有结节,住过院,买不了重疾险的看过来

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从业一年多，接触了很多人都是在体检出现各种异常之后，非常担心才跑来买保险。最常见的就是各种结节：如果说甲状腺结节，乳腺结节，描述比较好或者分级比较低，还有一定机会可以承保，但如果遇上新发肺结节，或者是磨玻璃结节，经纪人和客户都是倒吸一口凉气。
我们知道，像医疗险，重疾险这类健康险，投保时需要对被保险人进行严格的健康问询，被保险人需要如实告知，如果不满足条件，则有可能被除外身体某些部位承保，甚至拒保。
无论是哪种结果，这时候人都会特别担心，本来我就检查出现异常了，特别担心这个身体部位，结果要么你不给我承保，要么承保了却要把我最担心出问题的部位给除外，那我买这份保险还有什么意义？


但是保险产品就是这样，它是一个风险共担机制，如果身体已经检查出有一些异常指标的人，就算大多数结节恶性的概率很低，但终归是比正常没有结节的人罹患恶性肿瘤的概率要高一些，如果检查出问题来还可以和正常人一样承保，那所有人都没有必要提前买健康险啦，等到身体已经出现一些问题的时候再买就好了。
但事实上这样做肯定是不可能实现的。那已经体检出现一些比较重要的身体异常，或者以前因为某些比较严重的疾病住过院，还可以买重疾险吗？而且，最好是不要除外，能把已经有一些异常的器官给保障进去吗（比如甲状腺、乳腺结节3级，甚至4a级，比如磨玻璃肺结节）？
那么我们今天分享的这个横空出世的专门针对非标群体的重疾险产品，它就相当于把很多正常情况下买不了重疾险的一些体况，以另外一种折衷的方式设计一个重疾产品，可以把这些渴望投保重疾险却不可得的人群保障进来，而且既然大家都一样，比正常体况的人罹患重疾的概率要高一点，那么至少对于绝大多数参与这个产品的人来说，是公平的，就不违背保险这个风险共担的原则。这个产品就是由同方全球人寿带来的健易保重大疾病保险。


我们先说这个产品的缺点，然后再来说优点，如果你能接受缺点，再继续往下看。
首先，它对投保年龄进行了限制，只有30周岁-65周岁的人群可以投保。另外保额也做了限制，最高只能投保30万保额。其次，相比较一般的重疾险，它的保障责任有所缩水，但可以接受。健易保只保障3种轻症，一次性赔付20%基本保额，赔付过轻症后，还有一次重疾或身故的保障。28种重大疾病，一次赔付100%基本保额，赔付过重疾后，合同结束。
若未理赔过重疾身故，则赔付基本保额给身故受益人。所以它不像其他常见的重疾险那样，可以保障多次重疾，以及多次的轻中症，还可以针对特定疾病，一定年龄阶段提高赔付比例。对于疾病种类，它也只有保险行业协会要求的重疾险必保的28种重疾和3种轻症，不像常规重疾险都是上百种重疾，几十种轻症，另外还有几十种中症。
但是作为单次赔付的重疾险产品，它包含的28种重疾和3种轻症，已经占了所有重疾险理赔疾病的95%以上了，所以即便它没有上百种的疾病保障，却仍然将最高发的那些重大疾病都保障进来了。


最后，这款产品的费率比一般普通重疾险的费率要贵一些，因为既然是专门针对非标群体的重疾险产品，风险更高，那自然费率就更高一些，可以理解。究竟有多高呢？其实也没有多离谱，若选择19年交，顶格投保30万，30岁男性每年交8430，30岁女性7830，40岁男性每年交11880，女性10830。


我们对比中英人寿至尊保如意版，同样投保30万保额，19年缴费，不过中英这款产品具有重疾多次赔付、轻中症多次赔付、以及特定疾病双倍赔付等保障。


以上就是同方这款新重疾产品的缺点，投保年龄、最高保额有限制，保障责任比较简单，费率相对比较贵。但是，这个产品之所以横空出世意义非凡，就在于它有着其他更多重疾险产品无可比拟的优势。首先同方健易保是专门针对非标群体投保，以前得过重大疾病的人群也有机会参保，并且如果是有一些身体部位在投保其他重疾险会被除外的情况下，投健易保也有机会可以标体承保，而这才是健易保最大的价值所在。一款重疾险产品保障再好，因为健康告知无法通过不能投保，那就没有任何意义；一款产品再好，如果除外了某些身体器官，虽然还有更多器官的疾病被保障了，但投保人心里难免还是不舒服，会耿耿于怀。所以像这类之前投不了重疾险，或者虽然投保了重疾险，但是被除外了某些器官的人群，真的非常值得再给自己加保一份健易保。最后，我们来看一下，健易保的健康问询到底有多宽松，究竟给多少之前投不了重疾险的人带来福音。


如上图显示，健康问询只有三条。第一条，问的是6个月内是否有这类情况，特别常见的就是体检的各种异常，只要是6个月之前体检有异常的，不用告知，直接投保。第二条，问的是2年内是否接受过住院或手术，如果是2年前住院或手术的，不用告知，直接投保（下面还有住院白名单，如果是因为白名单内的情况住院或手术的，即便是2年内，也可以正常投保）。第三条：5年内，是否罹患过下列重大疾病的，如果治愈超过5年的，不用告知，直接投保。除了上述三条，如果是下列白名单内的疾病或体况，同样可以正常投保，标体。


如果你之前因为投保重疾险遇到过一些麻烦，但是满足以上同方这款产品的问询，或者你还不是很清楚自己是不是能投保，不用担心，直接加微信来问我吧。



今天的分享就到这里，感谢大家的陪伴。有什么问题，随时咨询我。给自己和家人投保，拥有一个可以长期陪伴、不断成长的保险经纪人，联系我，微信：18660100305。



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作者：险有人谈