少儿重疾险:青云卫2号vs小淘气1号vs大黄蜂7号vs小青龙,四款重疾险怎么选?

形腿望舞

孩子出生后，父母都希望把最好的留给他，包括衣食住行、教育医疗。
所以，很多父母在给孩子挑选重疾险时，都会比较纠结，也希望能挑选到最好的。
今天就结合当下热门的少儿重疾险测评，帮助大家更好的选择产品。
目前最热门的少儿重疾险有6款：
国联人寿-慧馨安2022
国联人寿-小淘气1号
北京人寿-大黄蜂7号（全能版）
君龙人寿-小青龙
招商仁和人寿-青云卫1号
招商仁和人寿-青云卫2号
其中：￭    小淘气1号（备案名：小神龙2号 ）是慧馨安2022（备案名：小神龙1号 ）的升级版。
￭    青云卫2号（备案名：仁心保贝重疾险C款和D款 ）是青云卫1号（备案名:仁心保贝重疾险 ）的升级版。

所以，少儿重疾险需要重点关注的产品：

青云卫2号、小淘气1号、大黄蜂7号和小青龙。

接下来，从保障责任、疾病保障和增值服务这三个方面，分析哪款产品更好。

为了方便阅读，本文内容如下：
一、保障责任
二、疾病保障三、增值服务四、产品总结

一

保障责任

我们先来看四款少儿重疾险的保障情况：


（点击可看高清图）
保障责任从等待期、赔付规则、必选责任和可选责任四个角度对比分析。

（一）等待期

目前少儿重疾险的等待期为90天-180天之间，接下来看这四款产品等待期的情况：



可以看到：四款产品的等待期都是180天。等待期内确诊重疾、身故或全残，都是本合同终止，退还已交保费。

区别在等待期内确诊轻症和中症：￭    青云卫2号的等待期最为宽松，该种轻症或中症责任终止，其他轻症和中症责任继续有效；
￭    其次是小淘气1号，该种轻症或中症及保费豁免、首次疾病关爱金责任终止，其他轻症和中症责任继续有效；￭    约定严苛的是大黄蜂7号和小青龙，该种和其他轻症或中症及保费豁免责任终止，合同继续有效。

等待期条款约定宽松程度：
青云卫2号>小淘气1号>大黄蜂7号=小青龙
如果关注等待期的，大家需要注意。
（二）赔付规则
赔付规则需要关注轻症、中症、重疾和特定少儿重疾的赔付次数、比例及赔付限制：


可以看到：
四款重疾险轻症、中症和重疾的赔付比例分别为30%-60%-100%，无间隔期，不分组，同时包含确诊轻中重疾，豁免续期保费以及重疾赔完，轻中症还能赔。

主要区别：轻中症的赔付次数、疾病关爱金、少儿重疾的赔付情况及病种的保障情况。

1.轻中症的赔付次数：
￭    大黄蜂7号，轻中症共享6次赔付，孩子保障期长，没有限定具体次数，灵活，最友好；
￭    小淘气1号，轻症赔付4次，中症赔付3次，比较均衡；
￭    青云卫2号轻症赔付比小青龙多1次。
2.疾病关爱金
四款重疾险都包含疾病关爱金，可以在一定期限内，得到更多的保障：



青云卫2号和小淘气1号的疾病关爱金，都覆盖了轻症、中症和重疾疾病关爱金，其中：￭    青云卫2号在保障至70岁和保障终身，保障好，被保人60岁前，都可以覆盖。￭    小淘气1号在保障30年，保障好，可以覆盖整个保障期。
大黄蜂7号和小青龙的疾病关爱金只覆盖了重疾，赔付规则和比例一样。

3.少儿重疾的赔付情况
少儿重疾的赔付情况是挑选少儿重疾的重要指标：



可以看到：

大黄蜂7号特定少儿重疾的赔付比例会低20%保额，为200%保额，其他都是220%保额。

病种的保障情况，下面有详细分析。

（三）必选责任

四款少儿重疾险的必选责任为：


可以看到：
￭    保障30年，大黄蜂7号、青云卫2号和小淘气1号，都有绑定责任；￭    保障至70岁，四款产品都有绑定责任，大黄蜂7号和小青龙相对灵活；
￭    保障终身，小淘气1号最为灵活，其次是大黄蜂7号和小青龙。

（四）可选责任

四款少儿重疾险的可选责任有：

￭    重疾多次赔付

￭    恶性肿瘤2次赔付

￭    疾病关爱金

￭    住院津贴

￭    身故或者全残保障

￭    投保人保费豁免

具体保障情况和附加之后的保费情况如下：



1.重疾多次赔付

小淘气1号的重疾多次赔付比例更高，附加之后保费增加204元。

需要注意：

青云卫2号的重疾2次赔付和癌症2次赔付是绑定的。

2.癌症2次赔付

大黄蜂7号、小淘气1号和小青龙的癌症2次赔付保障一样，附加之后保费在216元-246元之间。

3.疾病关爱金

大黄蜂7号和小青龙的疾病关爱金是必选责任，只覆盖了重疾。

小淘气1号和青云卫2号，覆盖了轻中重疾。

保障至70岁和保障终身，青云卫2号的疾病关爱金保障更好。

保障30岁，小淘气1号的疾病关爱金保障更好。

4.住院津贴

小淘气1号的住院津贴保障最好，不仅有确诊重疾住院给付津贴，入住重症监护室也给付津贴。

其次是青云卫2号，入住重症监护室也给付津贴。

小青龙的住院津贴不仅覆盖重疾，还有轻症和中症，保障最差的是大黄蜂7号，只覆盖了重疾。

5.身故或全残责任

大黄蜂7号、小淘气1号和小青龙都支持可选身故或全残责任，其中：

￭    小淘气1号附加身故或全残责任后，保费最便宜。

￭    青云卫2号身故或全残责任是必选责任，可选赔付已交保费或100%保额。

从保障责任上来看：

￭    大黄蜂7号轻症和中症保障灵活，适合孩子保障期长；

￭    青云卫2号的疾病关爱金，保障终身和保障至70岁，可以覆盖到60岁，优先考虑，但是保费会更贵一些；

￭    小淘气1号，保障30年，疾病关爱金可以覆盖整个保障期，优先考虑。

以上是四款少儿重疾险的保障责任，接下来看疾病保障情况。

二

疾病保障

接下来对比四款少儿重疾险的疾病保障情况：

特定少儿重疾和高发重疾对应的轻中症保障情况。

很多了解过重疾险的人，知道2020年的《重疾险规范》已经规定了28种高发的重疾了吗？

不过需要注意的是《重疾险规范》规定的28种高发的重疾，其实只适合成年人：

所以，少儿保的重疾跟成年人保的重疾，还是有很大的区别，我们需要单独看。
根据2021年2月9日发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示未成年人（0-17岁）最高发的重大疾病为：恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。

除了少儿重疾之外，还要关注高发重疾对应的轻症和中症保障情况：因为虽然规定了28种重疾，但是很多人确诊时没有达到重疾理赔门槛，而是轻症或中症标准，而重疾险中的“轻症和中症”，银保监会只规定了3种，其他都没有统一规定。

所以我们根据高发的重疾，并且列出其一一对应的“轻症和中症”，对比“高发轻症和中症”的保障情况：

（一）特定少儿重疾

四款少儿重疾险都包含了特定少儿重疾和罕见少儿重疾保障，赔付比例上，大黄蜂7号要低一些。

具体病种保障情况：



可以看到大黄蜂7号和小青龙，少儿重疾保障全面。

青云卫2号缺少了溶血性尿毒症综合征。

小淘气1号缺少了疾病或意外所致智力障碍。

需要注意：小淘气1号的部分特定少儿重疾和重疾的定义不一样。
接下来，以小淘气1号的特定少儿重疾和重疾中严重I型糖尿病、严重瑞氏综合征和 严重心肌炎为例，看具体条款定义。

1.严重I型糖尿病：



（图源：小淘气1号重疾的定义）



（图源：小淘气1号特定少儿重疾的定义）

2.严重瑞氏综合征：



（图源：小淘气1号重疾的定义）


（图源：小淘气1号特定少儿重疾的定义）
3.严重心肌炎：


（图源：小淘气1号重疾的定义）



（图源：小淘气1号特定少儿重疾的定义）
可以看到小淘气1号的特定少儿重疾和重疾的定义有差别，会造成如果要理赔重疾和特定少儿重疾，必须满足两个定义条件，提高了理赔门槛。

（二）高发重疾对应的轻中症

根据高发的重疾，列出其一一对应的“轻症和中症”，对比四款重疾险的“高发轻症和中症”的保障情况：


（点击看高清图）

表格中理赔定义：黑色字体：为轻症保障蓝色字体：为中症保障红色字体：为轻症和中症均可以保障
可以看到：￭    不同产品轻症和中症的赔付比例及疾病定义都不同。￭    四款少儿重疾险都缺失中度瘫痪保障，青云卫2号轻症和中症都可以保的会更少些。￭    青云卫2号将阿尔茨海默病和帕金森病由轻症上升为中症，，赔付比例更高，但是关于肾脏的保障，比如单侧肾切除、慢性肾功能衰竭为轻症保障，赔付比例低。
接下来看四款产品具体疾病的定义，以慢性肾功能衰竭和单个肢体缺失为例。

1.慢性肾功能障碍


（图源：青云卫2号条款）

（图源：小淘气1号条款）


（图源：大黄蜂7号条款）

小青龙的慢性肾功能障碍定义与大黄蜂7号相同。

对比四款产品的条款后，慢性肾功能障碍的疾病定义里，大黄蜂7号和小青龙的理赔门槛相对较低。

2.单个肢体缺失


（图源：青云卫2号条款）

（图源：小淘气1号条款）

（图源：小青龙条款）
大黄蜂7号的单个肢体缺失定义与小青龙相同。

单个肢体缺失的疾病定义里，大黄蜂7号和小青龙的理赔门槛相对较低。

青云卫2号免责“恶性肿瘤导致肢体切除”导致的单个肢体缺失，而小淘气1号免责“恶性肿瘤导致肢体切除”或因“糖尿病导致单足截除”导致的单个肢体缺失。

可以看到，虽然轻中症的覆盖范围是一样的，但是除了国家法定的3种轻症，每款产品的轻中症定义是不一样的，所以理赔门槛是由差异的。

所以，大家在筛选少儿重疾险的时候，一定要关注轻中症的具体定义。

三

增值服务

增值服务属于保单中的“隐性保障”，关键时刻可以带来方便、良好的就医体验。

4款重疾险的增值服务：



可以看到：

￭    大黄蜂7号，重疾绿通服务在保单有效期内，每年可以享受一次，其他服务在保单前3年可享受；

￭    青云卫2号，健康咨询服务、日常就医服务和大病就医服务，只有在保单前3年可享受；

￭    小淘气1号，是根据保费，确定会员等级，再享受相应的增值服务；

￭    小青龙，保障合同有效期内都可以使用，比较实用的是暖白计划。

总的来说，小青龙和大黄蜂7号的增值服务实用性更好，小淘气1号的服务时间更长，青云卫2号的服务内容好，但是服务时间短。

四

产品总结

四款少儿重疾险总结下来：

￭    大黄蜂7号，轻中症保障灵活，部分疾病定义宽松，理赔门槛低，但是只有重疾额外赔付，同时每个环节的保障都会弱一些。

￭    青云卫2号，可以60岁前轻中重疾额外赔付，保障充足，但是部分疾病理赔门槛高，身故责任和重疾2次赔付与癌症2次赔付绑定，保费贵。

￭    小淘气1号，保障30年，轻中重疾可以覆盖保障期，保障充足，同时保费还便宜，但是特定少儿疾病和部分轻中症定义严苛，限制多。
￭    小青龙，部分疾病定义宽松，理赔门槛低，但是只有重疾额外赔付，同时每个环节的保障都会弱一些。

无论哪一款产品，都有保障亮点，但是都会有一些不足。

所以建议大家在给孩子挑选重疾险时，可以考虑两款重疾险搭配保障。

比如，小淘气1号的产品优势是保障30年，但是不足是疾病定义严格，可以用大黄蜂7号或者小青龙搭配保障。

青云卫2号的产品优势是保障终身或保障至70岁，轻中重疾可以额外赔付，但是保费贵，可以用大黄蜂7号保障30年来搭配，降低保费。

给孩子挑选重疾险，还是要根据孩子健康情况、保费预算等多方面来考量。

如果对重疾险有不理解的或想要知道适合自己的保险方案，可以私信我。


作者：保险研究员