记录我的第一次重疾险理赔

贰十岁装成熟装s

从阿里的一名销售风控，转型为保险行业的人生风控，转眼已经是第五个年头了，一直很欣慰我的客户们朋友们都没有遇上大的风险，之前15例理赔案例都是一些小意外，但今年我却经历了个人保险生涯的第1例重疾理赔。

疫情期间接到客户小G来电，说突发大出血住院了，我的心一下悬了起来，但立马让自己冷静下来，努力跟客户一起想办法。

当时处在疫情的最高峰，医院里普遍血库告急，为了以防万一争取紧急时刻优先输血的机会，我赶紧到处收集其他朋友的献血证去医院报备来争取优先输血权。大家纷纷伸出援手让我非常感动，在此我也要特别感谢每一位曾经献血并无私提供献血证的朋友们！


​
图：部分献血证，致敬每一位有爱心的你们！

除此之外，我还要特别感谢一位好朋友——因为血型相同，他本已经打算第二天专门去医院献血。只是很可惜他也感染新冠核酸结果阳性没能献成，但我也非常荣幸而且自豪——即使在那样的特殊时刻，我的朋友也愿意去献血，真的感谢遇见！

虽然小G最终被确诊为急性白血病，但不幸中的万幸是病情相对不重，治疗和恢复的情况良好。在她完成治疗出院后，我立即协助她完成了重疾险和百万医疗险的理赔后，回想这段经历我特别想把这次的感受详细记录一下。

“人的生命真的很渺小”

记得应该是小G住院第三天的一早，我刚刚结束瑜伽晨练，看到手机上小G丈夫的留言，立马回拨了电话。知道小G确诊了白血病，我心中满是忐忑，一时间有点不知所措。但我努力让自己冷静下来，尽力想办法安慰、鼓励，交代一些注意事项等等。虽然因为之前已经帮小G配置了重疾险和百万医疗险，有一份底气安慰她——“不用担心钱，都可以理赔保险，尽管放心治疗”！但挂完电话我仍是心有余悸，深深地感受到风险的不可预测和难以防范。

突发的急性白血病，不清楚原因，也没有历史疾病，发生在这样的疫情高峰期，我从内心深处觉得自己真的好渺小。虽然也曾想帮助客户尽可能地转嫁风险，但的确有些风险并不是我们能预判的，竟忍不住大哭了一场。这里也想特别感谢我的瑜伽老师（也是灵魂导师），是她陪着我一起看到和接纳了我当时的这份情绪，对疾病、对生命、对个体的渺小有了更多的接纳。

“我还能加一份保险吗”

等小G完成了在医院的治疗，基本康复出院后，我立即开始帮助她申请理赔，但她的第一句话却是——“我还能再加一份保险吗？” 再次深深的触动了我，她很担心万一之后得其他癌症就没有保障了怎么办。虽然之前配置的重疾险已经是保障比较全面的多次赔付产品了，而且这次理赔后也仍旧拥有5次重疾赔付的终身保障，但癌症保障的确只有一次，这次理赔完权益就结束了。

不过，幸好一起配置的百万医疗险还可以继续续保，如果后期还需要住院治疗，也都可以继续报销相关的费用，而且不限病种。因此我安慰她——还有百万医疗的治病钱兜底，不要太过担忧，还是先调理好身体。

理赔已顺利结束

重疾险、百万医疗险、投保人豁免均已顺利理赔完毕。当初在设计保障方案时，除了小G作为投保人本人的重疾险加百万医疗险兜底健康风险，意外险兜底意外风险外，我还给一家四口增加了投保人交叉保障的重疾险投保人豁免权益来摊薄整个家庭的风险。

因此本次理赔共涉及小G本人及小G作为投保人的两份保单，共计三份。

小G本人：

重疾险按重症理赔：20万；

豁免后期重疾险保费：75296元；

百万医疗险报销了急诊及住院花费医保扣除后费用：14569.93元

小G丈夫：

豁免重疾险后期各期保费：138048元

小G孩子：

豁免重疾险后期各期保费：48100.8元

总计赔付+豁免共：476014.73元。


​
图：理赔决定通知书

很多重疾都可以治愈

目前小G的身体恢复状况良好，理赔款也已经到账，相信这能为她接下来的生活减轻一些压力。小G甚至已经开始计划恢复工作——倒不是因为经济上的压力，而确实是身体恢复的不错，觉得在家太无聊了。

可能会有一些朋友会觉得万一自己生了重病就不用治了而不愿意配置保险，但实际情况是随着医疗的进步，越来越多的重症都逐渐能够治愈，治愈后对生活的影响也不会特别大。而合理的配置保险不仅能够报销看病钱，也能够理赔获得一笔养病钱，在没有经济压力的情况下好好休养，让身体慢慢恢复。

我的反思与行动

一、小G当时的防控方案，因为当时的经济状况所限保额配置相对比较低，理赔时她说要是当时多配一点就好了。我想，我应当更主动的进行定期保障检视的和沟通，根据客户经济状况的变化，及时调整保额以保证保额能匹配客户的需求变化。

二、公司的百万医疗险，增加了特效药保障，所有老客户都可以免体检直接升级，费用也增加的很少。我虽然通知了小G升级权益，但完全以她的意愿为主，并没有积极引导，小G最后放弃了这个权益。很可惜，这次理赔后她也失去了这个保障升级的机会，而特效药保障其实对癌症的长期治疗还是用处很大的，我也反思有些产品功能客户不一定能很快理解，以后在产品功能的讲解方面我必须要做的更细致更深入，协助每一个客户作出最合适的选择。

三、当前癌症/心脑血管类问题高发，特别是有家族病史的客户往往会更加担忧，而现在有专门的癌症多次赔付产品，还有心脑血管着重保证等自选功能，可以有效地应对此类风险。我觉得除了解客户自身的身体情况外，每一个客户都应更深入全面地去了解TA的家族病史，在制定个性化的方案时也作为一项重要因素考虑进去，来转嫁潜在的家族病史造成的风险。

四、虽然保险不能预防风险，但合理地配置保险可以在关键时刻让我们有更好的经济能力，和更好的心态去面对风险。经历此事对于我个人，也是一个全新的起点。一直以来都是被动接受咨询的方式在工作，比较少主动宣传。希望我可以打破自己的壁垒，主动的向更多人宣传保险的功用与意义，普及正确配置保险的逻辑与方法。

客户感悟

小G的这次经历，使她对生命有了更深的感悟，也对保险有了更多的体感，她说最近每天都在极力建议身边的朋友早点配置保险。自己也要通过保险继续加强对家庭的保障。


​
图：客户原文"理赔后的感想"

最后，我也想提醒自己一路前行，要始终不忘初心。普及风险防控的理念，帮助更多家庭通过正确配置保险，提前转嫁人生风险。希望未来没有看不起的病，养不起的老！

作者：麟小瑛