重疾险投保案例分享|子宫颈原位癌

当当当当裤裆坦

大家好，前几天帮一位宫颈原位癌客户成功买上重疾险，这里给大家简单介绍下投保历程，希望能帮到同样情况的女性朋友。由于涉及客户隐私，只给大家介绍投保的整体框架和经验总结，请理解。

1，客户背景



客户30多岁，去年在小红书看到我写的文章（宫颈CIN3级买保险），私信我，咨询重疾险和医疗险，说了自己的大概情况，然后加了微信，详细沟通。去年客户刚找到我时，还没有做手术，想提前了解下保险，这种情况好不好买？核保结果大概如何？手术后多久能买？后面客户做了宫颈锥切手术，病理诊断宫颈原位癌，现在已术后半年，最新复查TCT/HPV均正常，其它相关指标也正常。

2，投保前的准备与沟通





今年1月底，客户找到我，想要投保，算了算时间，也差不多术后半年了，我们决定尝试投保看看。跟客户详细说明需要准备的资料（住院病历/出院记录/诊断证明/手术记录/病理报告/门诊随访复查/最近3年体检报告），由于客户工作比较忙，资料分两次才搞定。拿到资料后，一方面，按照就诊流程和时间整理好资料明细，发给客户确认；另一方面，根据诊断和检查结果，写好健康异常总结的文字版，发给客户再次确认，这些工作都是为了后续正式投保做准备。

开始投保前，跟客户沟通了可能的核保结果。宫颈原位癌，从医生角度看，我们发现及时，就诊手术及时，术后效果也很好，以后定期复查就行，不用有任何担心，好好生活，好好工作，没啥事；从保险角度看，是另一种逻辑思路，绝大部分保险公司不接宫颈原位癌投保，只有极少数保险公司可以尝试，至于过不过，没人敢保证，而且目前阶段最好的核保结果是除外宫颈承保，标体承保的几率为零。我不是客户，不能100%做到感同身受，我只能尽量跟客户说明这个情况，让我们做好心理预期。

此前，我帮几位甲状腺癌客户顺利买上重疾险，对各家保险公司的核保尺度都有了解，同时又跟各家渠道老师私聊，经客户确认，最终我们投保了14家保险公司，分别是瑞泰人寿，光大永明人寿，中意人寿，中英人寿，同方全球人寿，天安人寿，信泰人寿，恒大人寿，阳光人寿，长城人寿，利安人寿，百年人寿，富德生命人寿，昆仑健康保险。

3，投保工作和核保结果



重疾险保额，客户要求按照60万~70万投保，保终身，由于前后投保14家，历经2周多，所有保险公司才给出核保结果。9家，直接拒保或延期，比如阳光人寿，利安人寿；4家，要求提供某些异常项的最新复查报告（复查正常可以除外，复查异常就拒保），比如天安人寿；只有1家保险公司，给出【除外宫颈】的承保结论，我们果断投保，果断上车。



一开始我在想，要是14家全部拒保了，我们该怎么办呢！最后没想到能有1家愿意除外承保，这个核保结果真的很好了，要知道这14家本身就是筛选出来的。客户也知道这个道理，先拥有一份重疾保障，保住其它身体部位，让自己安心踏实的工作，以后继续定期复查，等待市场机会和核保政策，到时再增加保障。



重疾险投保后，我们接着投保医疗险，最终也是除外宫颈承保，要知道医疗险的核保尺度比重疾险更严格，我们还担心会不会直接给拒保了！就这样，我们完成了第一阶段的保障配置，尤其是重疾险和医疗险的配置，非常有安全感。根据客户的想法，后续我们还要继续尝试投保重疾险和医疗险，一方面重疾险保额要达到100万以上，另一方面希望能有机会买到中端医疗险。

4，思考与建议

经过这次投保，我感受特别深，不是每一个人买保险都很容易，对于体况不好的客户来说，投保工作就像高考一样，有难度，不知道结果如何，但是又必须去尝试，不到最后谁也不知道结果。客户指定我去服务，去完成整个投保工作，这是一份沉甸甸的信任，一种无言的信任，我们相互理解，保持沟通，一起完成这项工作，最后也收获了超出预期的核保结果，拥有了让我们踏实工作生活的兜底保障。

这几年，由于投资理财的大环境不好，以及我们养老意识的提高，像增额终身寿保险/养老年金保险之类的储蓄型保险，一下子火热起来，整个保险行业都在推销这类产品，以至于忘了最基础的保障型保险，忘了还有那么多体况不好的客户买不到重疾险，我觉得这种风气很不好，我始终认为保险配置的逻辑是保障型优先，储蓄理财型其次，没有重疾险和医疗险的兜底保障，储蓄型保险配置再齐全也没用，因为储蓄型保险要到后期才有价值，而健康风险，又有谁能预测呢？

希望大家理性看待如今的保险市场，理性选择适合自己的保险产品，我们最终认可保险并购买保险，是因为保险解决了我们的需求，转移了我们的风险（健康风险和财务风险），是因为有了保险，我们有了一份安全感。

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作者：张戈工作室