非标体重疾险攻略-(乳腺结节)

丁侦球

什么是乳腺结节？
乳腺结节是指通过检查发现乳房内部有结构不同于正常组织的结块，在没弄清楚是什么疾病之前统称为结节。许多的乳腺疾病都可以表现为乳腺结节，例如乳腺增生、乳腺炎症、乳腺肿瘤等，也就是说不管是良性的增生、囊肿、纤维瘤、乳腺炎，还是恶性的乳腺癌都可以形成乳腺结节。在乳腺彩超报告中，常用的是BI-RADS分级体系。其中4-6级结节需要格外注意，癌性概率会更高，需要参考医生的建议选择是否采用手术治疗，并注意定期随访。除了看结节大小之外，还要根据结节的形态、边界等特征区分是良性可能，还是恶性可能。

乳腺结节常见的核保结论重疾险对于乳腺结节的核保结论一般包括正常承保、除外承保、延期或拒保。通常体检发现的乳腺结节都没有明确其病理性质，保险公司更多的是通过乳腺结节的BI-RADS分级以及彩超报告中对于结节形态、大小等描述来进行核保。如果手术治疗或穿刺诊断后确认为良性结节，有正常承保或除外承保的可能。常见的体检查出的乳腺结节，1-3级居多。而关于重疾险的核保，很多产品智能核保或人工核保对于1-2级的乳腺结节，大多可以标准体或除外承保；而3级的乳腺结节大多会给到除外乳腺疾病的结果。
一般情况下，医疗险多为拒保或除外承保；意外险、年金险及寿险类几乎核保影响不大。具体还需要在投保前确认产品健康告知。
网销产品的智能核保结论
互联网渠道购置的重疾险，乳腺结节都支持智能核保，被保人可以根据结节彩超的分级和描述，如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。


以上结论还要求结节无恶性描述，不同保司可能会有不同的期限内的报告要求和结节大小限制等等，结论仅供参考。具体核保要求及结论需结合实际情况进行智能核保。从对比我们可以看出，从互联网渠道选择重疾险产品。如无明确分级，最好的结论都是除外承保，且如果形态描述不太好的情况容易被拒保。而有明确分级的情况会好很多。如果只是乳腺结节1级，很多保司的互联网重疾险智能核保都有机会标准体承保；而2级的乳腺结节有机会可以标准体承保的保司会较少。其中各家保司对于报告的期限不同，需要稍加注意。而乳腺结节3级几乎都是除外承保。线下重疾险人工核保

除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，但线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保，核保还会参考被保人整体的身体情况判断，核保尺度不好判断。多数情况下线下重疾险对于乳腺结节的核保同样也会参考结节分级、大小、形态、描述等等，通常情况下也会要求有分级报告。

因个人体况差异，以下核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需要结合综合体况一案一议。



乳腺癌的线下人工核保

乳腺癌手术后的重疾险投保保司政策，具体还要看实际案例和保司核保部门沟通：



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作者：阿伟探险