百万医疗虽好,但中端医疗更值得推荐!

楚一帆

医疗险分类


其实医疗险的命名，还是有一定的行业共识规律的。

普通医疗、基础医疗、小额医疗、住院宝（叫啥的都有，他们其实核心就是意外险+1万到2万的小额住院）

百万医疗（也叫国民医疗，本质是免赔1万元的住院医疗）

中端医疗（指在百万医疗的基础上，增加0免赔、或门诊可选、或住院特需可选，或增加直付服务）

高端医疗（保额高，保障全，不限社保目录、不限公立、私立、昂贵医院、不限就医区域、不限医疗服务项目，直接结算服务）

医疗险的本质很奇特，既有保障类保险的基本损失补偿赔付的需求，又有服务的需求。其服务的本质，反映一个重大的社会现象，即：

医疗资源是稀缺的！

医疗服务差异很大！

中端医疗解决的不是有钱看病的问题，而是提升医疗服务的品质。



认识中端医疗

拿市场上某百万医疗和中端医疗举例，30岁的年龄，百万医疗设置免赔额1万，价格477/年。中端医疗免赔额设置1.5万，价格1515/年。价格多了这么多，那中端医疗除了百万医疗已有的保障外还享受什么呢？我们一起看看这张表：




01 就医范围
百万医疗我们通常选择有社保版本。目前我国医保实际还是按照本省内部结算，如果要跨省享受医保的手续会比较复杂，在病情危急且需要转院到外省顶尖医院的时候，就会面临无法享受医保政策的风险。然而中端医疗打破了这个界限。全国理赔，不区分是否用社保结算。



02就医环境

百万医疗一般限制医院为二级或二级以上公立医院的普通部，如果忍受不了公立医院普通部的看病难、脸难看，忍受不了住院病房排队一两个月的窘境，特需部和国际部可以说是的优势尽显，省去了大量的时间成本，也有了更好的就医体验。









曾经陪朋友在某三甲医院普通部和国际部连续两次挂过同一位知名专家的号，在普通部里，人声鼎沸，护士站和门诊室里，像菜市场一样，知名专家见谁都想吼，多问一句都不耐烦。

可一周后复查，挂的是国际部的专家号，没想到仍是这位知名专家，她轻声细语，解释详细，最后还询问患者，您还有其它问题吗？服务周到简直换了一个人。



03医疗费用及直付

百万医疗一般有设置5000或1W的年度免赔额。

根据国家卫生部的统计，全国三级公立医院人均住院费用为13378.2元；二级公立医院人均住院费用为6057.1元；

因此，很多情况下，百万医疗险都排不上用场。

中端医疗不强制设置免赔额！

医保政策有太多限制，如药占比、单病种限额、15天规定、临床标准化路径等，医院只能提供最基本的医疗。
而在特需部、国际部、私立医院，脱离了医保政策限制，可以选择自费药、进口药，不会经常发生“医院没药自己出去买”的尴尬，不会要求治好15天必须出院，不会因为单病种限制、临床标准化路径限制而不选择更新更好的药品。
入院之前提前告知保险公司，就可以做到保险公司和有协议的医院直接结算。相比之下百万医疗是事后报销，部分百万医疗也支持垫付，但是与有直付功能的中端医疗相比，流程顺畅程度上当然不如中端医疗。

大部分中端医疗的直付网络医院仅在中国大陆就有数百家以上，以MSH为例，它在全国共有直付网络医院近600家，包括私立的卓正、和睦家、二十一世纪医院、美中宜和等。

中端医疗，既不像"高端医疗"这样拒人千里，阳春白雪，过于高大上。又能明显区别开"百万医疗"过于低端的、服务达到特需和国际部的普通定位。

我们把其称为"平民价格、中产定位"。

说的就是这类中端医疗。它兼顾价格、以及VIP服务。平衡的不错。


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作者：竺绿美个人工作室