重疾险避坑档案309|小淘气1号,大问题1个,小问题3个

掌舵的鱼1987

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

小淘气1号是国联人寿推出的一款单次赔付少儿重疾险，具体产品形态如下：


小淘气1号的保障较为全面，且身故、重疾多次、癌症二次等保障设置为可选责任，灵活度较高。责任上对标青云卫2号和大黄蜂7号，升级支持重疾后轻、中症仍然可保（所患重疾对应组别的轻、中症不可再赔）。小淘气1号主要问题如下：大问题一、癌症二次和重疾多次赔付要求严格小淘气1号重疾的癌症二次赔付不可与重疾多次责任叠加赔付。定义宽松的产品，首次重疾非癌，间隔180天后发生癌症，癌症二次责任与重疾多次责任可叠加赔付。小问题一、三同条款严格小淘气1号的中症、轻症可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故（简称三同）导致初次确诊多种中症、轻症仅赔付一次，定义宽松的产品只要确诊间隔超过180天，即使有三同，也可分别赔付。由于三同影响较为有限，故设为小问题。小问题二、高发轻症病种缺失且定义严格1、小淘气1号对于原位癌设置了免责条款：癌前病变、宫颈上皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2，重度不典型增生但非原位癌、 感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在本保障范围 之内。限制了可赔付范围。2、对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而小淘气1号要求持续180天，提高了理赔门槛。3、小淘气1号的心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。小问题三、健康告知严格小淘气1号对于被保人既往已经购买过的重疾险保额有100万的限制，超过此限制，不可以购买，不利于部分高收入人群为子女做高重疾保额。配置建议以上便是小淘气1号的主要问题，供大家参考。由于少儿买重疾价格相对便宜，在产品选择上，京哥优先推荐保终身，同时附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，这样可以很好避免定期30年重疾险出险之后无重疾保障的情况。如果预算实在有限，也可考虑购买保30年的产品（价格便宜）作为过渡，帮助家庭经济支柱转移宝宝的疾病风险损失。小淘气1号在顶配责任下（必选保障+癌症2次+重疾多次），癌症2次存在缺陷，且疾病关爱金保障期间偏短，不建议作为首选产品。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合宝宝的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。


作者：京哥保避坑档案