重疾险了

挚爱BAO(升级版）针对儿童保单，万一孩子不幸确诊为重疾，可在确诊30天后额外支付每月5%，共计11个月，累计55%保额的津贴



如果是孩子投保的话，挚爱BAO(升级版）可以优先考虑

四、宏利守护无JIAN

对于跟加拿大有交集的客户来说，宏利是再熟悉不过的存在

宏利重疾险特色功能

跟友邦类似，如果客户首次确诊的重疾不是老年痴呆或帕金森，后续不幸被确诊为老年痴呆或帕金森，那么客户再理赔一次100%的保额



同时宏利还有一个生活不能自理的额外100%赔偿，这个其他公司也有，不过不是额外赔偿，不过这个保障仅限于65周岁前有效



在首次癌症理赔后的1年内，若癌症发展到3期或4期，客户可以选择一次额外性领取75%保额（3期）或100%保额（4期），保单终止



还有类似分红锁定、保费保证不变，这些个人认为意义不大，可以忽略

五、万通首选健康加护BAO

万通主打重疾也不算最新的一代，不过也有自己的特色

万通早期重疾（轻症）理赔30%保额，其他公司一般是20%

心脏病、中风的津贴每月1%保额，每次12个月，共计12%保额，友邦、保诚、安盛、宏利没这功能

儿童保单在18周岁前确诊额外赔付20%保额

癌症津贴每月6%，最多36个月180%保额（相对于其他公司500%津贴少了一些，实际上到底好不好得看生什么癌以及到底存活期多久，这个没法预知）

在支付癌症津贴开始时，癌症的多次赔偿还是生效的，这点是其他公司不具备的

癌症确诊1年后，可以用1次的100%保额的癌症多次赔付来换50%保额，这条是上一代香港重疾的标配，是一条很实用的功能，是个特色

确诊轻症（早期重疾）可以豁免未来12个月的保费，这条也还行

再说一条给还生过孩子的客户

如果不幸确诊癌症并获得了重疾赔偿，如果客户想冷冻精子或卵子用于延续后代，那么可以报销最高10万港币的费用(含保存的费用），这个功能听起来挺炫酷的，不管是否真的可以用到

六、富通的守HU168（加强版）



富通是上一代的重疾险，优缺点都很明显

癌症持续津贴有的，不过每月仅有1%（其他公司一般是5%），最多18个月，老年痴呆津贴以及老年痴呆额外赔偿没有

心脏病、中风津贴也是有的，每月1%保额，最多18个月

说几个独门绝技

轻症、中症理赔后保额能还原

轻症（早期重疾）或中症发生理赔经过1年后，基本保额会恢复到100%，这点是独家的

举例：比如发生轻症理赔20%保额，主要经过1年，那么基本的保额又回到了100%，再发生重疾或身故，还是赔付100%的保额



中症可理赔50%，且中症理赔后可豁免后续保费

比其他公司多了中症的赔付（赔付保额50%），且中症赔付过后可豁免保费，这点也是其他公司没有的，具体15种中症见下表



其中微创搭桥手术，在富通这里是按照50%保额来赔付，而其他公司是按照20%来赔付的

富卫的危疾全守WEI（卓越版、超卓版）、中国人寿（香港）也有重疾的重疾险，有一些特色不过不是太明显，这里就不给大家做介绍了
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作者：BAOXIAN买手带你买足保障