“咬文嚼字王者”,重疾险条款重点看哪些?没有人会告诉你

冀苍鸾

想买重疾险，条款冗长复杂，根本看不懂？

勉强看得懂条款，不懂其中暗格，一不留神就上当？

那么，看今天天眼君为你带来的，最细最全的重疾险条款重点解析就够了！这篇文章大家必须直接码住，记住以下内容，谁都忽悠不了你！

重疾险作为保险中最复杂的险种，条款冗长，还有很多明里暗里的大坑小坑，防不胜防。

加上重疾险更新迭代又快，经常这款产品刚注意到，就又有新的产品上线了。

别说买保险的看不懂，就连卖保险的人都不一定看得懂。

但是，重疾险的条款也不是所有的都要像读课文一样通读几遍，毕竟也是没有几个人能做到的。

那么我们看条款到底应该看什么呢？且听天眼君带着大家探讨一番，不说百分百不会被坑到，但是排除99%的坑是没有问题啦！

全文内容如下：

重疾险保什么？买重疾险重点关注哪些条款？天眼君点评

一、重疾险保什么？

重疾险，全称叫重大疾病保险，顾名思义，就是保障重大疾病。在发生重大疾病之后，可以获得一大笔赔付的保险，属于人身保险中的健康保险。

区别于医保、医疗险等的是，它不是报销型，而是满足条件后直接将赔付金额划到你的账户上。直接点，就是一手交证明，一手交赔付。

重疾险所涉及到，投保须知、保障责任等保障责任，天眼君为大家总结在下面的表里了：



市面上重疾险的形态很多，有作为主险出售的，也有作为附加险出售的。但是大家口中的重疾险一般是主流重疾险，一般是作为主险出售的，保障范围包括必选责任、可选责任、或是其他不受重视的责任。

接下来，天眼君将为大家介绍一下，重疾险保什么，以及保障疾病的定义范围是什么：

1、必选责任

重疾责任：核心就是保障重大疾病，重大疾病一般有3个特征，即危及生命、治疗周期长、治疗费用高。例如，我们平时会听到的肝癌、双目失明、严重原发性帕金森病、严重脑中风后遗症等。

其实对于重大疾病，银保监会规定了28种高发重疾，是每个重疾险产品的100多种重疾必须包含的，其理赔概率占到97%。

中症责任：中症，尚未有统一的疾病定义，简单来讲的话就是没有重症严重，但比轻症严重一点的中间状态。

轻症责任：轻症并不是指普通的感冒发烧，而是重大疾病的前期，及时发现治愈率很高，就像原位癌就是其中的一种。

怎么区分重疾、中症、轻症呢？相信天眼君给大家举个简单的例子就明白了：
烧伤：烧伤面积10%是轻症；烧伤面积15%就是中症；烧伤面积20%及以上，就是重疾。

所以大多数保险产品会降低疾病的理赔门槛，在没有达到重疾理赔门槛之前就可以以中症或轻症的标准进行赔付，可以说这是一个很人性化的责任了。

目前市场上的轻症、中症一般都是不分组、无间隔期、理赔额度不占重疾保额，所以，遇到有疾病分组要求的产品，就不要考虑了。

2、可选责任

特定疾病额外赔：如果被保人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司除了会给合同约定的基本的重疾保险金，还会额外再赔一笔钱，这个【额外】是多少，就需要根据赔付规则来确定。

恶性肿瘤多次赔：初次确诊恶性肿瘤，主险赔付相应保额后，再次新发恶性肿瘤，或初次确诊的恶性肿瘤复发及转移，如果附加了这项保障，依然可以获得赔付。

心脑血管疾病多次赔：我国的心脑血管疾病患者已超过2.7亿人，每年的死亡人数将近300万，也就是说，几乎每4个人里面就有一个心脑血管疾病患者。

身故/全残：附加身故之后，无论是否患病，必定能拿到保险金

对于“身故”、“重疾”二选一的重疾险特征来讲，近几年的重疾险其实已经是做了优化的，不断有重疾险开始新增特别身故关爱金的责任。



内容可以理解为：赔了重疾之后，身故也能接着赔。
但是它是有规定时间的，根据身故和重疾的相隔时间，按比例进行赔付。

3、其他责任

保费豁免责任：分为被保人豁免和投保人豁免，当被保人/投保人罹患保险合同约定疾病时，可以免交后续保费，保障持续有效。一般重疾险都会包含，附加费用也不高，投保时都可以附加。

满期返还责任：投保之后，到了约定的年龄尚在人世，并且没有理赔过重疾责任，就可以把已经缴纳的保费全部拿回来。

同时，这类产品都比较贵，比不含返还的重疾险价格一般高出30%-50%。

但是大家要注意的是，返还型重疾险除了【返还】这一项责任亮眼，其他保障都与一般重疾险没什么两样。

前症责任：前症责任保障的就是比轻症还要更早期、程度更轻的病变，前症可以说是重疾极早期，也就是指那些有极高概率转变为重疾的疾病。

知道了重疾险保什么，以及疾病的定义，接下来我们一起来看看，保险合同条款，我们重点关注什么哪些条款？

二、买重疾险重点关注哪些条款？

保险合同洋洋洒洒几万字，厚厚一本，盲目去看的话，和看天书又有什么区别。

看条款还是要重点看一下几部分的关键点：

1、投保须知（★★）

（1）投保年龄和保险期间

在合同的开头，一般都是讲投保规则的，也是最容易理解的一部分。在这一部分，我们需要重点关注的就是投保年龄和保险期间：

这里需要注意的就是，保单的年龄都是以周岁计算的，并不是我们传统上的虚岁概念。例如小张是2003年7月4日出生的，那么在2023年2月13日投保就算是19周岁。



投保年龄是指这份保单指承保在这个年龄区间的人。

就像上图中，投保年龄是0周岁（28天）-55周岁，所以出生不满28天或者是已经56周岁的人是没办法投保的。

一旦年龄填错，后续也是会有条款说明，如果是年龄错误导致的多交/少交了保费，一般都会遵循“多退少补”的原则，进行退补。



但是只要实际年龄超出了投保年龄的范围，保险公司就会解除合同并只退回保单的现金价值。

保险期间则是保险合同的有效期，一般分为保30年、保至70周岁、保终身。

保险区间的话可以根据实际情况和预算选择，当然天眼君还是老样子，如果能够选择保障时间长的，就不选择短的。

（2）等待期

等待期是指，被保人投保了某份保险后有一段规定的时间，这段时间里如果出险了（除意外事故），保险公司是可以不赔的。

这是保险公司为了防止客户带病投保，用来规避风险的一种手段。大部分重疾险的等待期是90-180天。



在这部分我们需要注意的几个点是：

1）等待期过长：拿到合同之后要看看等待期有多久，等待期内患病不赔，那当然是等待期越短越好。

2）等待期内出现病征，不赔并退保费。

有的重疾险会有这样的条款：



意思是，在等待期内被保人已经发生某种疾病，或者病理发生改变，但是还没确诊，一直延续到等待期以后，确诊一种或几种合同规定的重疾，保险公司不赔。

这种条款就是争议很大的，并且有隐形的坑点。

首先，等待期内的疾病和病理的改变，与需要理赔的疾病有没有关联性？

其一，目前没有任何资料研究可以证明两种疾病有关联性。

就像乙肝是由乙肝病毒导致的肝炎。糖尿病是由于胰岛素绝对或相对分泌不足所导致的内分泌疾病。但是，这两种疾病有没有关联是没有任何科学理论依据的。

其二，不能因为等待期内一直口腔溃疡，等待期后确诊口腔癌，就必须说是因为等待期内就有口腔癌才口腔溃疡。

就算是真的要证明其中的关联性，也应该是用多项指标来验证，就算是省级医院的主任医师也需要大量的医学经验做辅助，并不是那么容易就能够判断出来的。

所以，大家在看等待期责任时，也要留意是否有类似条款。现在市面上性价比较高的重疾险的等待期责任都是很简单的，但是如果有这种条款的话，大家还是留意一下。

但是，等待期本身是很短的，这些坑的重要性并不高。所以说，也是“隐形”的坑。

2、保险责任（★★★★★）

（1）重疾责任

先看条款：



1）责任解读

重疾责任是重疾险的核心责任，是指被保人初次确诊合同约定的重大疾病，保险公司会赔付约定的保额。

大家需要注意的地方天眼君已经用红线标注出来了，我们需要重点关注，【认可的医院】、【赔付比例】。

大家看条款的时候一定要看下面的注释，弄清楚合同中规定的医疗范围，以免造成后续理赔的信息差，导致理赔的不顺利。



为了保证重疾责任的质量，银保监会就规定了28种高发重疾，是每个重疾险产品的100多种重疾必须包含的，其理赔概率占到97%。

因此，相比于疾病种类，我们更需要注意赔付比例。

像示例中提到的重大疾病额外保险金和特定重大疾病保险金，也需要注意。

前者是按照比例进行额外赔付。后者是在赔付轻症后，确诊轻症起的一年内初次发生重疾，才会赔付。

这样的额外赔其实是限制比较多的，但是额外赔的责任对于被保人来讲的话也是十分实用的。

2）被忽略的坑点

初次确诊VS初次发生

对于初次确诊定义是这样的：



而有些保险的规定是初次发生：

初次确诊：指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本主险合同生效之后第一次经医院确诊某种疾病。

初次发生：指被保险人首次出现重大疾病或轻症疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病或轻症疾病相关的病征及体征。

两种说法的看似差别很大，但其实影响并不大。如果是初次确诊的话，就是确诊后必须赔。如果是初次发生的话，一旦保险公司以等待期内发生症状为由拒绝的话，那么就需要提起诉讼了。

认可的医院不同

不同产品的认可医院范围不同，大家在买保险的时候也要注意一下，下图是一般的重疾险认定的范围：



还有，认定的医院较为精确的，这种的范围就小了：



认可的医院不能作为购买保险的决定性因素，但是大家在买的时候还是要留意一下。

（2）中症/轻症/前症

先上条款：



1）责任解读

中/轻症就是重大疾病的中度/轻度状态，还远达不到重度状态，理赔时会按照一定比例赔付保险金。

前症就是比轻症的程度还要再“轻”的疾病，一般可以通过身体的一些症状或是体检可以发现。

在这部分需要注意的就是赔付次数和赔付比例，赔付次数越多、赔付比例越高，对于消费者来讲，是更有利的。

但是，现在市面上有前症责任的重疾险还是很少的，大家还是要重点关注一下重疾、中症、轻症责任。

2）被忽略的坑点

共享保额

轻症和重疾共用保额就是指它们共享一个保险金金额。

举个例子：保险金金额是50万元，被保险人被确诊为轻症的时候获得了20万元的轻症保险金，那么当后续被保险人被确诊为重疾的时候，就只能获得30万元的重疾保险金。

目前，其实大多数重疾险产品的轻症和重疾的保额是不共享的，天眼君还是建议大家选择不共享保额的重疾险的，这样的保障会更加全面一点。

当然，如果共用保额的重疾险产品的保额比较高的话，例如保额有100万，那么购买此类重疾险产品也是可以的。

（3）第二次恶性肿瘤

先上条款：



1）责任解读

第二次恶性肿瘤责任是指，在被保人初次罹患重大疾病并理赔后的一定期限后，再次确诊合同规定的恶性肿瘤，保险公司还会按照一定比例赔付保险金。

癌症是非常容易复发的疾病，这项责任推出至今，已经有了很大的更新。

有的重疾险是二次赔，有的是多次赔，可以赔至三次，还有的是癌症无限赔，这些责任现在都是非常优秀的。但是，其中暗含的一些门道，大家也要了解清楚。

2）易忽略的坑点

赔付范围不同

大部分保险公司对第二次恶性肿瘤的定义都是，新发、复发、转移或持续。

但是也有少部分保险公司，针对初次患病有限制，或者是针对二次恶性肿瘤有限制。

怎么解释呢？

其一，上图条款就是不管第一次重疾是不是恶性肿瘤，再次确诊都会赔付120%保额的保险金。

但是也有的保险产品规定，第一次患的重疾也必须是恶性肿瘤，否则该责任无效。

其二，假如第一次就是，那么第二次恶性肿瘤没有持续责任，大家买的时候一定要注意。



第二次恶性肿瘤责任的形式有很多，大家在看条款的时候需要仔细留意一下，作为产品参考的一个要素。

赔付间隔期过长

目前市面上大多数重疾险的间隔时间最长是3年，最短是180天，对于消费者而言，当然是间隔期短的好。

不过也有一些产品的间隔期是5年，甚至更久，这其中还是有点门道的。

大家可能不知道，医学上有90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上以后再发作的概率就很小了。

抓住这一bug，保险公司也暗戳戳有点小心机，所以大家要擦亮眼睛！

（4）第二次心脑血管疾病责任

先上条款：



心脑二次责任需要注意的地方，其实和第二次恶性肿瘤的相似，间隔期、赔付比例、赔付条件，都是需要留意的地方。

天眼君在这里就不过多赘述了，只是提醒大家要看清心脑血管疾病的赔付范围，如果本身有遗传史的小伙伴就更要注意这一点了。

（5）其他责任

1）身故责任



身故责任，就是在重疾责任没有理赔的前提下，被保人去世了，保险公司会赔一笔钱。

但是，有需要注意的一点就是，身故责任和重大疾病保险金是二选一的关系。

2）豁免责任

先上条款：



豁免责任就是，初次确诊合同规定的重/中/轻症，那么后续的未交保费就不用交了，保障继续有效。

一般会有被保人豁免、投保人豁免两种，大家根据自身需求和预算，留意一下要不要附加就可以了。

3、责任免除（★★★）

先上条款：



责任免除就是除外责任，出现了这部分之中的情况，保险公司不赔。

大部分责任免除都是差不多的条款，也有另外保险公司自己添加的免责条款，理解起来并不难，一般那些违法犯罪的行为都在里面。

大家看条款的注意一下，看看有没有对疾病等有没有额外的规定就行。

4、退保（★★★）

先看条款：



到了大家关心的环节了，就是不想要了，怎么退保？

首先，保险合同会有一个犹豫期，就是在这个时限内退保，全额退款没有损失。

但是，在犹豫期后退款，就只能退还现金价值，不会退保费了。

大家可能会疑惑现金价值，不同的保险合同的现金价值都是不同的，但是前期都是小于保费的。
也就意味着，半路退保会造成损失是一定的，这一点是大家要注意的。

5、其他注意事项（★★）

1）保险金的申请和给付

保险金申请



大家在申请保险金时一定要注意时效性，不然在规定时间之外后，很有可能造成理赔失败。

尤其是保险事故通知要在事故发生之后及时通知公司，不可抗力原因导致的延迟除外。

保险金给付



大家要重点关注的就是以上红线框出来的内容，保险公司最多30天做出核算。

核定之后，拒赔要在3日内发送拒绝通知。

还有保险金的诉讼时效是2年，得了重疾两年内不申请理赔，保险公司就有权利拒赔。

2）如实告知



最需要注意的就是明确说明和如实告知，未履行如实告知义务是保险纠纷出现最多的情况了，这一条需要格外注意。

还有一点就是，只要保单超过2年，保险公司又拿不出证据证明消费者故意隐瞒，就必须赔。

这也算是法律给予消费者的保障的了。

天眼君点评

总会有人说，买保险的结果总是十有九坑，还是因为踩中了那些隐形的坑。

重疾险条款复杂归复杂，但是看懂了就会发现，条款都是大同小异，无非是你多一点，我少一点的区别。

多达几万字的保险条款，就是研读个好几遍都不一定能看懂，所以只要记住关键点就可以了。看条款都看些什么：

第一，看保什么——看保险责任，比较保障好坏。

条款主要就是围绕保障责任做出定义、限制，因此，在看保险责任，想对比择优的时候，首先看重、中、轻症的赔付次数、比例，至于前症责任，有的话当然好，没有的话也没有关系。

然后，看可选保障，癌症二次、心脑二次责任，上述文章中划出的关键部分。可能还会有住院津贴、疾病关爱金等等保障，对比自身，选择更加实用的。

第二，看不保什么——看责任免除、退保。

看过保什么之后，就要再看看不保什么，以及买了保险之后，反悔了该如何退保。

第三，看投保说明——前后注意事项。

投保前，仔细核对投保年龄，保险期间、等待期、是否如实告知，还有就是保险金的申请一定要注意时间，理赔是有时效性的，一旦超过期限，保险公司是有权拒赔的。

大家买保险一定不能靠感觉，往往买保险踩坑就是因为大家忽略了条款上的东西。毕竟是白纸黑字的合同，还是要多关注条款，少听不专业的营销员的忽悠了。

不过说句实话，照目前保险市场越来越同质化的趋势，在疾病上做文章的话，估计早就被同行了个底朝天，各家产品基本不会差太多，你严格一些、我宽松一点，就看客户的需求了。

以上就是天眼君对重疾险条款的详细解读，如果还有那些不懂得地方，或者还有哪些条款需要对比，可以私信天眼君，为大家提供一对一专属咨询~
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作者：查保险