有了长期医疗险,还要不要买重疾险?

123456806

全文字数：1468

阅读时间：4分钟



最近一段时间都没有什么让人眼前一亮的新产品上市了，风头最旺盛的大概要数，新出的长期百万医疗险了。

我们之前也做了具体产品的测评，还不了解情况的朋友可以看

《保证续保20年的百万医疗险，你不知道的那些坑》

《保证续保期20年！史上最长的百万医疗险，真的值得买吗？》

长期医疗险面世后，不少朋友来问我：

“以前担心医疗险续保不稳定，所以要买重疾险，那现在有了长期医疗险还需要买重疾险么？”

今天我们就来讨论一下，有了长期医疗险，甚至以后可能会有终身医疗险的情况下，重疾险还要不要买呢？

1

一、百万医疗险和重疾险的区别

长期百万医疗险能不能替代重疾险？

关于这个问题，我们不妨先来看一下，“百万医疗险和重疾险有哪些本质区别”。

1、理赔方式、保障目的不同

重疾险的理赔方式为定额给付型，即达到合同描述的条件后，保险公司一次性给付规定的保额，这笔钱可以自由支配。

举个例子，投保了50万，得了癌症就赔50万。

百万医疗险的理赔方式为报销型：即单纯报销住院医疗产生的医疗费用，报销的医疗费用总和，不会超过实际医疗费用，说通俗点就是，花多少报多少。

百万医疗险和重疾险，虽然针对的都是大病医疗风险，但是两者保障的根本目的，其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都不涵盖。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”。

几十万的理赔金除了可以充当治疗费用之外，还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。



2、保障期限/稳定性不同

重疾险的保障期限大多是保到70/80岁，甚至是终身。

重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，哪怕是保险公司破产，都不会对保障产生影响。

而百万医疗险保障期限在长期医疗险上线之前，大多是一年期的（极少数为保证续保6年的医疗险），需要每年续保。

一旦产品更改或是下线，就需要重新投保其他产品，可能还需要重新走一遍健康告知。

即使随着目前长期医疗险的面世，在15/20年后仍然需要续保审核。

如果终身医疗险可以面世的话，倒是可以解决稳定性的问题。

不过很显然，这里蕴含的风险较大，至少目前还没有出现第一个吃螃蟹的保险公司。

3、保费

重疾险采用的是恒定费率，跟信用卡的分期付款差不多，将总保费和利息均分到若干年，每年缴纳的保费相同（土豪的朋友也可以选择趸交）。

百万医疗险采用自然费率，保费每年根据被保险人的年龄可能不同。

举个例子：

尊享e生25岁年保费为233元，而60岁的年保费则需要1456元！

而长期医疗险在之前百万医疗险的费率模式下，又新增了费率可调机制。

之前我们就提过，长期医疗险之所以能够上线，一个秘密武器就是费率可调。

只有费率可调，保险公司才可以降低几十年的跨度中，医疗费用上涨的风险。

理赔太多了？

涨价！

医疗费用上涨太高？

涨价！

所以说长期百万医疗险的超低保费，仅仅是暂时的，随着年龄的增加保费会越来越贵。几十年下来的整体保费，并非我们想象中那么便宜。



2

二、有了长期医疗险还需要重疾险吗？

看完上面的百万医疗险与重疾险的区别之后，聪明的你们肯定对这个问题有答案了。

小孩子才做选择，成年人全部都要。

“重疾险+长期百万医疗险”搭配才是正解！

一个成年人罹患重疾时，经济缺口真的只是那几十万的治疗费用么？

四处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

卧病在床的时候，没有收入怎么办？

需要康复的药物/营养品，没办法报销怎么办？

车贷房贷、子女抚养、父母赡养……

生大病的影响，对于整个家庭是牵一发而动全身，绝非仅仅是治疗费用！

就算百万医疗险可以保证续保终身，也仅仅是解决了治疗费而已。

保险有讲究，想知道怎么选合适自己的保险方案，赶紧小窗口私信我吧！



线上投保找组织,加精算师八哥拉你进群

END





▼往期精彩回顾▼
理赔/纠纷诉讼/疾病核保/网红产品

重疾险/医疗险/意外险和寿险



因为公号改变了推送规则，如果想要经常见到我，不妨星标置顶或是给我们多点「分享」「点赞」「在看」

作者：北美精算师八哥