我总结了一些选重疾险的经验?

无人岛屿颈

你是因为什么开始考虑买保险？

是什么让我突然想和大家普及一些保险的知识？

因为近几年身边越来越多真实案例，让我看到在疾病面前最需要扛得住的除了亲情再就是充裕的经济条件。确诊重疾后，我们需要大笔的费用去治疗，有时候可能这些治疗费用还超出你所能承受的范围。如果生病了无法得到充分的经济保障，谈什么理想与生活或是财富自由。

我一直崇尚理性消费，但唯独对保险，我是很愿意花钱，因为它可以在我们遇到不可控风险时，给我们提供相对不错的保障。

从开始关注保险起，我都会问身边的人，你是为什么买保险的？我也有问过小助理，她的原因还蛮让我感触，但其实也是很多家庭的现状反射。

小助理原话：我是在4年前开始意识购买保险的重要性，因为那2年，家里的2位父母接连得了重病，我老妈得了强制性脊柱炎，卧床在家快1年，从发病到相对好转用了2年多时间。直到今天，她走路都不能太长时间，目前全球都没有根治解决方案，我们全家能找的所有渠道都找了，中医、西医、藏医。更难受的是隔了半年多，我老爸也不舒服，辗转各大医院检查，最终确诊是是冠心病-冠状动脉堵塞，需要动手术。从我爸发病到治愈，也用了一年时间。那种在生病状态下的老人，不知道大家有没有过一样经历，除了要带他们跑各大医院检查治疗以外，还要很关注情绪，要让他们知道我们做子女的，很愿意一起共度难关。好在最压抑的2年过去了，我父母都逐渐治愈恢复中。但对于当时才刚有点储蓄的我来说，意味着多重打击，每当看到日渐稀释的存款以及常常抽不出身照顾的那种身不由己，我有些说不出来的感慨。事后我还唏嘘，好在我父母的病情是控制住，我们家人也能承担起治疗费用。也是那之后，我开始重视了购买保险产品以及理财投资等等。

我常常和别人说，生活远比电视剧精彩。未来能预判的风险是哪些？没人知道，但是我们可以早做规划。你们又是因为什么原因开始买保险的呢？可以私信和我说。

上一期我和你们聊了医疗保险的重要性，这次我想和你们分享，我选购重疾险的经验？

重疾险-你对它了解多少？

最近在翻找保险行业数据参考资料的时候发现一个蛮值得关注的几组数据：



图片数据来源：阳光人寿2019年理赔年度报告

1、一般的疾病风险开始趋于年轻化，31-40岁人群重疾赔付占比逐年升高，有的的保险公司已经占总赔付率50%；重大疾病主要高发于家庭经济顶梁柱，有的保险公司41-50岁赔付占比也有32%；

2、从理赔责任看，赔付金额上重疾险占比最高；

3、从重疾险的理赔原因看，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为三大隐形杀手

（主要数据参考来自于《21世纪经济报道》）

从一些私信给我的用户反馈，大家开始意识到购买保险，也知道配置保险时，重疾险是优先安排上的。但是我们常常不知道该如何挑选重疾险？

其实市场上几十家都有推重疾产品，让人挑的眼花缭乱，而且它们还会从不同渠道、以不同方式进入我们的视野，每个产品的设计还都看似雷同，但是又都不一样（A家的重疾险保单疾病保障数量有150种，B家的重疾险保单有60种轻症重疾；C家比他们多了25种中症重疾；NO!都弱爆了，D家除了这些，还有轻症、中症、重症豁免；前面的那些太少了，E家的重疾险赔5次、轻症赔3次、中症赔3次，还有特定重疾额外赔，有保一次的，还有多次赔付的；有涵盖身故、全残的，有不涵盖的；......），然后稀里糊涂地给自己“买”了一张重疾保险单。那我们如果挑选呢？先从这核心六项保障来看。

1、重大疾病责任

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响投保人及其家庭的正常工作和生活的疾病。

一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别。

中国保险行业协会与中国医师协会在3月底最新发布中，重大疾病保险产品中常见的疾病由原来的25种增到到 28 种疾病。也就是这28种疾病是每一款重疾险的必保内容，且覆盖95%以上的理赔。

按照病情严重程度，重大疾病又区分为重症、轻症、中症。从重疾产品发展来看，先是保障重疾，后来出现了轻症，再后来有了中症。

2、轻症重疾责任

轻症、中症的出现，解决的就是这些不太严重疾病的问题——没有达到重疾理赔标准，但可以用轻症、中症理赔条件赔付。

临床高发的轻症重疾就10种，原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损和主动脉内手术，包含这10种就很好了。

3、中症重疾责任

而中症，则是介于轻症和重疾之间的一些病症，往往它可以获得的赔付比例比轻症要高一些。有的话可以锦上添花，关键看保费和保额的杠杆比率，杠杆高可以考虑。

4、豁免责任



目前很多重疾险都自带被保险人的轻症/中症保费豁免。如果能附加投保人豁免，一定要附加。

投保人豁免意思是，如果投保人和被保险人非同一个人，在保障期间得了轻症、中症，那么后期的保费就可以不交了，但保障合同继续有效。

举个例子，程序员小王和妻子张贤惠，各自给对方买了一份重疾险。小王的重疾险，投保人是张贤惠。张贤惠的重疾险，投保人是小王。5年后，小王因为天天熬夜加班，脑中风，保险公司认定为轻症，赔钱。小王的重疾险，有被保险人豁免，后续保费不用交。张贤惠的重疾险，有投保人豁免，投保人是小王，后续保费也不用交。一个人生病，俩保险不用交钱。小王很优秀呀。当然，要想秀出这个操作，你要先结婚。

以上，你就可以发现豁免权是一项很人性化的条款，它几乎是重疾险标配，所以这个条款决策是完全没难度。

5、特定重疾责任

少儿和成人特定多发的重疾责任，如果有这项责任的产品，优先考虑。如果没有，也可以。或者真的特别担心某几种疾病，比如少儿特定疾病，可以专门配个定期型的该特定疾病的产品。当然这不是你决定是否买一款重疾产品的核心关注点，它属于加分项目。

6、单次和多次赔付责任

单次赔付指被保险人一次患病得到理赔后，合同终止，原有保障失效。

多次赔付的重疾险显然会比单次赔付要更贵，如果预算没那么多，就不要选多次了，因为挑选重疾的原则中，要首先确保我们的保额充足，不然第一次保障都还没做好，再谈多次，什么意义都没有。

多次赔付主要分为两大类：分组多次赔付和不分组多次赔付。对于多次赔付，原则跟中症责任一样，看杠杆率，如果是恶性肿瘤多次赔付，可以优先考虑。（特别提醒，多次赔付一般是有间隔等待期，购买前一定要询问清楚。）

拨开云雾见月明，只要我们明白重疾险所以然，结合上面6点责任，就会让我们面对复杂的保障内容里，遇事不那么慌。

重疾险产品有没有推荐的？

近期重疾产品变动还是挺频繁的，几款热销产品都相继做了一些调整。钢铁战士1号的重疾产品，上周下架了不含身故的版本。还有妈咪保贝少儿重疾险下调了最高投保保额。

但是之前推荐的都是多次赔付型重疾险，有些预算有限的小伙伴，还是会很纠结犹豫。那今天分享一款单次赔付的黑马产品，来自百年人寿推出的--康惠保2.0重大疾病保险

这款产品最大特点，它属于单次赔付高性价比的重疾险产品。在赔付范围和赔付金额上都优于今年同类产品中。前面我也提了，如果预算有限的情况下，买重疾险，优先买保额，赔的越多越好，因为市面上有些多次赔付的重疾险产品，保额其实非常不划算的。

我们可以先看看康惠保2.0的产品形态：



1）先看轻症和中症

轻症保障：48种，赔付40%/45%/50%保额，赔付3次，不分组

中症保障：25种，赔付60%保额，赔付2次，不分组

因为轻症和中症相对来说发生的概率要比重疾要高一些，而康惠保2.0能够做到对高发轻症中症都有覆盖，也能得到充足保障。是性价比很高的一个保障

2）前症保障。这真真是康惠保2.0独家的优势。且保障内容全面，降低了赔付门槛，性价比很高。

什么是前症呢？

前症即“重疾前症”，是重大疾病前高风险病症的简称。前症不属于重疾的范畴，特点是病情轻，但后果严重。可治愈，有好的治疗和防治措施。你可以这么理解，它是一类病情比轻症还不严重，没达到轻症理赔标准之前的疾病。

目的也是鼓励你尽早积极治疗，降低患重疾的可能。放心大胆的治，有保险公司的理赔撑腰。图片中可以发现很多前症是可以提前发现的比如通过体验。



前症保障包含基础责任里面，保障12种前症（图片），赔1次，赔付15%保额。

另外康惠保2.0还把前症加进了被保人豁免里。相当于如果我们患了前症的任何疾病得到理赔后，后面的保费不用交了，还可以继续保障

3）家庭经济支柱最关心的：重疾赔付中，60周岁以前确诊重疾，可以赔付160%，60周岁以后100%赔付



作为家里的顶梁柱，在35-60岁之前，面对孩子长大，父母渐老，房贷车贷等等，身上肩负的压力和责任是不减反增。这几年对我们来说，是健康的下滑期，也是患重疾风险的高发期。如果一旦得了重疾，那对家庭的经济损失可以想象的到。严重的会负担不起治疗的费用。

而康惠保2.0额外赔付60%保额，你想想，如果买70万保额，60岁前还能多赔付42万。一共是112万。这样一来，我们家庭财务压力能得到最大限度的补偿，也可以提供相对充足的疾病保障。

4）基础保障：自带癌症二次赔付保障，再赔120%保额

癌症二次赔付保障是目前的标配，和其他家保险公司同类产品相差不大，但是康惠保2.0对于恶性肿瘤二次的规则是这样的：

首次癌→二次癌，间隔3年，额外赔120%保额。其实就是癌症二次赔付，你想想，如果在保障期内，首次就确诊是肿瘤，那3年后，不管是新发、复发、转移、持续的，它都可以再赔第2次。

首次非癌→癌：间隔180天额外赔付 120%保额。指的是如果首次确诊不是癌症，但是180天后确诊了癌症，她也会额外多赔付20%基本保额。

因为癌症复发率是极高，所以这个产品保障设计对于预算有限的人来说，是非常有必要的。

5）第二次心脑血管特疾保障（可选）



图片数据来源：阳光人寿2019年理赔年度报告

从这几年的保险理赔数据，你可以发现除了恶性肿瘤癌症外，接着极难根治的就是心脑血管疾病，目前医学技术都是不能治愈的，一般通过介入手术和后续的药物来控制，时间久了就容易复发。特别是肥胖人群；如果想要加强心脑血管方面保障的话，可以考虑附加这项责任

它包含以下12种心脑血管特疾:



如果首次确诊的是重疾非约定的心脑血管特疾，间隔180天后，确诊是第二次心脑血管特定疾病，可以赔付120%保额；

因为这是可选项目，如果你预算充足，我是建议给自己添加这份保障。

写在最后

康惠保2.0基本保障覆盖了前症、轻症中症、重症和二次癌症，可灵活增加身故、二次心脑血管保障，做到了360度全方位保障。并且康惠保2.0的各项责任赔付比例都更高，最大化的保障了被保人的利益。

【康惠保2.0】适合购买人群：

1、预算有限，追求性价比的

2、有心血管家族病史、高压人群，可选中添加特定心血管重疾二次赔保障。

如果你要买康惠保2.0，给你们一个抄作业的方案，根据不同预算选择适合自己的：

1）预算在5000左右的，直接选康惠保2.0/保终身/保额30~50万。因为康惠保2.0有60岁前重疾额外赔付60%，保额充足性足够。

2）预算能在7000以上的，选康惠保2.0/保终身/保额50万

3）如果预算还是有限的，可以考虑钢铁战士1号的重疾险，它可以保至70岁，性价比目前依旧市场极致。

康惠保2.0前症保障责任是百年人事的独家制定，市面上还没有出现，未来的事情未来再说。重点是保单实用还经济实惠。如果预算充足，你可以选择和它保障相同的但是可以多次赔付的重疾险-百惠保。

               
作者：翻石头学堂