年金保险作为风险转移和财富分配的替代资产类别

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70%的千禧一代希望在晚年继续工作，以保持他们所期望的生活质量，而2/3的成年人预期自己会活到80岁以上，但只有1/3的人相信自己有足够的钱来支付1。寿命越长，退休时间就越长。65岁男性的平均预期寿命为再多19年，同年龄女性的平均预期寿命为再多22年，其中寿命可以达到97岁的几率为25%，活到100岁的几率为5%2。

鉴于当今的市场波动性和退休环境的变化，通过保险可以帮助您的客户解决流动性和保障需求，确保灵活性和缓冲市场波动影响的能力，同时满足他们的长期目标，令他们可以安心享受退休生活。

您是否有客户因为市场动荡而导致退休储蓄大幅减少, 或可能不喜欢人寿保险；又或者过去由于体检结果而被保险公司拒保或收到不利的报价；或年龄太大不能去体检，但希望给孙子孙女留下一些财富；作为另一种资产类别，年金保险可以陪伴客户度过关键里程碑和帮助客户实现各种人生目标，包括财富积累、遗产规划、资产保护和退休规划等。

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（*部分年金保险由上述不同部份组成）

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举个例子，年金保险帮助我们的一个45岁高净值男性客户分配了财富，保障了他的家庭的未来。这位客户和他的妻子有了一个上高中的孩子，他希望照顾全家人的不同需要，为家人及子孙未来的教育和生活预留资金，同时希望为自己和妻子在退休后提供稳定的终身收入,使退休生活尽享无限可能。

投入一个供款5年，每年保费200万人民币的年金保险；

第5年开始可享稳定年金收入，即由50岁开始至64岁可得保证年金每年人民币15万3千，而65-105岁保证年金更加倍至每年人民币30万6千；

105岁期满时派发相等于总已缴总保费，即人民币1千万元的满期金；

计划最多可设定4名年金受益人，客户根据个人意愿,自己领取年金的60%作为退休收入，另外的30%由保单派发予太太作为家庭的日常开支，而剩下的10%由保单派发予孙女作为零花钱；

如客户选择不实时领取年金并把年金投入附加增利宝，将可长远获取更丰厚回报。



（*以上例子是基于我们当地一家保险公司的人寿保险产品）

注释：

1来源：https://www.mercer.com.sg/our-thinking/healthy-wealthy-and-work-wise.html

2来源：https://www.cnbc.com/2020/03/27/op-ed-with-market-volatility-4-percent-rule-creates-risk-for-retirees.html (建议用Chrome打开)



杨迪珂 Helen Yang

美仕保险经纪 (上海) 有限公司

执行董事

杨女士有14年以上境内外知名银行及保险从业经验，任职于世界顶尖保险经纪公司，针对高净值客户市场策略制定及销售拓展。参与了包括AXA/AIA在内的高端财富管理及高净值客户部的筹建及发展等重点项目，拥有人寿，团险，健康险方面的丰富经验，带领团队多次获得公司“最佳项目业绩”称号。曾任职于英国伦敦FT500强，提供金融市场有关的信息咨询和专业服务。杨女士拥有英国拉夫堡大学商学院市场管理硕士一等学位和武汉大学经济学/英语语言文学双学士学位，ALMI-美国准寿险管理师，和人寿保险资格证书。



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作者：美仕保险经纪