重疾险 | 港险内地险大PK

王俊杰2017

2023

Recruit

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始



趁着小王上学了，抽空准备明天去趟香港。

以前持续了好几年的每周一行，换成现在三年没去，还真有点陌生~~

细算一下，我的保险经纪人的工作应该是从做港险开始的。

19年初开始做港险经纪人。没做多久就遇到了香港爆乱，大家也都不太敢过去买保险了。

然后20年接触到国内保险，发现也有经纪人模式，而且产品线更多样化，于是美滋滋地投身到了这一行，一干就是三年。

甚至我希望是三十年~

所以啊，

这一开关，港险和内地险的优缺点又被大家重点讨论起来了。

其实在以前，这个话题也一直没有个准确的答案。

     卖港险的肯定说港险好;卖内地险的也肯定说内地险好。

就像现在各大保司的代理人也肯定相信他们公司的产品是全国最优的。

缺了坐在观众席的客观观众，这种辩论也永远不会有结论。

那今天，我就想做一回听完双方辩论的观众，加上这些年来我自己的经历和思考，从重疾险方面给大家做个简单的分析。

  也许有得罪人的地方，也许有的不够完全客观。

也欢迎大家多多交流提意见~

有请重疾险PK双方选手

港险

VS

内地险

香港保险优点

01

港险保费便宜

     牛牛自己是在16年左右开始研究港险的。18年给峰哥买的第一份重疾港险也是我研究了好久最后才选择的。

当时大家买港险的第一感想就是：港险便宜啊！

相比国内某安，港险的优势不要太大噢！

可是！

冷静一下，我们还要考虑一下汇率的因素。

同样的2万港币保费。

汇率低的时候可能只要15800人民币，汇率高的时候也可能要18500。

保费越高差异越大。这个对比本身就不是很稳定。

     再一个，这几年的内地保险行业真的是有了突飞猛进的发展。

   内地的保险公司除了当年的老几家，还有更多的优秀保司杀出了重围。

    种类也更多样化人性化。丰俭由人。

港险的保费优势早就已经不复存在了~

02

港险理赔宽松

港险代理人一直强调的都是：

咱港险都是严进宽出的！！！

也就是核保严格，理赔宽松。

      话说回来，不管是港险还是内地险，所有赔付的依据都是保单上的疾病释意。

合标准的，港险内地险都能赔;

不合要求的，哪家保司也都不会赔。

    另外，也不是没有医生吐槽过港险条款不合理的。

总而言之：不管是港险还是内地险，投保前如实告知，理赔时就有底气没问题！

03

港险保额会长大，收益更高

港险一直以来的亮点就在于保额会长大。

举个例子：

25岁的小刘买了内地重疾100万保额。那不管小刘在28岁理赔，还是88岁理赔，都只能得到100万。

但如果小刘买的是港险，28岁可能是100万，但88岁的时候，这个保额肯定超过100万了。



例如我家峰哥的这份香港友邦的重疾险来看，他的初始保额是8万美金的。

假设他90岁才发生理赔，从乐观情景看，他能得到1513103美金的理赔金。

整整是投保时保额的近19倍啊！！！！！

这点从通货膨胀角度来看确实很诱人呐。

      可是，希望大家注意的一个小重点是，保单里面写得清清楚楚，不管是悲观情景收益还是乐观情景收益，这个分红一直都是

非保证的！！！

非保证的意思就是有可能有，

也有可能没有滴！！！！！

     不过话说回来，假设港险的分红一分钱没有，这个保费买这个保额，和国内行情相比也是差不多的。

所以从保额增长这个点来看，我还是比较认可的港险的，只是说认可度没有宣传得那么高而已，嘻嘻。

03

港险都是美金，保值

      这样可以实现全球配置，避免单一货币的风险。

鸡蛋不能放在一个篮子里的道理大家都懂。

        当然，是人民币更保值还是美金更保值，每个人的看法也肯定会不太一样。

     有一点要提醒的是，如果是外币金额过高，会受到外汇管制影响。

到时这笔钱怎么弄回来也是件头疼的事。

04

港险免体检保额高

    香港重疾险的免体检保额一般在50~100万美金。而内地重疾的免体检保额在50~100万人民币。

        所以相对来讲，香港重疾对保额要求高的人士会更友好。

      但实际上，内地的重疾险也不是只能买一家。多买几家，总能凑到满意的保额的！

内地保险优点

01

内地保险投保，理赔都方便

      这点确实是显而易见了。

     首先，买港险必须亲自赴港。

     其次，港险理赔如果遇到扯皮，来回沟通也费劲不少。

     特别是疫情这三年。

还别说投保理赔了，就是平时交个保费也麻烦。只能信用卡转账，又得多收几个点手续费~。略心疼。

02

内地保险中轻症不占重疾保额，

而且还有中轻症豁免

      举个例子：

      小张买了20年缴费，保额100万的内地重疾险。

过了一年后得了轻症，赔偿了20万。剩下的19年的保费也不用再缴了，并且保单依然有效，后续得了重疾还能再理赔100万。

相反，如果小张买的是港险，那剩下的19年还得继续再缴费，而且后续重疾的保额只有80万了。

03

内地保险产品种类选择更多

据我以往的了解。港险一般是单次赔付外加癌症和中风等高发病多次赔付的，或者是分组多次赔付。

     但是内地重疾险了这些外，还有更升级的不分组多次赔付产品。

     于我看来，我觉得不分组多次赔付的产品从保障程度上讲是比前二者好太多的。

     毕竟随着医疗技术的进步，重疾致死的概率越来越小。多次赔付的可能性非常大。

     条件允许的情况下，肯定是一步到位更踏实的。

末



萝卜青菜，各有所爱。

      如果把时间拉回到几年前，香港保险的优势确实是很明显的。

      但是随着内地保险业这些年的急速发展，这种差距真的越来越小，甚至很多方面各有千秋了。



牛牛想说：

    如果保额不高，内地险的重疾就完全可以覆盖，更方便省事;

      如果有高保额的需求，那也可以考虑香港保险安排上。

当然，对冲风险，二者并不冲突，

成年人不做选择题，

各来一份管饱！

你更喜好哪一款？



作者：吴晓野牛牛保说新语