达尔文7号重疾险:保费高≠条款好,投保应该追求保额还是要终身?

今早我梦醒了坎

国联人寿达尔文7号重疾险：保费高≠条款好，投保追求保额还是终身“买重疾险就是买保额”，不要为了追求保终身、赔付次数等牺牲保额。本文重点讲述一下

“医疗手段能够挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。”这是世界上第一份重疾险诞生背后的重要原因。

身患重疾，除了要支出巨额医疗费，还要面对未来2-3年内无法正常工作而造成的收入损失，甚至因病返贫背负巨额债务。因此，随着重疾发病率越来越高，投保重疾险已成为不少家庭的人身保障规划之一。

值得注意的是，重疾险保费高低与被保人年龄有重要关联，如果应缴的总保费接近甚至超过基本保额，即“保费倒挂”，而且缴费期内既没出险、也没豁免保费，就太不划算了。

保费高≠条款好

很多人早在七八年前就给自己或家人买了“重疾险”。2013年，某知名保险公司推出的A产品一炮走红，此后销量惊人。

时至今日，该产品已多次升级，保障更加完善，但有些人开始“嫌弃”自己手中的旧保单，甚至觉得“巨坑”。

今年40岁的童女士，在2018年购买了A产品，她对记者称，“一直以为买的是重疾险，最近仔细研究，才看清它的庐山真面目。”

记者从童女士提供的电子保单中看到，保费5644元/年，缴费期30年，主险是终身寿险，附加了重疾、长期意外等4项长险，以及小额住院医疗、意外医疗2项短险。



这其中，重疾险可保80种重大疾病，保额仅12万元，限赔1次；终身寿险保额15万元且与重疾险“共用”：若重疾获赔后，身故保险金即降至3万元。童女士颇为纠结的是，这样的产品看起来什么都能保，保额却都不高，保障也不够充足。

不少消费者在网上吐槽了同一款产品，有人年缴保费1万多元，重疾保额只有18万元。已经缴费8年，进退两难，“一想起来就心痛”。

在小编看来，这种“全家桶”式的套餐产品，设计上比较符合投保人心理，但从需求角度来讲不太合理，多花了钱却不一定有用。

国联人寿达尔文7号重疾



达尔文7号的基础保障非常简单，包括重疾、中症、轻症，自带被保人豁免。

基础保障里有两个亮点：

1、等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，合同继续有效

举个例子，张三投保达尔文7号，1个多月后突发脑溢血，需要做微创颅脑手术（属于轻症）。

这种情况肯定是不能理赔的，因为保险还没过180天等待期。

不仅如此，部分重疾险还会直接终止所有轻症责任，甚至退保、终止合同；

对比起来，达尔文7号相当宽松，它只终止这一种轻症的保障责任，不影响其他疾病的保障。

2、重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效

市场上很多单次重疾产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔过，保险合同终止，也就没有了轻中症保障。

但达尔文7号的规定是：

重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。

比如说老王投保50万保额的达尔文7号基础责任。

第3年检查出肺癌，达尔文7号理赔重大疾病保险金50万。

一年后又因为煤气管道爆炸造成中度烧伤，还可以理赔中症保险金30万。后续非同组轻中症继续保障。

重点是基础责任真的很便宜。

30岁女性投保达尔文7号，50万保额，30年交，保至70周岁一年只要3200元，保终身一年只要4885元，真·性价比新高度。

说完基本保障，咱们再看看它的可选保障。

二、达尔文7号重疾险的可选责任靠谱吗？

达尔文7号重疾险有个特点就是基础责任简单，不捆绑其他责任，让用户根据需求自行选择附加投保，非常灵活。

因为基础责任简单，可选责任就丰富多了。

可选1. 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金

这个责任把癌症区分为“轻度”和“重度”。

如果是轻度（比如轻度恶性肿瘤或原位癌），额外赔付30%基本保额：



不要注意两点：

1、两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤，必须发病于不同器官。

比如第一次是乳腺，第二次是肺。

2、“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”，两者只能赔1次。

如果是重度恶性肿瘤：



如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤，只要间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔120%。

可选2. ICU住院保险金（目前已下架）

如果没达到轻症、中症、重疾的理赔条件，但在ICU病房连续住院满7天，能赔30%。

今年我们的理赔团队——小马理赔接手的理赔案件中，有6个客户入住ICU；

其中有2个客户入住超7天，但没达到重疾、中症、轻症的给付条件，所以重疾险没赔钱。

达尔文7号的ICU住院保险金相当于扩展了保障范围。

如果没达到轻中重疾的理赔要求，但在ICU病房连续住满7天，也能赔。

这个创新保障有多实用呢？

根据过往的真实数据，需要住进ICU治疗，但没达到重疾理赔标准的疾病还是很多的。



以比较好理解的女性“妊娠、分娩”为例。

比如，李女士投保达尔文7号，2年后，因分娩大出血被转入ICU；

如果达到条款中轻症、中症、重疾的理赔门槛（比如深度昏迷），是可以理赔对应保险金的；

如果没达到轻中重理赔门槛，但李四夫人在ICU里住院超7天，也可以获赔30%基本保额。

不得不说，这个保障非常人性化。

而且附加上这个责任，价格只贵了一点点。

30岁女性投保50万，30年交，附加后对比基础保障，每年保费只贵了160元，可以说性价比很高了。

可选3. 身故/全残保险金

18岁前，赔已交保费/现金价值较大者；18岁后，赔100%。

经常有人会问，买了重疾险，一生没有得重疾，钱感觉像是白花了，如果没有生病，也能赔付就好了。

有这种烦恼的客户真不少。

这通过附加一个身故/全残责任就可以解决，即使没有生过病，身故后也可以留一笔钱给家人。

之前不推荐这种附加方式是因为重疾险一旦加上身故责任，价格会高太多了，不划算。

如果有前述烦恼的客户，这次投保达尔文7号的时候可以重点考虑附加身故/全残责任。

原因有两个：

1、过往的理赔实例证明，重疾险附加身故/全残责任有用。

举个例子，小张投保某重疾险，未附加身故责任，也没有及时投保寿险，1年后打篮球时猝死，保险公司只退回已交的保费2000多块。

这个案例是真实发生过的，如小张的重疾险附加了身故责任，在其身故后发挥的作用会大很多。

所以在预算可以的时候，都建议大家投保时附加上身故责任。

2、达尔文7号附加身故责任的保费并不高。

25岁男性投保50万保额，保至70岁，30年交，基础责任每年保费2980元，基础责任附加身故/全残责任，每年保费4015元。

1000元左右的差额很值了。

综上，这次如果有这方面需求的客户，可以重点考虑投保达尔文7号附加身故/全残责任。

可选4. 疾病关爱金

这是个额外赔付保障。

达尔文7号的疾病关爱金保障内容是：

在60周岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%，两者都是以一次为限，理赔顺序不影响。

举个例子：张三买了50万保额，而且附加了“疾病关爱金”责任。

如果35岁得中症，能拿50万×90%（中症60%+额外赔30%）=45万；

55岁患重疾，能拿50万×180%（重疾100%+额外赔80%）=90万。

现在大多数重疾险都有保额最高限制，这个责任可以实现了人生黄金期的保额加码。

可选5. 重疾扩展保险金

这个保障内容是：60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

还是以张三为例，张三投保达尔文7号50万保额。

第一次得肺癌（属于重疾），赔50万；

5年后，李四意外双目失明（属于重疾），这时重疾复原金比例恢复到100%，能再赔50万。

这项责任其实是附条件的重疾二次赔付，得过一次重疾后，每满一年恢复20%保额，5年后就有了完整的重疾险保额。

可选6. 特定心脑血管疾病扩展保险金

首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，额外赔120%。

咱们先看看赔付条件：

（1）10种，120%基本保额，限1次

（2）间隔期：心脑特疾→同种，365天；非心脑特疾→心脑特疾，180天

再看看保障的这10种心脑血管疾病：



在重疾险的理赔中，除恶性肿瘤外，心脑血管是理赔TOP2的重疾。

比较看重这块保障，或者是家族有心脑血管疾病史的朋友，可以考虑每年多花5%-7%的钱，加上这个功能。

可选7. 投保人豁免

投保人在缴费期内（需大于1年）身故、全残，或得了重疾、中症、轻症，剩余保费不用交了，重疾险合同继续有效。

父母给孩子买重疾险，建议都附加这个责任。避免遇上事情后交不上保费，导致孩子保障“裸奔”。当然，夫妻间投保也是同理。

但要注意，豁免有两个限制：

一是投保人的年龄，年龄越大，附加保费越贵；

二是投保人的健康情况，如果不满足条件，也不必强求。

作者：达尔文6号7号线上版