成人重疾险测评:达尔文7号VS超级玛丽7号VS神盾7号,到底怎么选?

慧眼识英雄1

很多人第一次接触保险，就是想了解重疾险。一份重疾险，能在遭遇重大疾病时，不仅可以补充治疗费用，还可以弥补因重疾造成的收入损失，安心养病。
目前市面上重疾险很多，无从下手，不知道哪款适合自己的需求。
今天就跟聊聊成人重疾险，看看哪些性价比高？
目前热门的4款单次赔付成人重疾险：
国联人寿-达尔文7号
和泰人寿-超级玛丽7号（经典版）
君龙人寿-超级玛丽 7号（暖男版）
和谐保险-神盾七号

接下来，从保障责任和疾病保障这两个方面，分析哪款产品更好。

为了方便阅读，本文内容如下：
一、保障责任
二、疾病保障三、产品总结

一

保障责任

先来看四款重疾险的保障情况：


（点击可看高清图）
保障责任从等待期、赔付规则和保障责任三个角度对比分析。

（一）等待期

目前成人重疾险的等待期为90天-180天之间，接下来看这四款产品等待期的情况：

可以看到：￭    四款产品的等待期都是180天。￭    等待期内确诊重疾、身故或全残，都是本合同终止，退还已交保费。￭    区别在等待期内确诊轻症和中症，保司的约定。
等待期条款达尔文7号最为宽松，其次是和泰超级玛丽7号和君龙超级玛丽7号，神盾七号最为严格。
如果比较在意等待期的，需要注意。

（二）赔付规则

赔付规则需要关注轻症、中症和重疾的赔付次数、比例及赔付限制：

可以看到：四款重疾险的轻症、中症和重疾赔付比例都是30%-60%-100%，无间隔期，不分组，同时包含确诊轻中疾，豁免续期保费。
主要区别：￭    达尔文7号理赔重疾之后，轻症和中症可能继续赔付，其他三款都没有这个功能。￭    神盾七号和君龙超级玛丽7号的疾病关爱金覆盖了轻症额外赔付。
（三）保障责任
重疾险的保障责任分为必选责任和可选责任。


可以看到，必选责任：

￭    男性选君龙超级玛丽7号，保费最便宜，女性选达尔文7号，保费最便宜。

￭    神盾7号保费最贵，不过除了基础保障之外，还有重疾2次赔付和高龄住院津贴。

可选责任：

￭    男性和女性要关注疾病关爱金，可以在60岁前额外赔付一笔钱。

￭    女性癌症较高发，需要关注癌症2次赔付。

￭    家族有心脑血管疾病的，需要特定心脑血管疾病2次赔付。

达尔文7号的癌症2次赔付不仅覆盖重度恶性肿瘤，还覆盖轻度恶性肿瘤。

君龙超级玛丽7号的心脑疾病额外赔付，赔付没有次数限制，只需要间隔365天。

从保障责任来看：
第一，君龙超级玛丽7号更适合男性，保费更便宜，可选责任特定心脑血管疾病保障好。
第二，达尔文7号有特色的理赔重疾后，可以继续理赔轻症和中症，保障灵活。
第三，神盾7号和君龙超级玛丽7号的疾病关爱金覆盖了轻症、中症和重疾，而和泰超级玛丽7号重疾关爱金赔付比例最高，可以达到额外赔付100%。

二

疾病保障

成人重疾险的疾病保障分：重疾保障和轻/中症保障。

目前市场上的重疾险一般都包含上百种重疾加几十种轻症及中症。

而其中，有28种重疾和3种轻症是2020年全行业统一标准定义的，其他的病种都是各家保司自己定义的。

（一）重疾保障

四款重疾险都可以保障110种重大疾病，不过大家要知道，对比重疾保障：既要看重疾保障的数量（保多少大病），又要看理赔的概率（重疾发生程度），还要看定义的宽松程度（好不好赔）

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》中，不同性别疾病原因占比情况：


而中国精算师协会近年保险理赔数据中：
￭    男性：28种法定重疾合计占比96.6%，其中6种核心重疾（恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风/器官移植术/搭桥术/终末期肾病）理赔占比86.0%；
￭    女性：28种法定重疾合计占比97.8%，其中6种核心重疾（恶性肿瘤/急性心肌梗塞/脑中风/器官移植术/搭桥术/终末期肾病）理赔占比91.0%；
也就是说买的重疾险，未来患重疾，有97%的概率是28种法定重疾，其他的重疾全部加起来概率不到3%。
所以在对比重疾的时候，除了法定重疾之外，关注自己比较在意的重疾保障和定义情况。

（二）轻/中症保障
四款重疾险的轻/中症保障情况：
神盾七号：55种轻症/25种中症
君龙超级玛丽7号：50种轻症/25种中症
达尔文7号：40种轻症/35种中症
和泰超级玛丽7号：50种轻症/25种中症

轻/中症数量上，神盾七号略微多一点。

当然挑选轻/中症的保障情况，除了要关注数量，更需要对比质量，即轻/中症理赔宽松和严格程度。

目前有3种轻症是2020年全行业统一标准定义的，其他轻/中症没有统一定义。

根据28种高发的重疾，并且列出其一一对应的“轻症和中症”的保障情况：


（点击可看高清图）
黑色字体为轻症保障，赔付比例为30%
蓝色字体为中症保障，赔付比例为60%
红色字体为轻症和中症保障

可以看到：
￭    君龙超级玛丽7号、和泰超级玛丽7号和达尔文7号，高发轻/中症保障没有缺失，神盾7号缺少了中度瘫痪和中度慢性呼吸功能衰竭。
￭    四款重疾险轻/中症疾病定义不同，有严格有宽松，比如：达尔文7号：中度溃疡性结肠炎只约定90天，中度瘫痪没有时间限定，但是中度帕金森病有时间限定。君龙超级玛丽7号和和泰超级玛丽7号：中度帕金森病没有时间限定。

从疾病保障来看：第一，轻/中症数量上神盾七号更多一些，但是需要注意缺少了中度瘫痪和中度慢性呼吸功能衰竭。第二，四款重疾险轻/中症疾病定义不同，有严格也有宽松，所以大家在挑选重疾的时候需要关注自己关心的疾病。

三

产品总结

四款成人重疾险：

￭    神盾七号：疾病关爱金覆盖轻症、中症和重疾，自带重疾2次赔付和高龄住院不过需要注意轻/中症有病种缺失。

￭    君龙超级玛丽7号：疾病关爱金覆盖轻症、中症和重疾，心脑疾病保障全面，同时男性保费更便宜，更适合男性投保。

￭    达尔文7号：疾病关爱金覆盖中症和重疾，有特色保障理赔重疾后，轻症和中症还可以继续理赔，癌症2次赔付覆盖轻度恶性肿瘤，适合女性和男性投保。
￭    和泰超级玛丽7号：疾病关爱金覆盖中症和重疾，重疾关爱金赔付比例更高。

达尔文7号和君龙超级玛丽7号更适合男性，达尔文7号和和泰超级玛丽7号更适合女性。

不过无论哪一款产品，都有保障亮点，也都会有一些不足。

所以建议大家在挑选重疾险时，可以考虑两款重疾险搭配保障。

比如，男性可以君龙超级玛丽7号和达尔文7号搭配，女性可以达尔文7号和和泰超级玛丽7号搭配保障，既可以用每款产品的优势，又可以疾病保障互补。

挑选重疾险，还是要根据自己的健康情况、保费预算等多方面来考量。

如果对重疾险有不理解的或想要知道适合自己的保险方案，可以私信我。


作者：保险研究员