抑郁症、抑郁状态怎么投保重疾险

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大鱼测评第932篇原创
身体可能生病，心灵也会。据世界卫生组织统计的数据显示，全球抑郁症患者超过3亿，约占全球人口的4.3%，其中，我国有5400万抑郁症患者，患病率达到2.1%，并且患病率有不断上升的趋势。
后台也收到过客户咨询，自己在一次情绪不佳时看诊，一不注意就被医生写上了抑郁症或抑郁状态，并未服药或治疗。却未曾想在投保时会因抑郁症而被拒保。那么，抑郁症在投保中需要关注的重点有哪些呢？今天，我们就来聊一聊这个话题。

抑郁症的危害？

抑郁症不仅仅是简单的心情不好，而是一种精神疾病。已经是现代人生活中最为常见的一种心理疾病，最明显的特征就是连续且长期的心情低落。

常见的临床表现有：心情低落、思维迟缓、意志活动减退、认知功能损害、睡眠障碍及食欲减退等躯体症状。这一系列症状不只是心理问题，与社会生活环境、生理因素等都有关系，有一些孕妇在产后出现抑郁情况，受到自身激素变化的影响因素较大。

抑郁症为什么影响投保？

1.有自杀倾向，易引发理赔纠纷‍‍

根据《自然》杂志的统计，在全球约3.5亿的抑郁症患者中，每天约有3000人自杀，自杀率高达15%。所以为避免理赔纠纷和其他争议，保险公司对抑郁症患者的审核会相对严格。

2.有药物依赖，易诱发其他疾病

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为：精神萎靡、体重减轻，也很容易诱发心血管、免疫系统等疾病。因此健康险的核保，对抑郁症也有严格要求。

3.复发率高

依据医学上的临床试验表示，大部分的抑郁者会出现反复发作的倾向，有转为慢性病的风险。对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40%。因此，基于抑郁症的风险难以预测，保险公司针对抑郁症投保，不论是治疗中还是已经康复的，都会非常谨慎，拒保的风险还是很高的。

常见核保结论

健康险投保时，抑郁症通常会涉及到精神疾病、精神病等既往异常的健康告知，也就是只要有确诊过，都应当如实告知。

通常核保会关注的有：抑郁程度（抑郁状态or抑郁症？轻度/中度/重度？是否严重到需要住院治疗？是否影响正常的工作学习？）、治愈时间（确诊至今？停药至今？）以及愈后情况（目前的生活工作是否受到影响？）
根据不同险种，常见的核保结论如下：

医疗险：通常根据程度、治愈时间等评估。标准体承保、除外承保或拒保都有可能。

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重疾险、寿险：通常根据程度、治愈时间等评估。标准体承保、加费承保或拒保都有可能。‍‍‍
意外险：通常轻中度可承保，重度拒保。
防癌险、年金险：通常标准体承保。‍‍

互联网重疾险智能核保

大多数的互联网重疾险产品可以通过智能核保对抑郁症进行在线核保，可以通过搜索“抑郁”“焦虑”等关键词找到，或在“神经系统”一栏找到抑郁症、焦虑症、产后抑郁等。
这里，大鱼给大家整理了部分热销互联网重疾险对抑郁症和焦虑症的智能核保结论：


点击图片可放大查看和泰人寿超级玛丽7号和君龙人寿超级玛丽暖男版对抑郁症或焦虑症的核保不区分程度，仅要求停药满2年（产后抑郁仅1年），复查正常即可标准体承保。
同方全球凡尔赛PLUS对抑郁症或焦虑症的核保同样也不区分程度，对停药时间无限制。但要求无住院史、目前不需要治疗、每次服药不超过2周、治疗期间不影响工作、无自杀倾向。
中荷人寿超越1号、长生人寿健康无忧多倍版、对焦虑症的核保最友好，可以直接标准体承保；对抑郁症则根据程度进行核保，轻度可以争取标准体承保；中度、重度或不清楚程度的，最优的核保结论可以加费承保。
阳光人寿阳光i保对抑郁症的核保基本与中荷人寿超越1号、长生人寿健康无忧多倍版两款产品一致，但重度抑郁症需要在诊断超过1年后才可加费承保，否则拒保。
和谐健康阿波罗2号对焦虑症、抑郁症、焦虑状态、抑郁状态都要求治疗结束超过1年，且不需要住院治疗等，满足核保要求的可以标准体承保。对产后抑郁会比抑郁症的要求更加宽松，单次发作且不严重的情况，基本上可以标准体承保。
国联人寿达尔文7号和明爱慧选2款产品对于抑郁症和焦虑症是直接拒保的，但抑郁状态或焦虑状态可申请人工核保，对于产后抑郁同样是单次发作且不严重的情况，基本上可以标准体承保。
而人保i无忧、瑞华健康守卫者5号、招商仁和疾走豹1号、国富人寿达尔文6号对于抑郁症或焦虑症都是直接拒保的，涉及到相关健康异常的可以不用尝试了。
以上，我们可以看出：中轻度的抑郁症或抑郁状态相对更容易核保，如果涉及抑郁症住院史或者诊断过重度抑郁症的情况核保会相对难一点。

对于有抑郁症住院史的：推荐参考和泰人寿超级玛丽7号、君龙人寿超级玛丽暖男版。有重度抑郁症诊断史的：推荐参考和泰人寿超级玛丽7号、君龙人寿超级玛丽暖男版、同方全球凡尔赛PLUS。

大家可以根据自身实际情况选择对应的产品进行智能核保，如果不满足智能核保问询条件的，瑞华健康守卫者5号、同方全球凡尔赛PLUS、国联人寿达尔文7号和明爱慧选、人保i无忧还可以提交体检报告进行人工核保。如有人工核保疑问的，可与我们联系~
（产品智能核保可能会实时调整，以上结论仅供参考，核保结论以实际投保界面为准。）
相关产品测评文章：‍‍长生健康无忧多倍版 | 重疾险评分
阳光 i 保｜重疾险评分君龙人寿超级玛丽7号暖男版 | 重疾险评分
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国联人寿达尔文7号 | 重疾险评分
国联人寿明爱慧选 | 重疾险评分
心理教育的缺位，抑郁症低龄化也逐渐成为社会中的一个明显趋势。根据中国科学院心理研究所发布的《中国国民心理健康发展报告（2019-2020）》显示，2020年我国青少年罹患抑郁症的概率达24.6%，重度抑郁症的青少年比率高达7.4%。
如果是青少年投保重疾险有抑郁症的问题，我们从热销的几款少儿重疾险中，也挑选了几款核保相对宽松的产品，供参考：
1、北京人寿大黄蜂7号全能版



2、君龙人寿小青龙



以上，我们可以看出如果仅诊断为抑郁状态或焦虑状态，未服药的情况下，北京人寿大黄蜂7号全能版 可以标准体承保；如果有确诊抑郁症或焦虑症，君龙人寿小青龙在停药2年后，复查正常的情况下也可以标准体承保。
相关产品测评文章：排行榜单｜少儿重疾险推荐排名（2022年10月）

线下重疾险人工核保
线下重疾险针对抑郁症或焦虑症的核保都需要准备好既往的相关就诊病历、出入院证明、精神专科检查资料等进行人工核保。
在投保时，大鱼建议：

1、可以选择健康告知不涉及抑郁症、心理类疾病的保险产品。

比如同方全球的健易保只有3条健康告知：



2、挑选多家核保相对宽松的保险公司投保，根据核保结果反选产品。

根据既往核保案例，可以尝试投保瑞泰人寿、中英人寿、利安人寿等核保相对宽松的保险公司产品。

（因个人体况差异，以上核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需要结合综合体况一案一议。）



一般在发病期或治疗中的抑郁症确实很难买到重疾险，但已治愈的情况还是有很多产品可以选择的。根据具体的健康情况，如果看重产品性价比的，可以参考智能核保选择适合的产品；如果看重线下保司的服务，也可以多家核保尝试。
更重要的是，正视心理健康，才能更好地战胜心理疾病。吃饭睡觉才是人生大事~

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作者：大鱼测评