一文说清,增额寿和年金怎么选?

杨柳657

文|小白

微信公众号 ∣小白探保记

◆ ◆ ◆  ◆ ◆

正文共：2590字 10 图 /  预计阅读时间：10 分钟

过去的一年，对于理财爱好者来说不太友好。

理财产品频频跌破净值，股票基金也绿了一大片，保本的大额存单、国债等，一上线就遭疯抢。

在“可能暴富”和“保护钱包”之间，大部分人都选了后者。

作为三大保本保息理财工具之一的人寿保险，也从此异军突起，成为全网最受欢迎的理财工具之一。

而在长期储蓄保险中，又当属年金险和增额终身寿险热度最高了，这两种保险到底哪种更好？

小白今天从以下几点和你一起探讨：

1.年金险和增额终身寿险分别是什么？

2.年金险和增额终身寿险，具体有什么异同？

3.年金险和增额终身寿险，该如何选择？


什么是增额寿险/年金险




增额终身寿险： 简单概括起来，其本质上还是一款寿险产品。被保险人在长达一辈子的时间里都可享有保障，如发生合同约定的身故或全残，将赔付保险金给受益人。 但和普通寿险不同的是，它的保额不是固定不变的：增额终身寿险的有效保额会随着保单年度复利增额。

年金险：

简单理解，就是投保人需要定期缴纳保费（比如每年1万），交够一定年限（比如15年），保险公司从合同约定时间（比如第5年）开始持续、定期地（如每年或每月）向被保险人给付年金的保险产品。
能领取年金的时间长达几十年，甚至终身。 很多人选择年金险主要会作以下用途：

给自己买，作为退休后的“养老补充”；给孩子买，作为“给孩子的人生支持”。

年金险VS增额寿险，差异在哪  


  1.领取方式不同
这是两者最大的差异。
年金险：到了约定领取的时间，会主动释放现金流。通常只需在首年申请领取，之后的年份里，保险公司都会自动把钱打入被保人的账户内。
增额寿险：增额寿险是没有现金流的。如果要用钱，需通过退保、减保、或者保单贷款的方式，将保单的现金价值「拿出来」。
表面上只是「取钱」方式不同，但背后体现的产品逻辑也是截然不同的。
比如终身领取的养老金，只要被保人活着就能领钱，活多久领多久，它提供的是与生命周期等长的现金流。

但增额寿的现金价值则是有限的，如果一直频繁减保取现，总有减完的那天。

  2.产品灵活性不同

增额寿险：就像是养了一只“小金鹅”，养的时间越长，金鹅就越肥。

如果需要用钱，投保人可以通过退保或者部分退保，从“金鹅”身上拔毛甚至割肉卖钱。如果不用钱，小金鹅”会越来越肥，越来越值钱。



年金险：就像是养了一只会生蛋的鹅，年金这只“金鹅”不一定会长得特别大，却一定会“下蛋”，到了约定的时间就可以生出一枚蛋。



相比之下，增额寿的灵活程度更高。

年金的返钱计划是一旦生效，基本无法更改。而返过钱的年金，现金价值增长速度就会慢下来甚至现价会减少。

而增额寿险，只要现价涨得越快越高，收益越快在线，就越早能实现取钱自由。

不管拿多拿少，都是投保人说了算，剩下的都可以在账户里面按原规则增值，更适合应对灵活多变的用钱计划。

  3.资金支配权不同
一份保单里会有三个主体，分别是投保人、被保人和受益人。
投保人和受益人后期是可以变更的，被保人不可变更。
年金险以被保人生存为给付条件。比如养老金或者教育金，都是被保人活着才能领钱。所以年金险里的受益人会分成生存受益人与身故受益人两种，被保人就是生存受益人。



而增额寿险是以被保人身故为给付条件的。被保人身故后，赔付身故金给受益人。



从保单架构里面也可以看出资金的支配权。
年金险里，一旦开始了年金返还计划，每年的年金支配权是流向被保人的。
而增额寿险必须要通过减保或退保的方式才能拿到现金，而这个操作必须由投保人完成，所以这笔现金会流向掌握保单控制权的投保人。



年金险中，如果投被保人不是同一人，只要保费交完了，哪怕投保人身故，也不会影响年金的被保人继续领取年金。

但在增额寿险里，如果投保人身故了，想用钱，就必须先变更投保人。

若原投保人的其他继承人不同意，也就没法变更。保单的现金价值会变成遗产被原投保人的法定继承人们平分。

总结：由于资金流向不同，这两个险种在投被保人的选择上也有所不同。

年金险，是把最想保障的那个人作为被保人。

增额寿，则是把需要掌握现金支配权的人作为投保人。


增额寿险/年金险，如何选择  


首先，在健康情况允许的情况下，保障类型的险种要先配齐，剩下的预算再去考虑增额寿或者年金。
然后由于这二者的形态不同，所以适合的人群也不一样，我们逐一来看。

  · 年金险
1.适合对未来的钱有非常明确规划的人
比如我就是想给娃存教育金，或者这笔钱就是拿来当养老金的，甭管未来发生啥，这笔钱都不能动，它只能到对的时间后才能拿出来。

比如有些朋友想要给孩子安排好一辈子的生活费，或者重要节日要给孩子零花钱，表达爱和仪式感，那就可以用到年金险。



年金险可以定时定量地每年返还一笔钱给被保人，既可以让孩子有自由支配的空间，也不用担心因为孩子挥霍无度而提早把钱花光。即使父母不在了，现金流也不会因此终止，可以伴随孩子一生！

2.追求长久现金流的人（如养老规划）
年金是以被保人生存为给付条件的，对于终身年金来说，活的越久，领取的年金也越多，以此来抵御长寿风险。



对于年老力衰的人而言，滔滔不绝的现金流所提供的安全感远比一次性的大额进账的安全感要高，无论是对被保人本人还是家人。
所以如果是非常明确的养老金需求，而养老年金才是真正的“流量”，可以保证我们只要活着，钱就花不完。

·  增额寿
1.有攒钱计划，但没有明确用钱规划的人
很多人买储蓄险的目的并不明确，只想长期存着当强制储蓄。不确定什么时候用，只希望用的时候能取点出来就行，不用就在那放着。



如果你也是这种想法，那么增额寿更适合你。

2.财富传承

相比存款和其他资产，增额终身寿除了可以帮我们的资产长期锁利、保值增值外，在传承上更加方便省事无争议，还自带资产隔离属性，规避婚姻风险，满足父母想要完全把钱留给自己孩子的意愿。



通过指定受益人，可以将身故保险金定向传承给受益人。因此，增额终身寿险是非常好的财富传承方案。


最后小白想说  


年金和增额终身寿怎么选，产品和需求，缺一不可。

在用钱需求上，增额寿相对更灵活，而年金比增额终身寿更注重功能性。

年金和增额终身寿怎么选，小白觉得这并不是一道选择题，我们可以结合不同用途，把现有资金分开搭配的。

无论是年金险还是增额寿险，都属于一种托底的资产，是手里有一定余钱时提前布局的一种规划，都是给予美好未来一份确定的安全感。

认真想想自己规划，希望大家都能选到合适自己的产品。

———— / END / ————



你的每一个“在看”我都认真当喜欢


作者：小白探保记