儿童重疾险的最新选择.

十二音阶囤

一少儿重疾险要换新吗？

前两天有朋友说，才知道大黄蜂都升级到7号了，之前买的大黄蜂5号要不要换？

答案当然是——不用换啦。

我2017年买的第一代大黄蜂、慧馨安（两款都是定期的），都还在缴费呢。

大黄蜂和慧馨安这两款少儿定期重疾险的第一代，由当时正处于巅峰的和谐健康承保，产品出的有点疯批，性价比一下子满格拉到底，便宜到没朋友。

我买的40万大黄蜂，年保费212元；10万慧馨安，年保费98元，都是保30年、交20年。

后来这两款产品很快回炉重造，据说是监管要求的，因为太便宜、有承保亏损之忧。

它倆重新升级上线后，加了一点保障，涨了一些保费，由此拉开了少儿定期重疾激烈竞争的序幕。

正是因为少儿定期重疾险的性价比，从一开始就拉到底，后来的产品，压根没有多少回调的空间。

所以它们竞争的趋势就是加保障、加保费。

之后复联妈咪宝贝集采众长，开启了少儿重疾险保30年、保至70周岁、保终身的三合一模式，一举成为少儿重疾险的标杆。

之后的两年里，其他少儿重疾险基本都是照着妈咪宝贝来打造的，只是有些产品不含身故责任、基础保费比身故返保费更低一些。

我看了下，妈咪宝贝是前两年复星联合健康保费收入最好的产品，2021年妈咪宝贝和妈咪宝贝新生版两款产品，保费收入合计达到9亿多。

去年开始，复联所有产品转入线下销售，所以现在线上少儿重疾险的比拼，基本集中在大黄蜂、慧馨安和青云卫这3个系列上。

尽管现在这些重疾险的保障越来越花哨，但总体性价比变化非常小，小到完全不用后悔买早。

之前已经给孩子买过重疾险的，就没必要“喜新厌旧”哈，但可以梳理下需求和预算，看看有没有必要给孩子加点保障。

二少儿重疾险的产品新变化

从去年开始，少儿重疾险的保障又有两个新变化：：

由青云卫1号引入了“重疾赔付后非对应的中轻症也有1次赔付机会”；

二次癌症赔付逐渐被癌症额外赔替代；

“重疾赔付后非对应的中轻症也有1次赔付机会”，我觉得这个保障发生的概率很小，但有总比没有好，所以很受欢迎。

因此大黄蜂升级为7号全能版时跟了上来，年前刚上线的小淘气1号也加上了。

小淘气1号，其实就是慧馨安2022的升级版，承保公司也一样，相比慧馨安这个名字，我个人更喜欢小淘气一些。

上周五，青云卫2号也重新上线，将1号可选的二次癌症，换成了癌症额外赔。

基本上吧， 只要哪个保障受到欢迎，其他产品都会跟上。

我今天呢，主要是对比一下小淘气1号、青云卫2号和大黄蜂7号全能版这三款产品，让大家看看，保终身、或者需要保终身+保定期的少儿重疾险，哪款产品更合适。

这三款产品其实都有保30年、保至70周岁和保终身三个保障期限，其中保至70周岁的需求会比较小。

而保30年，这三款产品的价格都偏高（小淘气1号和慧馨安是因为捆绑了身故责任），如果想要用最少的保费解决孩子30年内的重疾保障，蚂蚁保险的少儿健康福更便宜。

三两款升级产品的新旧对比

在做横向对比前，先单独看看小淘气1号、青云卫2号的升级众向对比。

1. 小淘气1号 VS 慧馨安2022



必选保障上，小淘气1号主要是在慧馨安2022年的基础上，加入了“重疾赔付后非对应中轻症”；

附加保障上，小淘气1号简单的调整了多次重疾赔付、前30年额外赔的赔付额度，并将原来的重症手足口正住院津贴，换成了重疾住院津贴和ICU住院津贴。

费率上，必选费率象征性的下调一丢丢，附加身故责任也下调一点。

2. 青云卫2号 VS 青云卫1号



必选保障上，青云卫2号去掉了1号捆绑的前30年确诊额外赔的保障，20种少儿特疾额外赔增加额度，中轻症病种略有增加。

附加保障上，青云卫2号原来的二次癌症换成了癌症额外赔，另外增加了60岁前额外赔、重症监护津贴可选项。

费率总体有所下调，按30年交，基础保障+身故返保费差不多是1号的89折~96折。

我之前评价青云卫1号，除了重疾赔付后中轻症有机会赔付这个吸睛但对费率影响很小的点外，它的费率是带有品牌溢价，所以这次价格下调倒也不意外。

四三款产品横向对比

现在来到三款产品的横向对比环节，上面已经说啦，今天只对比保终身的选项哈。

1. 必选、X年前额外赔、身故责任



三款产品的必选保障非常接近，包括重疾、中症、轻症保障，以及少儿特疾额外赔，而且都有重疾赔付后非对应中轻症还有1次赔付机会。

大家可能会注意到，它们重疾、中症、轻症的病种数量不一样，因为高发的病种都是统一定义的，其他病种对产品的影响很小很小，而且经过这么多年自媒体的挑毛病，基本不会搞病种的缺斤少两了。

三款产品必选部分最大的差异：

小淘气1号和大黄蜂7号全能版的必选不含身故责任（身故可退保返现金价值），而青云卫2号则是身故返保费（或现金价值较大者）。

与小淘气1号（必选）相比，青云卫2号（身故返保费）男孩费率高14%~18%，女孩高10%~15%。

这个费率加幅以我的经验来说，是略偏高一点。

另外，大黄蜂7号捆绑了前30年重疾额外赔60%，小淘气1号的前30年则是可选项，所以小淘气1号的基础保费最便宜。

小淘气1号加入前30年额外赔后，费率和大黄蜂7号全能版的必选相当，但小淘气1号多了中症、轻症前30年额外赔，所以性价比还是高一些。

青云卫2号可附加的是前60岁额外赔，重疾/中症/轻症各赔60%/20%/10%，费率在必选基础增加19%左右。

附加身故赔保额时，也是小淘气1号最便宜。

总体来说，这部分保障，小淘气1号的性价比更高，值得优先考虑，但如果喜欢身故返保费的话，那就是青云卫2号了。

2. 多次重疾赔付、癌症额外赔



我上次测评慧馨安2022时，被投保页面的“常见问题”误导，说慧馨安这两个保障不能同时投保。

后来有一位朋友要投保，研究条款后指出我的错误，我看这次小淘气1号的“常见问题”中，同样的问题就给出了不会发生误解的答案

。

多次重疾赔付，小淘气1号和大黄蜂7号全能版都是可以赔3次，加上必选的1次，重疾最多可以赔4次重疾，青云卫2号的则最多只赔2次。

其实对99.9%的人来说，2次重疾赔付就够了，刚好这三款产品第二次重疾都是赔付120%基本保额。

三款产品的癌症额外赔（也就是恶性肿瘤扩展金），单独来看也是一样的，即：

如果首次确诊癌症，间隔3年后，仍处于癌症状态；或者首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，这两种情况都可以赔付120%基本保额。

但是青云卫2号的癌症额外赔，非得强调被保人仍生存时才赔付，我就不太喜欢。

多次重疾赔付、癌症额外赔这两个保障单独附加，都有各自保障不足，就是某些情况下可能赔不到。

譬如多次重疾赔付，两次重疾得是不同病种才能赔，假设先后确诊两种不同癌症，第二次癌症是赔不到的。

而癌症额外赔呢，假设第一次确诊癌症，3年后仍处于癌症状态可以赔，如果确诊其他重疾就赔不了。

如果同时附加多次重疾赔付+癌症额外赔呢？保障就更全面了。

青云卫2号这两个保障本身就是捆绑在一起的，必须同时选择，而且如果同时符合这两个保障的赔付情况，它是可以叠加赔付的，即：



另外两款产品呢，则有所不同，以小淘气为例：



即，小淘气1号和大黄蜂7号全能版的两个保障，是不可能出现青云卫2号中能赔付240%基本保额的情况的。

此时，青云卫2号的费率也有一些优势，它本身是身故返保费，同时附加二次重疾+癌症额外赔，男孩费率比小淘气高2%~6%，女孩在只高0.6%~5%。

所以如果想同时附加这两个保障的话，青云卫2号挺不错的，如果不介意它的癌症额外赔中有被保人必选仍生存的条件的话。

至于住院津贴的附加险，大家自己对比吧，我就不展开了。

五小结

最后来个简单的小结吧。

终究是后来者更有优势，三款产品中小淘气1号和青云卫2号是后升级的版本，比大黄蜂7号全能版就强了一些些。

小淘气1号的竞争优势是，必选保障、前30年额外赔、身故责任的性价比更高。

青云卫2号的优势是，二次重疾+癌症额外赔有机会叠加赔付， 性价比很不错。

所以，如果要给孩子买保终身、或者是保终身+保定期的重疾险：

只需要基础保障、基础保障+30年额外赔，基础保障+身故赔保额，优先考虑小淘气1号；

如果需要基础保障+身故返保费，或者基础保障+60岁前额外赔、或者是基础保障+二次重疾+癌症额外赔，优先考虑青云卫2号（要注意癌症额外赔要是被保人仍生存）。

大黄蜂7号全能版则是它们的备选。

这些产品汇总在玩保录公众号菜单栏-精选产品-重疾险-少儿重疾中（可点击下面“阅读原文”进入）。

如果保费预算紧张，想用最少的保费获得保30年的保障，支付宝上的少儿健康福是更便宜的选择。

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作者：玩保录