感悟 | 花几千上万块买的重疾险,到底有什么意义?

素色流年783

这是我的第27篇原创文章

在日常工作中，我们不时会被客户质疑：生了大病，重疾险最终才只能赔到个三五十万，也起不了什么太大的作用，保费还不便宜。

我在思考如何能让人们对于重疾险的意义有更加深刻的认识的时候，看到了下面这篇2006年的演讲稿，演讲者是重疾险的开发者——南非的著名心脏外科医生巴纳德。是的，重疾险并不是保险公司开发出来用来圈钱的工具，而是出自一位接触了无数病人、富有责任感和使命感的医生。他的讲话内容深深感染到了我，也让我对重疾险甚至对我这份保险经纪人的工作价值和意义有了更深入的理解。

因为出发点是向善的，虽然人们曾经对保险的体验和感知是野蛮的、差劲的，随着市场的越来越规范，我觉得它带给人们面对疾病时再也不再恐惧的能量是越来越强的，也希望更多的人能够意识到这一点，所以这里节选演讲当中的部分精华内容，并写上了一些我的总结和感悟——愿更多的人能够更好地活着。

【2006年巴纳德医生在上海国际保险论坛上的演讲内容节选】：

“我要和大家谈谈我的一个病人。她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。几年前，她来到我的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，当然，她还有吸烟的习惯。她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中我们在她的肺部发现了癌细胞。

通过手术，我们切除了癌细胞肿块，女士们先生们，我们都知道，今天您可以在手术后5天就回到家中，3星期后就可以回到工作岗位，因为即使只有一片肺叶，您还是可以生存。接下来两年，我对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息，她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切地问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起。”

你们知道她怎么回答我吗？

她说：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”

她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。

两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力的赚钱……她生前购买的人寿保险获得了赔偿。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活可能没有问题。但是，这位女病人自己呢？却永久的失去了生命。

她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱，我们最终失去她。

女士们先生们，这些使我陷入了沉思，我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这就是我们越来越需要面对的难题。

这件事深深地触动了我，作为医生我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗的难题，因此，我当时就产生了设计一种保险产品，它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用，而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事。

我治疗过一名罹患心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，我们给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。之前，这位病人每次来医院，我都听不到他有什么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，也就没有了收入，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。在他临死前，也是他最需要钱的时候，他购买的人寿保险支付给他多少保险金呢？一个子儿也没有，因为他此时已经没有钱继续支付他的保险费了。”

我的总结和感悟一：

重疾险开发的最初起源事件，医生在医疗技术上解决了病人身体上的病痛，而对病人财务上伤痛却束手无策，更多的病人，因为财务上的问题最终使得身体上的病痛的医治毫无成效。是医生的责任感和使命感催生了重疾险的诞生，它的重大意义在于，维护家庭财务安全，让生病的人能够更好更长久地活着。当然这里有个前提是，这些病人在医院的医疗费用至少是有的，而我们身边现在很多人生了大病还需要通过众筹、捐款的方式来看病，这不用说家里的财务安全了，连基本的医疗费用也会让医生束手无策，有好的技术和药品也无法用得上。所以看到这里的朋友，如果你还只有一份社保，我建议你每年花几百元给自己至少先配上个医疗险，把治病的主动权和选择权握在手上，才有可能给自己和家人更多的希望和依靠。

......

“我们来看一些数据。今天，有80%甚至更多的心脏病人在送往医院后会得以幸存，并且有50%的人还可能存活13年或者更久。女性患上乳腺癌的可能性是8%，而在患乳腺癌的女性中，80%有希望活下来。1950年，每100位中风患者中只会有11位得以幸存，而今天的存活率高达70%。

1950年，有人寿保单（此处指的是只有死亡责任的保单）的投保人中90%会得到理赔，而今天只有30%，因为70%的投保人都活下来了，同时有30%的人在确诊后有希望活上5年时间。

作为医生，我们医治病人，让他们康复，但是治疗是需要资金作保障的。在心脏病患者中，有的在发病后一个月内就去世了；而存活的患者当中，有70%完全康复了，可以重新工作。但是，他们并不想再回到那个让他们发病的环境中去工作，因为要面对和以前一样的压力、一样的难题，而就是这些压力和难题导致了他们心脏病的发作。

中风通常不是致命的，但它会使人丧失能力，在中风患者中只有10%的人完全恢复了健康，而有53%的患者今后的生活需要完全依赖他人。这些意味着什么呢？这意味着，如果中风患者活了下来，他却丧失了说话、走路的能力，整个家庭都要背负起照顾他的重担。要是他的太太是名职业女性，那么她将不得不放弃工作来照顾他；而没有了工作，也就没有了任何收入，这些昂贵的医疗账单由谁来负担呢？他们的生活从此变得非常窘迫，一名全职护士看护中风患者的全年费用是23000英镑。

而对于癌症，直接的医疗花费占全部消费的三分之一，家庭卫生保健品开销占三分之二（就是康复费用）。试想一下，假如您得了心脏病或者癌症，您的支付能力因为这些巨额开销而一下子所剩无几。同时，虽然您的支付能力下降了，可您的财务需求却增加了。当第二个月您去见您的银行经理时，您可以跟他说：“经理先生，我还欠您10万英镑，但是我现在有个非常坏的消息要告诉您，我得了心脏病，所以我没有办法还您那10万块钱了。”您知道接下来会发生什么事吗？这位银行经理会当场得心脏病。

我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果，为患者治病。我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年甚至更久，另外一些人能活10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了，这个问题开始困扰我。 我不断地在世界各地穿梭，看到医学技术的巨大进步提高了疾病的存活率。

在近100年的时间里，医疗技术的发展使我们的平均寿命增加了30岁，除一些疑难杂症外，人们活得更久了。比如，1900年，男性的平均寿命是42岁，女性的平均寿命是46岁；而今天，男性的平均寿命已达到75岁，女性也达到了80岁。

尽管人类会患这样那样的疾病，还会创造出各种各样、五花八门的病，但现在我们的这些医生却能够让他们活着，然而，他们的健康状况、经济收入和生活质量却在一天天恶化。

我得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎样才能活下去。但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。病人需要的不单单是一份保险，他还应该好好地活着。之前的三年来，我一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿，当然，这里的财务问题仅限病人存活期间。”

我的总结和感悟二：

随着生活环境的变化，人们得病的几率更高了，病种也逐渐五花八门；随着医学的进步，患病后的存活率更高了。有充足的资金保障，患病后的健康和生活质量才能更有保障。同时，生病期间收入能力下降了，开支却更大了，甚至生活需要完全依赖家人，让整个家庭背上沉重的负担。如何平衡生病期间整个家庭的收支平衡就是重疾险的意义所在。人们都需要保险，不仅因为人会死，更因为人人都有权利好好地活着。

......

“1983年，我们最终成功了；心脏病、中风、癌症、冠心病手术都成为保险项目。这无疑是令人兴奋的。这份保险由标准银行保险英国保险经纪公司发行，产品一经推出就受到了欢迎，因为那些罹患比如乳腺癌、中风等病症的患者得到了经济支持，使得他们可以进行更进一步的治疗，这是一个以人为本的产品。

到2006年，重大疾病保险的保障范围扩大了。比如英国，重大疾病保险的保障范围包括癌症、心脏病、中风、冠状动脉搭桥、瘫痪、多发性硬化症、肾衰竭、阿茨海默氏病、帕金森症、失明、失聪、主要器官移植、昏迷、失语、重度烧伤、肢体残缺、职业性HIV暴露、运动神经元疾病、良性肿瘤等等，比起当年产品开发时候的保障范围丰富了很多。作为保险营销员，您的保险客户或许有一天也会被告知他们患上了这些病。这种产品就像个有破洞的渔网。这张渔网网住了所有的大鱼，小鱼却溜掉了。这个产品网住了我那些病人中有财务困难的那群，而且就像您承诺的那样，会在他们最需要的时候给他们资金保障，这就是产品的职责所在。

现在，我们来看看这类产品的理赔经验。超过80%的索赔要求都来自于心脏病、中风、癌症还有冠状动脉搭桥手术。在中国，还有些理赔来自肾衰竭，而在英国则是多样性硬化。

说起索赔，这的确是个令人难以置信的体验，索赔的平均年龄是42岁！可以想象，一旦您在42岁被告知罹患了某种重大疾病，家庭的经济重担如何承担，孩子的教育费用、房子或车子的抵押贷款等等？作为一名医生，我会告诉他：“您有80%的可能已经得了心脏病、中风还有癌症，我们保证会向您提供最高的医疗条件，我们一定会提高您的存活可能性。”但是，您的财务问题怎么解决？”

我的总结和感悟三：

重疾险的成功开发，从最开始的仅有的几项疾病到越来越多的疾病被纳入，随着生活环境的变化及市场竞争的加剧，如今已逐渐发展为了重症、中症、轻症等责任为一体的，病种和责任更加全面，监管层面更加成熟，市场也更加规范化的各类重疾险产品。越来越高发的癌症、心脑血管疾病，在生活环境的变化和医疗技术的革新下，发病率更加日趋年轻化。年富力强、正当壮年时生病，我们无法告诉家人“我不治了”，那是经济和情感上的不负责任，我们能做的是，提前做好准备，身体上的病痛交给医生，财务上的病痛交给保险，安心治病，好好生活。

写在最后

如果有人在经济和情感上高度依赖着你，那么就请你给自己配置好保险，保险无法确保你一定不发生人身风险，但能确保你在发生这些风险的时候，你和你的家庭都能挺得过来。

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作者：萍心尔论