养老年金系列(1):“大”公司里的优品

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| 保险专题原创第67篇| 欢迎咨询
一个我的想法：目前，商业养老年金的最早领取年龄多数是：男60周岁，女50/55周岁，和国家的法定退休年龄一致，个别产品男性也可以最早50岁领取（我后续介绍）。但法定退休年龄大家都知道，有可能后移，这关系到我们将来什么时候领退休金，而且是客观情况，属于不可控。
那商业养老年金呢？是可控的，至少在目前的市场上，当我们买一款养老年金时，可以选定50岁或55岁领取，选好了，未来就确定能在这个时间开始领取（排除特殊情况）。因此，商业养老年金的规划，除了可以满足基本养老金不足的问题，也可以补充50/55岁与实际退休年之间的养老金问题。对个人而言，是一个主动权和可控性问题。
简单图示表示一下：


商业年金的领取金额和时间主动权掌握在自己手里下面是今天文章的重点，先梳理一下年金险我们会的关注重点：
1、领取金额

2、保证领取

3、现金价值

4、附加万能险及投保人豁免等

5、对接养老社区以及信托等对于大部分人而言，前两个要素是核心，第三个也重要，第四和五看个人需要。这是因为作为养老规划的补充，以后能每个月领到的钱最为重要。根据这些维度，养老年金考虑范围就可以分为纯领取高产品、保证领取产品、可附加万能产品、可对接养老社区产品以及可对接信托产品等系列。
本文的主角：鑫禧年年养老年金鑫禧年年属于保证领取年金系列中领取金额高的产品。总结为一句话就是：保司网点多（可理解为公司大）、保证领取且领取高、现金价值表现好。
是一款综合性很好的产品，符合很多人的需求。首先，讲一下保司富德生命人寿是一家中资传统保险公司，成立于2002年，已经算国内早期成立较早的保险公司了。尽管知名度没有其他几个公司高，但分公司网点一点都不少，如图：


是不是涵盖了大部分大陆的省份区域呢？
虽说保险公司安全性告诉我们保险产品的合法利益是安全的，但对于仍在意服务时效性及希望当地有实体营业点的朋友来说，考虑一下公司非常正常。
其次，产品亮点亮点1：保证领取20年这是说，一旦开始领取养老年金，那么就锁定了20年的领取金额。比如55岁开始每个月领3000元，保证领取20年就是72万。假如领取3000元后，人就不幸离世。那么72万-3000元的剩余金额，保险公司会一次性打给受益人。很在意这种不确定性的人，就特别喜欢这种条款，这样会很踏实，比如我。
亮点2：领取金额高
可以月领也可以年领，自由选择。
但领取最早年龄是男性60岁，女性55岁。保司的资料中给出了每个交费期的领取案例，非常直观，我直接用来分享，并用领取金额已经很棒的光大光明慧选（慧选版）作为对标来参照。
（1）30岁女性，年交3万，交20年光明慧选（慧选版）：55岁月领金额一样；60岁月领4954元，富德还要高一点。


图片来源：保司产品宣传资料（2）30岁男性，年交4万，交15年光明慧选（慧选版）：60岁月领6620元，富德高；65岁月领8238元，富德高。

图片来源：保司产品宣传资料（3）35岁女性，年交6万，交10年光明慧选（慧选版）：55岁月领4570元，富德高；60岁月领5794元，富德高。

图片来源：保司产品宣传资料（4）40岁男性，年交20万，交5年光明慧选（慧选版）：60岁月领9078元，富德高；65岁月领11288元，富德高。

图片来源：保司产品宣传资料（5）45岁女性，年交30万，交5年光明慧选（慧选版）：55岁月领5355元，一致；60岁月领6783元，富德高。

图片来源：保司产品宣传资料（6）50岁男性，趸交200万光明慧选（慧选版）：60岁月领13600元，一致；65岁月领16830元，富德高。

图片来源：保司产品宣传资料亮点3：保证领取时间过后仍有现金价值很多保证领取养老年金在保证领取期过后，现金价值就降为0，但继续活着，养老年金正常领，从这一点来说，现价有没有都不影响我们的实际利益。不过，个别产品比如富德这款，保证领取期过后，现金价值依然以递减的方式持续，直至105岁。现金价值就是钱，只不过是保单里的钱。所以现价的存在，有其意义，比如55岁开始领取，保证领取到75岁后，一直领到80岁时，突然要把这个钱取出来，那退保保单就能拿出钱，而换为现价已为0的保单，则没有这个机会。正常，到了高龄，退保取现的可能性不太大，但现价及保单还有一个功能，就是保单贷款，特殊情况下，在保单继续领养老年金的同时，有现价就意味着依然能进行保单贷款。
如这是40岁女性年交20万交5年的演示，在75岁已领取171万养老金的情况下，保单现价依然有61万。


来源：产品资料亮点4：可附加万能账户
鑫禧年年可选择附加两种万能账户，一个是未来可将养老年金转入账户的寿险账户，保证结算利率2.5%；一个是年金险万能账户，结算利率3%。两个账户的初始扣费及领取退保收费均不同，可单独了解。
亮点5：投被保人不同投保人可自带投保人意外身故或全残豁免保费
就是说，如果A给B投保，如果交费期A不幸意外身故，则这份保单将不用继续交保费，保单的权益继续有效，B到该领年金时正常领就好。
第三，需要注意的这个产品的不足，在于它不能对接养老社区和信托。所以，虽然它公司放心、利益表现佳，对于想要有养老社区及要对接信托的客户而言，依然只能放弃。
综上，在保证续保产品系列中，这款养老年金属于优品。有兴趣的朋友可以重点关注。此外，这款产品不属于互联网产品，所以大家不一定能在网上其他平台找到，可与经纪人或我了解条款及投保细节~

end

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作者：书仔仔