2023年2月重疾险测评

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每月高性价比保险清单

保障责任，性价比，是我们在网上挑选保险优先考虑的要素。但是网上保险产品种类繁多，每个保险都说自己好，让我们挑不过来。

而去看网上保险测评、找攻略，大佬和骗子穿插其中，让人难以分辨真假好坏，加上现在产品更新很快的因素。想通过自己瞎琢摸找到最心仪、划算的产品并不容易。

为了帮助大家解决这些难题，我们在会在通过严谨测评模型、测评全网产品的同时，道明筛选攻略，既让大家有得参考，又能学会自己筛选，从而找到自己最心仪、划算的产品。

什么是重疾险？

重疾险就是万一得了重大疾病，比如癌症，保险公司就按照约定的保额，一次性的赔偿你保险金。

重症是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容，银保监会发布的重疾新定义中统一规范的28种重疾，这28种重大疾病就占重疾理赔的95%以上。

现在除了重疾之外，大部分保险还附加了中症和轻症的理赔，当病情没那么严重时，比如原位癌，也可以理赔，大大提高了重疾险的使用率。很多人对保险的认识，都是从重疾险开始。

重疾险的作用是当确诊这种重大疾病的时候，一次性赔付给我们几十万上百万的赔偿。不管是用来治疗或者是作为收入补偿，都很好。





为什么有了医疗险还要买重疾险呢？

第一个原因是医疗险虽然好，但医疗险都是短期险。有可能这个医疗险停售了，或者是你在这个期间得了一些小病，医疗险就不让你续保了，那你得病的风险就暴露了。而重疾险是长期限，一般保终身或最少到70岁，没有停售风险。

第二个原因是重疾险一次性赔付几十万，除了可以用来治疗，但更重要的功能是用来收入补偿。

第三个原因是弥补医疗险的欠缺，比如前阵子有一个粉丝家人得了尿毒症，需要换肾。虽然医药以及手术费用等都可以由医疗险报销，但买肾的费用却不在保障范围内。遇到这种情况，就可以用重疾险理赔的钱解决。

重疾险怎么选？

重疾险的保险条款比较复杂，很多人在挑选时分不清主次，不知道如何挑选。下面将讲解最常见的保险条款怎么看？

01.

保障期限

首先我们要看的应该是保障的年限，根据保障期限不同，重疾险可以分为一年期重疾险、定期重疾险、终身重疾险。



上图是每10万人的癌症发病率，可以看到60岁之后癌症发病率是开始指数式的增长。如果说预算充足，毫无疑问是购买这个终身型的重疾险是最好的。

如果说预算不充足，儿童可以买20年或30年，解决孩子在成年之前的重疾风险。这种20年30年的儿童重疾险非常便宜，一年就几百块。

对于成人而言，预算不足可以保障到70岁。70岁之前作为家庭经济支柱，万一确诊重大疾病，不至于因病返贫，给家庭带来负担。我们说的再难听点，70岁之后得大病挂掉了，对家庭也没多大影响。

在预算十分不充足的情况下，再去考虑那种一年期的重疾险。

02.

投保保额

我们知道，买保险就是买保额，保额的高低对于重疾险来说至关重要。因此，在预算充足的情况下，保额能做到越高越好。

重疾险保额建议在3-5倍的年收入，这样可以弥补因为疾病3-5年不能工作的工作损失。一般是30万起步，50万标配，越高越好。

在四大保险中，重疾险的保费是最贵的，所以在投保重疾险前一定要有个合理的规划，保险的总保费最好不超过年收入的10%。

03.

重疾责任

重症责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。简单来说就是得大病了，保险公司直接赔一笔钱。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可达上百种，少的也有几十种。但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了重疾新定义中统一规范的28种重疾：



这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，可以说这就是重疾责任中最精华的保障部分。

04.

轻症/中症责任

轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重疾概念相对的重大疾病的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。我这里整理的一个高发的轻症，这个就是需要大家一个个去对，表格上这些常见的高发的轻症最好都要有。



中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。

05.

身故全残责任

重疾险的身故责任和寿险一样，身故或者全残直接赔付保额。市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障，但选不选身故责任实际也因人而异，我个人是不建议附加身故责任的。

第一，相同条件下，保费更贵。

比如30岁男性投保超级玛丽5号50万保额保终身不含身故30年交一年保费是5430元，含身故责任一年保费是8425元，保费贵了二分之一。

第二，重症理赔过，身故就不赔了。

重疾险的身故责任和重疾险的重疾是共用保额的。假设说你买了50万的保额是重疾险加上身故责任的，假设是得了癌症挂了，可能很多人以为是得癌症50万，挂了又赔50万，一共可以赔你100万。

其实不是，因为他们是共用保额的，得了癌症挂掉，他一共就只赔你50万。如果说是得了癌症治好了没有挂，那他就是赔你50万，这份保险合同就是终止了，身故责任也失效了。

06.

恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

根据平安的2021年度理赔报告，单单癌症这个疾病的话，理赔占比高达70%，其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。



癌症复发和转移在结束治疗后三年内发生的概率高达80%。此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。这也意味着，在患病的几年后，仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得保险金给付，无异于雪中送炭。综合以上两个因素，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加。

07.

投保人/被保人保费豁免责任

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。保费豁免责任几乎所有重疾险都有，被保人豁免大部分重疾险都是自带的，投保人豁免需要自己附加，附加的费用也很低，投保时看自己需求附加上。

08.

多次赔付

单次赔付重疾险赔完重疾保单就终止了，而且得了重疾再买其他保险也几乎不可能，这样就会面临以后都没有保障了，所以这也是多次赔付重疾存在的意义。

多次赔付重疾一般可以分为两类：

分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔。

不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。



比如说这个他就分为A、B、C、D、F、6组，每一组就只能够赔一次，如果每次都得不同组的话，就可以赔六次。比如说像这种恶性肿瘤一般就是单独一组，虽然说他可以赔六次，但是得了癌症，癌症复发，他一样是不赔的。

综上所述，多次赔付看似很好，但实际上可能达不到大家所预期的效果。所以如果预算够，考虑多次赔付也没问题。但如果预算不多，买单次赔付的就够了，毕竟先扛过第一次，才有机会谈以后。

09.

保费/杠杆

而且并不是买了保险，就不会生病！重疾险的意义是在我们生病之后，可以赔给我们一大笔钱，可以用于治疗，可以用来弥补收入。

如果交的保费和保障差不多，那这种保险叫做逗你玩，没有保障意义！买重疾险是一笔经济账，追求的是杠杆！追求的是性价比！

我也是保险的消费者，非常理解普通人买保险的需求很简单：交最少的保费，获取最大的保障。

因为癌症占了重疾险理赔的65%以上，所以购买任何重疾险之前，都应该问自己一个问题：我一共要交多少钱，得了癌症，可以赔我多少钱？

正常大人重疾险的杠杆倍数要在3倍以上，儿童重疾险的杠杆倍数在4-5倍以上。

成人重疾险测评

01.

产品推荐

目前综合性价比比较高的就下面几款产品，具体保障如下：



02.

投保建议



对比以上几款产品，从保障年限上来说，保70岁达尔文6号的杠杆更高一些，裸重疾的话推荐无忧人生2022。

保终身不附加二次保障的情况下，男性超级玛丽7号（暖男版）的保费更便宜些，女性保费上阿波罗2号更具优势。

恶性肿瘤-重度二次的情况下，超级玛丽7号（暖男版）和达尔文7号的保障责任更好一些，下面看具体的分析。

03.

产品剖析

裸重疾推荐：国富无忧人生2022，推荐指数 ★★★★★

这款基础必选保障只有重疾一项，其他都为可选责任。保障100种重疾，赔付100%基本保额。

可选责任一为组合型保障，包含轻症、中症、疾病关爱金和轻/中症豁免。（中症可赔3次，60%基本保额；轻症可赔5次，30%基本保额；疾病关爱金：60岁前首次确诊轻中重症额外赔付15%/25%/80%基本保额；轻/中症豁免：首次确诊中症或轻症，豁免后续保费，保障依然有效。）

无忧人生2022只选基础保障就是一款纯重疾险，价格比较低。50万保额裸重疾保至70岁30年交，男性一年保费是2890元，女性一年保费是2430元。



保至70岁推荐：达尔文6号，推荐指数 ★★★★★

达尔文6号包含110种重症，25种中症，50种轻症。它的基础责任里，还隐藏了2个大招，不用额外花钱，买了就有：①重疾复原保险金：60岁前，首次重疾确诊之日起每满一年，重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。②30周岁前，患20种特定重疾保险金，额外赔100%保额。

可选重大疾病关爱金，前5年重疾额外赔付100%，5年后到60岁前重症额外80%基本保额。

保至70岁保费也很便宜，50万保额保至70岁30年交，附加重大疾病关爱保险金，30岁男性一年只要5060元，女性一年只要4770元。



保终身保障好一点男性推荐：超级玛丽7号（暖男版），推荐指数 ★★★★★

超级玛丽7号（暖男版）包含110种重症，25种中症，50种轻症。轻中重症的话没有额外赠送保额，而是作为疾病关爱金来供自己选择。

疾病关爱金是指50周岁前轻中重症额外赔付20%/30%/100%基本保额，51-60岁轻中重症额外赔付10%/20%/80%基本保额，也就是说附加了这个疾病关爱金，50周岁前首次确诊轻症、中症、重症最高可以赔付50%、90%、200%基本保额。

可选第二次重大疾病保险金，60岁以前首次确诊重疾后，间隔期3年后，再次确诊同种重疾(不同部位)或确诊其他重疾，可以额外赔付100%基本保额，不保同种重大疾病的状态持续。这个保障相比于达尔文7号的优势就在于即使是同种疾病也可以获得赔付，达尔文7号需要不同的疾病才行。

整体上超级玛丽7号（暖男版）的保障都会比达尔文7号好一些，保费也会更便宜，所以男性会比较推荐配置超级玛丽7号（暖男版）。



保终身保障好一点女性推荐：阿波罗2号，推荐指数 ★★★★★

阿波罗2号包含110种重大疾病，最多可赔3次，间隔期为365天。第1次确诊重疾赔100%基本保额；间隔365天后第2次确诊其他重疾赔付150%基本保额、间隔365天后第三次确诊除前两次重疾外其他重疾赔150%基本保额。相比市面同类型多次重疾，阿波罗2的亮点就是第二、三次的保额高。

25种中症可赔2次，每次60%基础保额；55种轻症，可赔3次，每次30%基础保额。34种高发中轻症全部覆盖，三度烧伤和昏迷在重、中轻症都有保障。

阿波罗2号的可选疾病关爱金重症，中症，轻症，均有额外赔；60岁前首次确诊轻中重症，额外赔付10%/30%/60%基本保额。

保费上以30岁为例，50万保额、30年缴费：只选基础保障，男性每年5955元，女性4985元，女性价格非常给力。30岁女性即使附加重大疾病扩展保险金及疾病关爱金，也就8000出头，很划算。



保终身附加癌症二次：超级玛丽7号（暖男版）、达尔文7号，推荐指数 ★★★★★

从二次恶性肿瘤的保障责任上看，超级玛丽7号（暖男版）的赔付方式更好一点，确诊癌症后持续治疗，可以赔付40%/50%/30%基本保额，最多可赔3次。癌症津贴和普通的癌症二次赔不一样，每年领一笔钱，在实际理赔里，它获赔概率明显要大于癌症二次。

达尔文6号、7号和无忧人生2022二次恶性肿瘤稍微严格一点，如果首次确诊的是恶性肿瘤，则需要间隔三年以后复发新发才能赔付；如果首次确诊的不是恶性肿瘤，则需要间隔180天到1年。但是达尔文7号还存在一个恶性肿瘤-轻度和原位癌还可以二次赔付的情况，所以也存在一定的优势。

所以如果附加恶性肿瘤-重度二次的话，更建议是超级玛丽7号（暖男版）或者是达尔文7号，主要看自己的侧重点。



达尔文7号的基础保障非常简单，包括110种重症，35种中症，40种轻症，自带被保人豁免。基础保障里有个亮点：重疾理赔后，非同组轻中症保障持续有效市场上很多单次重疾产品，如果没有附加相关二次赔责任，一旦重疾赔过，保险合同终止，也就没有了轻中症保障。但达尔文7号的规定是：重疾理赔后，间隔90天再次发生非同组轻中症，依然能赔。

可选疾病关爱金，这是个额外赔付保障。在60周岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%，两者都是以一次为限，理赔顺序不影响。

可选重疾扩展保险金，60岁前首次重疾，每满1年重疾保额恢复20%，最高恢复至100%。

可选恶性肿瘤/原位癌扩展保险金，这个责任把癌症区分为“轻度”和“重度”。如果是轻度（比如轻度恶性肿瘤或原位癌），额外赔付30%基本保额不要注意两点：①两次原位癌或两次轻度恶性肿瘤，必须发病于不同器官。②“轻度恶性肿瘤额外赔”或“原位癌额外赔”，两者只能赔1次。如果是重度恶性肿瘤：如果前后两次得的都是重度恶性肿瘤，只要间隔3年，无论是新发、复发、持续、转移，都能赔120%。

还可以附加特定心脑血管疾病二次、ICU住院保险金等。综合来看，达尔文7号重疾险在基础保障、创新责任、投保灵活、各项保障的性价比都有较大优势。



如果家族有心脑血管疾病史的话，则可以考虑附加特定心脑血管疾病二次，这两款都可以选择附加。

肺结节投保建议：疾走豹1号，推荐指数 ★★★★★

疾走豹1号包含127种重大疾病，100%基本保额，可赔1次；20种中症，60%基本保额，可赔2次；50种轻症，30%基本保额，可赔3次。如果轻症后一年内首次发生重疾，且与已发生的轻症同组，保司针对首次重疾还额外赔付30%基本保额。

疾走豹1号重大疾病保险还有一项特色保障，即老年特定疾病护理津贴。

该保障主要针对高龄特疾导致失能的情况提供保障。

如果被保人在60岁前初次确诊高龄特疾导致的失能护理（90天观察期），每月给付0.5%保额，最多60个月，最多30%基本保额。

还提供多项优质可选责任，包括提升疾病赔付力度的疾病关爱金保障，以及针对重疾提供二次保障的恶性肿瘤—重度二次和心脑血管特定疾病二次赔付。

健康告知上，对肺结节比较友好，４0岁（含）以下，仅有1个结节且小于6mm，不吸烟或者已戒烟２年以上，年后复查胸部CT，且提示结节无变化，就有机会可以除外承保。



亚健康人群投保建议：超级玛丽7号（易核版），推荐指数 ★★★★☆

超级玛丽7号（易核版）专门针对亚健康、慢性病人群设计，甲状腺结节，高血糖，乙肝大三阳等都能买。

常见疾病容易买，核保宽松容易投，核保方式多样；支持人智能核保、在线加费承保、人工核保，多种核保方式。核保尺度宽松，常见疾病更容易通过；高血压，乙肝大三阳，甲状腺结节，乳腺结节、肺结节这些常见疾病，都有机会标体承保，有些稍严重情况也可直接线上加费承保，而且加费幅度也不高，大多数在50~100点之间。

疾病关爱保障足，重疾赔付高达180%；最高60万基本保额，60周岁前，初次确诊中症、轻症或重疾，额外赔30%基本保额，可选重大疾病特别保险金，60周岁前首次确诊重疾，额外赔50%基本保额，重疾赔付高达180%。



儿童重疾险测评

01.

产品推荐

目前少儿重疾险比较推荐的有以下几款，具体保障如下：



02.

投保建议



03.

产品剖析

保30年推荐：童星守护，推荐指数 ★★★★★

童星守护包含110种重症，可赔1次，100%基本保额，前10/30个保单年度额外赔付60%基本保额；30种中症，可赔3次，每次60%基本保额；43种轻症，可赔4次，每次30%基本保额；除了常规的轻/中/重症基础保障，还将重疾额外赔、罕疾特疾额外赔，住院津贴等包含在基础责任内。

对于20种少儿特疾，能在按重疾赔付的基础上，再额外赔100%基本保额；10种罕见疾病，能额外赔200%基本保额。

自带住院津贴，如果在合同期限内罹患了合同约定的轻/中/重疾（无论一种或多种）需住院治疗的，将按 200 元/日（除去免赔天数3天）给付轻/中/重症住院关爱津贴保险金，合同期内最高给付9 万元，且不会占用轻/中/重疾赔付的保额。

初次之外还可以附加重疾多次和恶性肿瘤二次保障，保障十分全面。保30年保费也很便宜，10岁男女30万保额保30年20年交，男宝一年509.3元，女宝601.16元。



保至70岁/终身推荐：大黄蜂7号（全能版）、青云卫2号，推荐指数 ★★★★★

大黄蜂7号涵盖183种疾病，20种少儿特疾，10种少儿罕见病。110种重疾，赔1次，赔付100%基本保额，保至70岁/保终身版前30年额外赔付60%；30种中症，赔付60%基本保额，43种轻症，赔付30%基本保额，轻中症不分组可以赔6次；重疾赔付90天后，如赔付次数未满的情况下，非同组的轻症、中症还可以继续赔一次。

针对20种少儿特定疾病有额外赔付，保70岁保终身版前30年额外赔150%基本保额，30年后额外赔100%基本保额。10种少儿罕见病额外赔付200%基本保额，罕见病虽然发病率低，但是治疗费用高昂，将罕见高保额赔付对消费者更友好。

还有重疾多次赔，不分组赔3次，且赔付比例逐年上升，按120%/130%/180%赔付，间隔期1年。大黄蜂7号保障责任更高，赔付比例高，价格还便宜，和同类型产品相比性价比也很不错。



青云卫2号延续青云卫1号的责任——重疾赔完轻中症继续赔，除了延续重疾赔完轻中症继续赔，青云卫2号还新增了少儿重疾三大行业首创：

①升级疾病关爱金保障期间及额度，青云卫2号将疾病关爱金的保障期间由前30年扩展至60岁前额外赔付（保30年由前10年扩展为前15年），大大延长了孩子能够享受到的额外赔付时间，更好地在其大半生中担当起疾病守卫的角色。

②增设重症监护津贴，青云卫2号增设重症监护津贴，0.1%保额/天，年免赔天数3天，年上限50天，累计上限300天。

③“非癌-癌”且间隔期为1年的情况下，可以同时赔付二次重疾和二次癌症，最高获赔额度达到240%！

另外，相比青云卫1号，青云卫2号将少儿特定疾病的给付比例由100%升级为120%；在保障额度上，青云卫2号将重疾关爱金由50%额外赔增加至60%额外赔，达到市场上最高标准，进一步凸显其保障性价比。



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作者：定投从零开始