重疾险知识汇总,看着一篇就够了

惜颜705

今天我们重点讲讲健康类保障保险之—重疾险。

一、重疾险的诞生

二、重疾险和医疗险的区别

三、重疾险购买注意事项

四、网销重疾和线下重疾该怎么选

五、重疾险购买流程

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一、重疾险的诞生

南非心脏外科医生巴纳德接诊一位年轻患癌的单身妈妈。经过一段时间治疗，病人康复。令人唏嘘的是，为了努力赚钱养活孩子，病人没有听从医嘱修养，而是马上投入工作。导致几年后病情复发，已经无法治愈。

巴纳德医生发现即使许多经历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。

所以在1983年由巴纳德医生发起——由南非的CRUSADER保险公司首推的重疾险被发明出来，由此来弥补病人因为生病所带来经济损失，让他们在生病治疗和康复的过程中，不用为钱担忧，安心治疗和养病。



重疾险的诞生，不光是弥补直接损失，更多是弥补潜在损失，例如患者生病后无法继续工作的收入损失、大病治愈后各类疗养花销，这些冰山下的损失之大往往会超出我们想象。

二、重疾险和医疗险的区别



跟医疗险实报实销不同，重疾险是一次给一大笔钱。

重疾险谁都能买么？并不是哦。重疾险属于健康保障型保险，买之前需要明确身体状况，比如过往的手术史，息肉、结节、囊肿、甚至小三阳等医生默认为健康只需定期复查的体检异常（核保医学和临床医学的区别）。

而身体状况复杂的客户需要在多家保险公司核保才能选定适合自己的产品，核保结果也会因人而异（标体、加费、延期、拒保），如果被判断风险过大，保险公司也会拒绝投保，所以想买上并不是那么容易的事情。

因此很多父母会在孩子刚出生就为孩子配置重疾险，就是因为刚出生的孩子身体状况简单，可以在众多保险公司产品进行选择。年龄小总价便宜，越早买价格越划算。

购买重疾险只需要做一次【健康告知】，买上之后再不受健康状况变化的影响。保障时间比较久，通常是保障终身。比医疗险（交一年保障一）保障时间更持久稳定，理赔根据合同对应的病症和保额来赔付，可以根据自身需求决定保障额度。

跟其他险种相比，交费时间较长，通常是20年或者30年，总保费相较其他险种来说，也相对较贵。

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三、重疾险选购要点

汇总下来就是：保障终身、买足保额

产品责任：含身故、含豁免、无三同、多次赔、不分组、绿通服务

针对特定人群责任：少儿特疾双倍赔、成人特疾双倍赔

可附加责任：癌症二次赔、心脑血管二次赔等

通过对100多家保险公司热销的重疾险进行筛选，能满足上述所有责任的产品屈指可数，并且总保费也比较贵。因此我们在选择产品时，也要抓大放小，聚焦核心保障。

建议配置人生第一份重疾保单必须包含以下四点

1.买含身故责任的重疾险，除非内心能接受30%的概率无法获赔。实际场景中，有些病来得突然，可能还没达到理赔标准，人就没了。例如脑中风后遗症，理赔标准是这样的：



但脑中风一旦发生，病患就进入了“与死神赛跑”的模式，若得不到及时的救治，死亡率是非常高的。如果人还没到医院就去世了，这显然不符合上述理赔标准，如果没有身故保障责任，自然也就无法获得保额赔偿。

这种极端情况情况虽然几率小，但并不是不存在。因此建议还是买带身故责任的产品，既然买了就尽量把保障责任覆盖全面。

2.买含有被保险人（给谁买）豁免责任的产品，有的还可以附加投保人（付钱购买的人）责任。

打个比方，妈妈给孩子买重疾险，年交4千，交费30年，保障终身。如果孩子买保险第二年就发生了理赔，这份保险的责任继续有效，余下28年的保费都不用再交了。如果附加了投保人也就是妈妈的豁免责任，如果妈妈得了合同约定的疾病范围，孩子后续的所有保费也不用继续交。

3.买保终身的重疾险。保障终身的重疾险产品都有现金价值（只要没有理赔，中途退掉保单，是可以换成钱的）。

我们用自己家娃（2岁购买）的产品测算了下，到了孩子30多岁，保单的现金价值基本等同于我交进去的钱（总保费）。到了孩子退休年龄，现金价值翻倍。到了70多岁，保单的价值甚至比保额60万还要高。

倘若家里急缺钱，也随时可以退掉保单换成钱。如果不需要用钱，这份保单也可以作为遗产传承给后代，还不用纳遗产税呢。

4.买够保额。预算充足的情况下，可以按照收入3-5倍进行配置。预算有限的情况下，可逐步配齐。叠加多份重疾险，既可以增加保额，又有了终身的保障。



曾经有客户问过我，几十万保额可能过了几十年就不值钱了，也就失去了保险的杠杆价值。这个问题我在自购前也问过自己，客户之所以这么问，大概率是觉得年轻的时候生病这种小概率事件不太可能出现。

可是事实上，随着工作压力和亚健康的生活模式，越来越多病趋向年轻化，咱们看看一组真实的理赔数据。



平均重疾年龄，才40岁+，想想后背都在发凉。

疾病是不挑年龄，不挑时机，即便保养的再好，也不能保证不得病。早点配置齐全保险，才能真正内心不慌。

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四、网销重疾和线下重疾该怎么选

没有一个产品是完美的，因此需要我们在做挑选时能清楚知道各自的利弊，选择适合自己的产品。
如果身体情况很好，且没有什么既往症，那可以网销重疾、线下重疾任意选，看自己喜好。如果看重服务，线下产品可以满足。如果身体情况不那么好，网销产品无法承保，这个时候就不要过于纠结性价比了，线下产品能承保那就先投保。许多时候，先上车就是最大的性价比，尤其对于年纪较大或者身体情况不太好的人来说，尤其如此。


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五、重疾险购买流程

购买逻辑：

第一、根据自身身体状况进行咨询，都能买上哪些产品；

第二、挑选符合自己预算和需求的产品，适当听取建议；

第三、确定产品、保额和投保平台，等待保司核保结果；

第四、根据核保结果做最终选择，在顾问引导下投保；

第五、投保时身故受益人填指定的直系亲属。

第六、投保后等待期不轻易做体检和就医

【具体可以参考下图】



如果你想快速了解从几百到上万元保费的重疾险产品之间有何差异，哪种适合自己，欢迎私信我。

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作者：丸子探保