少儿重疾险测评:招商仁和人寿-青云卫2号,需要注意四点

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今天要测评的少儿重疾险产品是：

招商仁和人寿的青云卫2号少儿重大疾病保险

以下简称：青云卫2号

青云卫2号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险，它延续了青云卫1号首创的重疾赔付之后，轻症和中症继续赔的传统，再次升级少儿重疾险保障。

青云卫2号的产品总结

1.产品亮点：

●    重疾理赔后，非同组轻症和中症继续有效，相对于大部分重疾险，理赔重疾后，轻症和中症责任终止，青云卫2号保障有优势

●    可选疾病关爱金，并且可以保障至60岁，保障期长

2.产品缺点：

●    身故或全残责任为必选保障

●    轻症和中症有隐性分组

●    部分疾病保障缺失和定义严苛

3.产品观点：

青云卫2号作为招商仁和人寿推出的互联网专属重疾险，主险基础保障全，可选疾病关爱金责任保障期长，适合选择保障至70岁或保障终身的未成年人投保。

下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容？
为了方便大家阅读，本文内容如下：一、青云卫2号的保障情况二、青云卫2号的性价比情况三、青云卫2号的总结

一青云卫2号的保障情况

从以下三个方面介绍青云卫2号的保障情况：

●    保障内容

●    产品亮点

●    注意事项

（一）保障内容保障内容包括：●    产品形态
●    投保规则
●    病种情况●    赔付情况  
1.产品形态

我们先来看青云卫2号的产品形态：



（点击可看高清图）
青云卫2号的“必选责任”和“可选责任”分别为：

（1）必选责任：

●    51种轻症，赔付5次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期；

●    22种中症，赔付2次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期；

●    128种重疾，赔付1次，赔付100%保额；

●    20种特定少儿重疾，赔付1次，赔付220%保额；

●    10种罕见少儿重疾，赔付1次，赔付300%保额；

●    理赔重疾后，非同组轻症和中症可以继续理赔；

●    身故或全残保障：

被保人身故或全残，给付已交保费或保额

●    确诊轻症、中症后，豁免续期保费；

（2）可选责任：

●    可选疾病关爱金

60岁前，确诊轻症，额外给付10%保额

60岁前，确诊中症，额外给付20%保额

60岁前，确诊重疾，额外给付60%保额

●    可选重疾二次赔付

确诊重疾，可以再赔付1次，赔付120%保额，间隔期1年

●    可选恶性肿瘤扩展：

第一次确诊恶性肿瘤之外重疾，满180天确诊，赔付120%保额

第一次确诊恶性肿瘤，满3年再次确诊，赔付120%保额

●    可选重症住院保障

接受治疗入住重症，按照保额0.1%*（实际住院天数-免赔天数）给付

●    可选投保人保费豁免

投保人确诊轻症、中症或重疾，豁免续期保费。

“必选责任”的亮点：

●    理赔重疾之后，轻症中症保障继续有效

●    特定少儿疾病赔付比例高，且疾病保障无年龄限制

“可选责任”的亮点：

●    可选责任内容选择比较多，可供自主选择

●    疾病关爱金，可以额外再赔付一部分保额，并且新创60岁前额外赔付

●    重症住院保障，就算非合同约定的轻症、中症和重疾，也可以理赔，保障全面

2.投保规则

投保规则中需要注意的是“等待期”和“退保规则”。

（1）等待期

等待期为180天，相对市面上较短的90天等待期，180天的较长。

等待期内，疾病导致重疾、特定少儿重疾、身故、全残，退还保费，合同终止

等待期内，疾病导致轻中症，该轻中症责任终止，合同继续有效

而有些重疾险等待期内，如果确诊轻症和中症，则退还已交保费，合同终止的条款。

所以，青云卫2号的等待期虽然较长，但是条款约定比较宽松。

（2）退保规则
保障期内也可以退保，相对于市场上重疾险，退保规则正常。
如果发生重疾、身故或全残，则无法退保。
3.病种情况重疾病种有128种轻症病种有51种中症病种有22种特定少儿重疾有20种
罕见少儿重疾有10种
病种数量属于市场主流水平。
虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾“严重I型糖尿病”。
对于“严重I型糖尿病”，比较宽松的定义是：
已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。
不过青云卫2号对“严重I型糖尿病”的定义是：已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下2个条件之一，便可以赔付：① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
所以，对于有糖尿病家族病史的人，可以重点关注。
4.赔付情况轻症可以赔付5次，每次赔付30%保额中症可以赔付2次，每次赔付60%保额重疾可以赔付1次，赔付100%保额特定少儿重疾可以赔付1次，赔付220%保额
罕见少儿重疾可以赔付1次，赔付300%保额

轻症、中症和重疾的赔付比例和赔付次数属于市场主流水平。特定少儿重疾和罕见少儿重疾的赔付比例属于市场最高水平。
（二）产品亮点接下来，重点看看青云卫2号的产品亮点：
1.疾病保障优秀
第一，理赔重疾，轻症和中症保障有效重疾理赔后，非同组的轻症和中症保障仍然有效，不过需要90天间隔期。


这个保障其他少儿重疾险已经有了，比如北京人寿的大黄蜂7号、国联人寿的小淘气1号。

不过相对于大多数重疾险，重疾理赔之后，轻症、中症或合同终止的保障条款来说，随着医疗技术进步和预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率。

所以青云卫2号保障会更充足一些。

第二，特定少儿重疾保障全面青云卫2号有20种特定少儿重疾，可以赔付1次，赔付220%保额，并且不受年龄限制。

对比慧馨安2022，可以看到青云卫2号的赔付比例会更高一些。对比大黄蜂7号和小淘气1号，青云卫2号的赔付比例和保障情况也不低。
不过需要注意：高发的少儿重疾，青云卫2号缺少了溶血性尿毒综合征。
第三，非合同约定的轻症、中症或重疾也可以赔付青云卫2号有一个创新保障：可附加重症住院赔付

入住重症病房，按照保额0.1%*（实际住院天数-免赔天数）给付重症住院保险金。



若被保人罹患疾病，没有达到合同约定的轻症、中症或重疾的理赔条件，但是经医生诊断需要入住重症病房治疗，且住院天数满3天以上，能赔付。

重症住院保险金对治疗手段做了约定，但是没有对罹患疾病做约定，相当于扩展了保障范围。
而且这个保障责任是可选责任，比较灵活，并且附加之后，保费不贵，性价比很高。
2.等待期条款约定宽松

等待期内发生轻症或中症，仅该种轻症或中症保障责任终止，其他轻症或中症的保障责任继续有效，条款定义是非常宽松的。



相对于大多数重疾险，等待期内确诊轻症或中症，所有轻症或中症责任终止，甚至是合同终止，退还已交保费，青云卫2号是非常宽松的。

比较在意等待期条款约定的，可以重点关注。

3.可选疾病关爱金，保障充足

就是被保人60岁前，增加了轻症、中症和重疾的赔付比例：

60岁前，首次确诊重疾，额外赔付60%保额

60岁前，首次确诊中症，额外赔付20%保额

60岁前，首次确诊轻症，额外赔付10%保额

相对于大黄蜂7号，青云卫2号增加了轻症和中症的额外赔付

相对于小淘气1号，青云卫2号的疾病关爱金保障期更长

重疾额外赔付的比例非常高，轻症和中症也能额外赔付，相当于在孩子成长期间，赔付到更多的钱，保障更充足。

而且疾病关爱金可以保障至被保人60岁。

4.必选责任性价比高，可选责任多，保障灵活

青云卫2号还有一个产品亮点就是：高性价比的必选责任搭配众多的可选责任。

这样消费者就可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，更加尊重消费者的自主选择权，也能进一步提高产品的适配性，比如：

如果预算不多，可以选择保障至70岁或者保障30年，或者只选必选责任即可，非常实用；

如果预算充足，可以附加疾病关爱金。

（二）注意事项我们来看青云卫2号需要注意哪些事项？
1.轻症和中症病种保障有部分缺失

青云卫2号的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。

但是除了关注病种数量之外，我们还需要注意病种中保障的是哪些疾病？高发的轻症 和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。

所以我们根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：

（点击可看高清图）
表中“赔付比例”和“理赔定义”：

黑色字体的为轻症保障

蓝色字体的为中症保障

红色字体的为轻症和中症均可以保障

可以看到青云卫2号的高发轻症和中症的病种中缺少：中度瘫痪。

同时还缺失上面提到的特定少儿重疾：溶血性尿毒综合征。

这两点是大家在投保前需要注意的。

2.需要注意部分轻症和中症疾病定义

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。
而青云卫2号的部分病种的定义需要注意：



需要注意：

“一肢缺少”、“单侧肺切除”、“单侧肾切除”和“左右肝叶切除”定义较为严苛，把因恶性肿瘤进行的肢体切除、肺切除、肾切除和左右肝叶切除除外承保了。

当然，虽然定义上把因恶性肿瘤做的切除除外责任，但是如果被保人确诊恶性肿瘤，符合轻症“恶性肿瘤-轻度”或重疾“恶性肿瘤-重度”保障责任，保险公司还是会理赔。

3.需要注意部分轻症和中症隐性分组

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

青云卫2号的高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是需要注意的是，轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。
4.身故和全残责任是必须责任。

青云卫2号的身故责任是必须责任，但是有两个方案可选：
方案一，赔付已交保费

方案二，赔付已交保费或保险金额


而像小淘气1号、慧馨安2022和大黄蜂7号，身故或全残的选择就比较灵活了，这一点需要注意。
以上是青云卫2号的保障内容、产品亮点和注意事项。

二

青云卫2号的性价比情况

我们拿几款产品对比一下，看看青云卫2号的性价比情况：

（点击可看高清图）
直接说结论：

●    如果保障30年：可以优先考虑小淘气1号，因为疾病关爱金的保障期可以覆盖30年，并且保障更全面；

●    如果保障至70岁：大黄蜂7号和青云卫2号，男性和女性都有保费优势；

●    如果保障终身：可以优先考虑青云卫2号和大黄蜂7号，因为青云卫2号疾病关爱金的保障期可以覆盖60岁，并且保障更全面；

青云卫2号的优势在于疾病关爱金保障和确诊重疾之后可以再赔付轻症中症各一次，同时60岁前， 附加轻症、中症或重疾额外赔付，对于孩子来说，保障会更全一些。

如果不确定给孩子怎么配，也可以联系我们，根据实际情况建议。

三

青云卫2号的总结

青云卫2产品保障有创新，可选保障多，这样消费者就可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障。

不过缺少部分疾病保障及身故或全残为必选责任，会降低青云卫2号的竞争力。

青云卫2号是招商仁和人寿的产品，招商仁和人寿是2017年成立的全国性寿险公司，注册资本为65.99亿元人民币，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同发起设立。

●    核心偿付充足率：89.74% （2022年4季度）

●    综合偿付充足率：179.47% （2022年4季度）

●    风险综合评级：BB级 （2022年3季度）

以上是青云卫2号的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。



作者：保险研究员