百万医疗保险是什么?凭什么它能成为国民级保险?

掌舵的鱼1987

以平安E生保为代表的百万医疗面市近两年以来，受到了很多保险消费者的青睐。凭借着超低保费、超高保额在保险业走红，一度风光无两。百万医疗诞生之前，虽然有社保、低保额住院医疗险以及重疾险等健康保障，但是百万医疗仍然从不同角度弥补了以上这些健康险的不足。



        要理解百万医疗险存在的重要性，首先理解保险配置的基本逻辑。我们都知道，人一旦患了重大疾病，有三笔费用是必须的：医疗费，康复费和收入损失费。医疗费这块就是由社保和百万医疗险来共同承担。而康复费和收入损失费则主要由重疾险来负责。

        为什么我们除了社保之外还需要商业医疗险来承担？

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看完这个视频有什么感受呢？

社保是分档次的，文莱是社会福利保障的最高档次，对比一下，您的社保是否能够做到：花一块钱就可以去所有的医院？用任何的药物不用自费？国内治不好去国外治疗也能报销？不能工作也不用担心车贷房贷？

不能对么？

你是否也被“隐形贫困人口”扎心了，隐形贫困人口指有些人看起来有吃有喝有玩，但实际上非常穷……一碰到意外或疾病马上返贫。虽然我们有“社保”、有“农合”，但是朋友圈还是不断能刷到“轻松筹”、“水滴筹”，

因为社保是国家能力允许范围内公平的保障，中国的国力仅能提供社保中级水平早期的保障。社保的基本原则是公平，比你穷的，比你差的享受的都是和你一样的中级早期水平的活命率的保障，你是否满足？

商保是在个人能力允许范围内凸显实力的差异，让你享有和你身份匹配的待遇，借助商保，让你的保障提升几个档次，你比不如你的人有更大的机会活下来，活的长寿、活的更好，这才是商保存在的意义。


知道了商保的重要性，那么接下来就聊聊百万医疗险有哪些优缺点。

一、百万医疗保险的优点

1、高杠杆：保费低、保额高

我们所说的社会医疗保险，报销比例和额度都有限制，只能覆盖部分医疗开支。而百万医疗一般都是一年期的消费型保险产品，几百元的保费就可以获得上百万的医疗保障，若发生恶性肿瘤医疗保险金一般还可以翻倍，非常适合为重大疾病提供保障。以30周岁男性为例，有社保，购买平安e生保200万保额首年保费只需333元，保险杠杆极高。

2、广保障：无社保限制、无疾病限制

人的一生中，面对的疾病风险不止有感冒发烧这样的小病以及恶性肿瘤这样的重疾，一些介于小病重疾之间的疾病也足以拖垮很多家庭。但是，重疾险有疾病限制，只对合同约定的轻症重疾进行保障；小额住院医疗保险和社保都有报销范围和报销额度的限制。因此，在很多时候，已有的健康保险无法完全满足人们的医疗保障需求。

而百万医疗保险保障范围很广，不限疾病意外、不限疾病种类、不限社保范围、不限治疗手段，保障能覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等各种医疗支出，对于社保和重疾险来说都是有利的补充。



二、百万医疗保险的缺点

1、免赔额相对较高

免赔额可以理解为“起付线”，扣除社保报销部分后，超过免赔额的部分，保险公司才开始赔付，若是扣除社保报销部分后剩余医疗费低于免赔额，则保险公司不赔付。一般百万医疗险的免赔额为1万元，这也是百万医疗险保额高，保费低的原因之一。百万医疗险的定位其实很明显，主要保障损失较大的医疗风险

不过，从风险管理角度来说，这种小额医疗可以作为自留风险，当然也可以补充小额住院医疗险。消费者可以结合自身的需求进行挑选，适当降低赔付门槛。



2、报销补偿型的赔付方式

众所周知，重疾险是确诊即赔的赔付方式，保险公司在确定后就会一次性给付约定的保险金，被保险人对保险金有完全的自主权，是否用于治疗、采取何种治疗方式等等，都不受限制。而百万医疗险不像重疾险那样赔付得及时，只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料凭证去报销——用了多少报多少；只报销医疗费用，不可以用于其他。

因此，百万医疗和重疾险无法互相代替，相反，它们是互补的关系，重疾险+百万医疗可以给予被保险人更完善的大病保障，建议大家搭配购买。

三、选择百万医疗保险，还要注意哪些方面？

1、赔付比例，保障范围以及免责条款

首先注意有无社保，赔付比例是否有差异以及赔付比例具体是多少。无论如何，赔付比例当然是越高越好的。

其次保障范围和免责条款，是否包含门急诊，是否对治疗方式有所限定，这些都要提前看清楚条款

另外我想在这里说一句：买保险,看清楚条款很重要,不要单单看中价格的高低,俗话说一分价钱一分货,适合你的才是更重要的

2、续保条件

百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。目前，大多百万医疗都有承诺不因理赔情况和被保人身体健康状况单独调整费率，并可连续续保，但是连续续保并不是保证续保。不过随着百万医疗险产品的发展，现在可以买到最长6年保证续保的E生保。所以在选择保险产品时，一定要确认相关条款，做到心中有数。

四、百万医疗险有必要买吗?

百万医疗险能够迅速抢占保险市场，肯定有其有价值的一面。据了解，百万医疗险本身并不赚钱，保险公司之所以开发这类产品，更多的是为了抢占市场和提升知名度。

对于百万医疗险是否值得购买，具体应该从需要的人群分析。对于很多目前经济条件有限，暂时还买不起重疾险的年轻人，用百万医疗险来过度无疑是最好的选择。而对于很多已经投保了重疾险，但是担心保额不够的朋友，百万医疗险也可以作为很好的补充。

老王说保，始终致力于向保险消费者传播科学客观的投保观念。由于针对的风险不同，任何保险种类和保险产品都有各自的优势和不足，因此需要科学合理地进行保险搭配，以长补短。总的来说，百万医疗是一类性价比很高、值得购买的医疗保险产品，如果预算充分，可以与其他的险种搭配购买，保障会更完善。

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作者：王志先生