重疾险不为人知的秘密

Jacqueline季

5 重疾险

说到重疾险，不得不说一个哀伤的故事。

重疾险的起源

在上个世纪80年代，南非有一位巴纳德外科医生，曾做过世界上第一例心脏移植手术。

有一次，一位30多岁的女性，慕名而来，在巴纳德医生这里做了手术。手术很成功，只要再静养两年，她至少可以存活十年。



可是，两年后她就来找医生，而且面容憔悴，离死不远了。巴纳德医生很生气，问她为什么不好好在家静养？

她说自己是个单亲妈妈，有两个孩子需要抚养，如果自己不上班的话，她的孩子就会饿死。因为术后马上工作，心力交瘁。

又过两个月，这位妈妈死了。她生前买的人寿保险获得了赔偿，但两个孩子却永远失去了他们的妈妈。

从此，诞生了重疾险。

重疾险的作用

第一次听到这个故事的时候，我就非常悲伤。之后每次听到或是讲起这个故事，我依然难受，心里发堵。

当我们生病的时候，有医疗险可以报销治疗费用。如果不幸英年早逝，寿险的赔付，可以留受不留债。

可是，当我们生病时，自己不能劳动，无法创造收入，又有谁能帮自己来承担家庭责任，能让自己安心养病？

从重疾险诞生的这个故事中，我们明白了重疾险的作用。它要解决的，不是看病的钱，因为有医疗险。它要解决的，是弥补收入损失的问题。

重疾险的5个要点

重疾险很复杂，我今天介绍最主要的5点。

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1  什么算重疾

不是病情严重，就算重疾，也不是看病花的钱多，就算重疾。

什么算重疾，是写在保险合同条款中的。

所有的重疾险，前28种重疾的定义都一模一样，因为这是中国保险行业协会与中国医师协会定义发布的。

第1种是恶性肿瘤——重度，它占到了重疾理赔的75%。前6种占到重疾理赔的90%。全部28种占到重疾理赔的95%。保险公司自己会再增加病种，总数基本上都会达到100种以上。

保险公司增加再多的病种数，其实对保障提升的作用不大，因为再怎么加，都是那5%的小概率。

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2  赔付方式

有些销售员会告诉客户，只要确诊就可以得到赔付。

错！不完全是这样的。重疾险的赔付方式有3种。

第1种是确诊即赔，比如癌症。

第2种是实施了约定手术再赔，比如器官移植。

第3种是要达到约定的疾病状态才赔，比如脑中风后遗症重度，必须是确诊180天后，仍遗留至少一种条款中定义的障碍，才可以得到赔付。

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3  价格

重疾险的价格有高有低，主要区别是：保终身比保定期的贵，保身故比不保身故的贵，重疾保障次数越多越贵。

其实，我们在挑重疾产品的时候，关键还是要清楚自己的需求，觉得什么样的保障才符合自己预期，然后去挑选适合自己的产品。

有一点我强烈建议，一定要选保身故。

为啥呢？

比如前面提到的脑中风遗症重度，如果被保人在确诊后180天之内就不幸身故，那就没有达到约定的疾病状态，是不符合理赔条件的。

如果不保身故，那这个重疾险就相当于白买了，被保人的家属是很难接受的。

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4  豁免条款

举个例子，假如某人买了重疾险，30年交，每年交费1万。在第3年出险，得了轻症，赔付了15万。那他剩下的27次保费27万不用交了，但保障依然还在。

这个条款，是不是很香呢？

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5  保额

如果得了重疾，要考虑自己可能3至5年内不能工作，所以保额建议在自己年收入的3到5倍，这样才安心。

未完待续，下一篇是关于年金险的内容……

我是阿梁，一位多才多艺的保险经纪人。喜欢养花种草，喜欢在个人健康管理、家庭风险管理、家庭财富规划、学习与成长、人力资源、职业发展等领域去思考与研究。欢迎有共同爱好的朋友，一起探讨，共同进步。

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作者：阿梁的默默守护