养老年金到底行不行

知足常乐77

今天聊聊养老年金

最近养老话题热度不减，各个年龄阶层开始考虑养老的问题



今天来跟大家聊聊养老话题以及养老年金

首先，我们来看目前国内的养老模式和现状

1.模式

我国的养老模式比较粗暴，就是年轻人养老年人，现在父辈的养老退休金由我们来承担，未来我们就由儿女这代人来承担

这里就有一个问题，2022年国内人口首次出现负增长，意味着未来养我们的人变少了，要不就是将来的年轻人的多交点社保，要不就我们少拿点退休金，显然大概率是第二种

2.替代率

研究表明，退休后的养老金和在职工资有一个比值，我们称为养老金替代率，比如在职工资为10000，退休金为7000，那么养老金替代率为70%

世界银行组织给出最合理的养老替代率起码是70%，也就是达到这个值，生活水平基本不受影响，很遗憾，我国目前平均仅有55%，未来还会再走低，且目前根据计算，收入越高，养老金替代率越低

3.延迟退休

关于延迟退休最近也是沸沸扬扬，未来60岁还在竞争上岗赶KPI，和孙辈抢饭碗的局面可能屡见不鲜

一旦政策推行，那么若干年后，就像隔壁岛国一样，七八十岁还在工作，而且这项政策应该很快就会推行，而且我们的平均寿命还在不断延长





于是，面对如此严峻的养老形势，我们可以怎么做

目前养老金体系有三大支柱

1.基本养老，就是社保，基本人人都有

2.年金制度，有单位发起，但基本只有公职单位有，数量极少

3.商业养老，就是今天的重点，完全靠自己



其实也有人提出疑问，投资股票基金、房产、定期存款等，难道不香吗？

所以，养老年金要考虑以下几个方面：

1.专款专用、强制储蓄

2.长期稳定性和安全性

3.与生命等长的现金流

这三个特性完美符合养老特性，也是其他金融工具和资产所不具备的，所以理想状态是养老年金是基础，其他是锦上添花，设限一下每月定期到账，比起身边的老同事老同学更加从容，养老生活更加丰富



那么养老年金的类型有哪些，根据目前市场主流，总结有三种大致形态

1.高领取额，市面上产品收益Top 1，但无现金价值，也不保证领取，且身故只赔付已交保费，相对有赌的成分，只能确保不亏，这种适合家里有长寿基因的朋友

2.高现金价值，领取额中等，但含有一定现金价值，也就是突然想要拿一大笔应急或消费，这种就很合适，不需要通过时间来换取养老金

3.保证领取，目前主流形态，就是约定保证领取20年或30年，也就是不管身故与否，一定能领取到这么多，活着给自己，挂了给儿孙，当然超过领取年限还能继续薅羊毛

那么怎么选择？

1.反推，可以通过计算自己未来的退休养老金以及缺口，根据缺口来倒推，从现在开始应该怎么设置养老年金；

2.根据上述三种形态，再结合自己的收入状况，直接计算得出可支配的保费支出，直接安排属于自己的养老年金方案

最后，总结一下，几个点大家可以再关注

1.养老年金越早安排越好，这点毋庸置疑

2.考虑一些产品和保司可以对接养老社区，这个可以根据各地情况进行选择

3.结合年限、年交额和领取年龄进行评估



如果你意识到了这个形势的严峻

如果你也开始有了想法

如果你还不知道选择配置

请联系我，定制专属的养老方案，欢迎各路朋友交流探讨



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作者：保你溢生