香港重疾险VS内地重疾险,到底应该买哪个?

李志敏

随着香港开关，越来越多的人涌入香港，积压了几年的内地游客需求，将逐渐被释放。

尤其是到香港购买保险的人群逐渐增多。香港保险市场作为全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新，吸引着众多内地游客前往配置香港保险。



但通常，前往香港购买的多是理财类保险，那么我们常见的重疾险有没有必要在香港买呢？今天我们就来详细地剖析这个问题。



香港重疾险优势



重疾险有分红，保额可增长

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内地重疾险，大多都是买时就确定好了保额，没有分红，比如买了50万保额几十年后还是50万。      
而香港的主流重疾险，一般都有分红，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽说实际分红是不确定的，但是买50万保额，几十年后，保额有机会增长到100万甚至更高，这也是很多人选择香港重疾险的原因。      

当然了，港险里的分红都是非保证性的，就是说，可能有，也可能没有。只不过香港很多保司都是国际性大公司，分红通常都会有，也比较诱人。



理赔宽松

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相对内地的重疾险，港险一向是严进宽出，也就是说投保时核保非常严格，但是理赔时相对内地会比较宽松。

而且香港疾病定义没有统一的标准，各家保险公司自行定义，所以可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。



比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而香港一般要求“持续最少四周”。      
不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。

美元资产配置，全球理赔

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香港作为国际金融中心之一，在货币的流通上，以美元和港币为主，很多保单都是以美元计价的。所以一些有钱人会将香港储蓄类保险，作为配置海外资产的手段之一。      

对于有钱人来说，币种配置的多样化，在一定程度上可以抵御某一币种贬值或是其他原因导致的风险，避免资产大幅缩水。  

另外，由于香港保险面向全球销售，自然也是全球理赔，一般在其他国家有合作的医院就行。      

比方说被保人在国外生病了，到保险公司认可的国外医院就诊，之后给代理人邮寄疾病诊断等资料，就能申请理赔，这对经常出国、世界各地跑的人来说，还是挺方便的。



免体检额高

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内地重疾险的很多免体检保额在50万到100万元之间，但是香港重疾险的免体检额通常会在50~100万美元之间，这样高额的保额自然备受高净值人士欢迎。



内地重疾险优势



内地投保、理赔方便

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内地投保手续比较简单，网络投保更加便捷。

香港重疾险必须要去香港签署；

其次，想要缴纳保费，最好是去开一个香港银行账户，并且将存进去的钱兑换成美元或港币才行；虽说有些保险公司也支持刷内地信用卡，但会额外收取一些手续费；

而且后续如果补充资料，有可能需要继续奔波赴港做某项身体检查。     

这一系列流程下来，其实十分漫长和繁琐，不仅自己要承担很多不确定的风险，而且也大大增加了购买成本。

轻症不占重疾保额

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内地的很多重疾险会涵盖轻中重责任，多数是分开赔付的，轻中症一般不占用重症的保额和赔付次数。

且有的保单若符合条件可获得中轻症豁免，后续保费不用再交了，但保障依然持续。



因此，到底该不该入手香港重疾险，请根据自己的情况具体考虑：

1.如果预算较少，那就不建议购买香港重疾险，因为香港重疾险基本都要保终身、带身故，这一套配置下来价格高，再加上机票酒店，购买成本比较高。

2.如果预算充足，可以考虑内地的和香港的都配置一些，各有各的优势，互相搭配，效果加倍。

3.如果在重疾之外更考虑外汇资产配置需求，或者未来可能会在国外生活，可以优先考虑香港保险，既能对冲单一货币贬值风险，也可支持国外就医理赔。

保险，尤其是重疾险，并没有完全统一的标准和方式进行标准化操作，都需要根据个人和家庭经济情况与需求进行定制化配置，选择最有利于自己的方案，切勿盲目跟风。



作者：睿驰观点