产品解读|华夏红“双钻”年金+万能账户

David902

华夏红（钻石版）+  金管家（钻石版）
华夏保险成立于2006年12月，位列2019年《财富》世界500强第442位。
华夏红“双钻”计划，由主险华夏红（钻石版）年金保险+万能保险账户构成。

年金保险，年金保险是指投保人一次性或分期缴费，保险公司到约定时间，按年、或月给付保险金，直至保险合同期满，或被保险人生命结束。

年金保险安全稳定，为被保人生命各个阶段提供源源不断的现金流。

万能保险账户，是附加在年金保险或其他主险上的保险账户，由于加保、减保“灵活”，称之为万能。

万能账户里的钱从哪里来？一部分来自主险年金的生存金返还，转入万能账户二次增值；另一部分来自投保人向万能账户追加资金。这些钱按保司公布的结算利率复利增值，成为保单的现金价值，必要时可提前领取现金价值。

保费进入万能账户后，由保险公司投资运作产生收益。保司每月公布一次结算利率，因投资收益率是浮动变化的，因此为保障安全性，万能保单合同中约定了“保证”利率。您可以将万能账户理解为一个“有保底额”的余额宝。

一般来说，万能账户转入、追加资金、前5年领取有手续费用，各家保司费率不同。

01   产品形态

华夏红（钻石版）属于“快反型”年金，体现在两个方面：

最早第五个保单周年日即开始返还；最早第十个保单周年日返还全部保费。

年金快反可实现现金价值更快高于已交保费总额，进入金管家（钻石版，万能型）终身寿险二次增值。

返还时间早、保费全额返还早好处在于，在不额外追加万能账户的情况下，能够让年金险的保费，以最快的速度全部进入到万能账户里进行复利增值。充分发挥万能险的投资功能。另外，更高的现金价值，也有利于保单贷款额度提高。

当前（金管家钻石版）万能账户当前结算利率5.7%，保底利率为3%，均属业内较高水平。向万能账户追加资金的手续费为1%，前5年领取现金价值的手续费为3%、2%、1%、1%、1%。万能保单设计为终身寿险形态，减保/领取不超过已交保费20%的限制，兼顾了产品流动性。华夏保险2019年位列世界500强。与同业大部头公司相比，在保底利率、追加费用、领取费用方面相比较，有综合优势。


02   双钻计划功能设计

投保人豁免：投保人在缴费期因意外造成身故、全残，免交后期保费。
被保人身故保障：作为寿险保单，被保人身故，可以按不同年龄，给予120%、140%、160%的已交保费赔偿。
精准传承：投保时明确指定了受益人及收益比例。期间若情况发生变化，投保人还可随时变更受益人；若投保人不幸身故，保单现金价值将由受益人继承。可在保证家庭和谐的前提下，实现财富的精准传承。避免了立遗嘱的尴尬和法定继承的复杂。
指定第二投保人：投保之初，可预定好第二投保人，可以按投保人的心愿，延续最初保单购买的初衷，无需征得所有继承人的同意，规避保单价值被分割风险。
假如是银行理财产品，此时存款将变为法定遗产被平均分割继承，这很可能不符合客户存钱时，最想把钱留给的那个人。
附加医保：投保华夏红双钻，可以附加华夏医保通百万医疗保险、小额住院医疗保险、特药保险等，在配置年金的同时，用几百元顺带解决商业医疗保险问题。提高保单附加值。
追加保费：1000元起即可追加保费，进入万能账户增值，便于养成主动储蓄的习惯。例如，1000元当前追加进万能账户，扣除1%手续费后，按目前5.7%的利率仍有4.7%的结算利率，且复利增值，由万能账户帮助客户打理本息。
银行短期理财一般有1万元的门槛，普通短期理财的利率约为3.5%~4.2%之间。略微高一点的理财产品，还需要预约抢购。到期后需要再寻找合适产品。生息日、赎回日还有T+N天的等待期。
管理利息：很多朋友会提到“复利”的威力原子弹效应。我觉得，对年金保单来说，更主要的是“有人”默默无闻的帮助你打理利息，无需你付出时间成本打理。
银行短期理财到期后，本息一并归还，如果将本息再次投入下一笔理财，也相当于“复利增值”。但对多数人来说，在长达几年、十几年中，日复一日、年复一年做到这样严格自律、且无时间差的去寻找合适产品，是一件极为困难的事，有些钱在到账后，很可能莫名花掉了。
03   投保注意事项

华夏红年金保险，特点是保费/年金返还早，可快速进入万能账户二次增值。万能账户产品保底利率为3%，当前结算利率为5.7%。万能账户保底利率、结算利率、手续费用，总体优于市场同类产品。
“双钻”计划保单按寿险设计，不受每年提取20%的限制，兼顾了流动性，同时其投保人豁免、第二投保人设计功能，适合短期理财和长期规划相结合的需求。如：教育金储蓄、养老金规划、定向分配传承等。
年金产品销售、投保出现两个极端：因我国投资理财教育也是在这十多年才刚起步，更看重的是简单易懂的“利率收益”。为迎合这种需求，在销售过程中，年金保险精妙的功能性被大幅弱化，有片面“夸大”万能账户的收益的现象，请各位投保人甄别。

保单如何设计？怎样看万能类产品演算？购买时要先分析是否符合自己的需求，按需配置。

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作者：开欣发现