年金险到底值不值得买?扒一扒假年金的真身,这篇文章不看,会错过一个亿!

计划你大爷计j

注意了，前方高能，保险公司开门红要割韭菜了。


3年交费，5年领钱，8年返本，复利5%，业务员有多大胆，收益就有多大产。说5%都是客气的，还有脸不红心不跳，把收益吹到10%以上的。记住这句话，躲过开门红就躲过了90%被骗的可能，因为几乎90%的年金险都是假的，其实年金险并不坏，就怪很多业务员把年金险玩坏了，拿浮动收益当固定收益，把急用的钱锁死到几十年之后，短期要退保还得先亏一半。  1、揭露假年金的真身  我刚提到开门红就是假年金的重灾区，特点没别的，就是复杂，复杂到什么程度呢？业务员自己都解释不太清楚，这目的可就不要太明显了，就是欺负你看不懂。所以接下来我就要严肃打假了，先来扒一扒假年金的真身。


一般都是分为两部分组成，看表面确实是个短期的年金险，交满三五年，从第五年开始就给你返钱了，再保个10年、8年的。先抛开收益，返钱的时间这么短，拿来养老不是开玩笑吗？这就是假年金的迷惑之处了。只要披上一件保终身的万能账户的外套，就能让你误以为能领一辈子的钱，实际上人家承诺的只是你能放一辈子。就像银行给你发一张没有钱的银行卡一样，让你自己存钱去。  2、为什么假年金演示收益这么高呢？ 那就要从收益机制开始去说了。刚刚说到的假年金有两个部分，所以收益也是分为两个部分的。1）来源于主险的年金返还，还有满期金等等，这些都是合同规定的，不能作假。


2）就是把这些返还的年金转入到万能账户里，二次计息，但这部分收益是高还是低，全凭保险公司说了算的。很多人会被假年金唬住，就是因为浮动收益确实噱头很满，6万交个5年，投入30万，到75岁就变成1000万了，30万变1000万，自己成不了千万富翁，或许孩子可以。谁规定到75岁就不能当富二代呢？不过我拉了一下数据，好家伙，居然是按最高演示利率6%来计算的。


银保监郭主席曾经公开提示过，收益率超过6%，那就要打问号了，这是妥妥的在监管边缘疯狂试探。如果你这时候恢复了一点理性，向业务员提出质疑，他们一定会毫不犹豫打开公司官网，把历年收益率啪啪甩你脸上。


看，这就是我们的实力，百年老字号了还会骗你吗？结果刚下完单没过几个月收益马上就跳水了，直逼底线。你还可以回头吗？可以，首年退保，收益90%，负的，有没有一种上了贼船的感觉？双11冲动一下，买贵了还可以找商家退款，以后保险公司给不了你5%的利率，你问业务员给不给你补差价呢？这年头什么事都得擦亮眼睛。举例分析


以40岁女性5万交3年，保10年为例子，总领取金额是166530块钱，最终内部收益率要看一下IRR，算出来就是1.68，我的钱随便放都比这个好吧？别急啊，人家还是有万能账户可以二次增值的。


为求公平一定要算上，这个产品目前的结算利率是5%，根据保险公司的尿性，我做了个收益的合理假设，就是前高后低，原来有5%的，过个5年就未必有5%了。然后再根据每年的利率算出最终的收益，计算过程我就不细说了，总体收益就是18.3万，确实比原来增长了小2万块钱。同样测算一下增值后的IRR也就是个2.5%左右的水平，一顿操作猛如虎，最后不如3.5。ok，说到这懂的人已经懂了，年金险要到5年之后返还，5年之后的利率肯定要下跌的，前期结算利率高，但奈何本金又没有，所以好处是有的，但你沾不着。


有聪明的朋友可能会问了，我前期往万的账户里直接存钱不就好了么，我劝你还是认清形势，接受现实，你还是算不过精算师的，趸缴和追加都要收3%的手续费，也就是你主动存进去的钱要先扣一笔。前几年如果你急用钱，首年提取的还得再收你5%的领取手续费，即便有5%的收益率，存钱扣一笔，领取又扣一笔，算到最后你可能还得倒贴，这种开门红产品几乎没一个是经得起推敲的，不信你自己算算。  3、到底怎么才能选到真年金险？ 不过好年金还是有的，这两个条件缺一不可，收益明确领取，收益够高，基本这两个条件在，就差不到哪里去了。就拿我自己买的这份年金险来说好了，这是我亲身试用的，全程没有广告可以放心服用。


先看收益，年金主要还是给活人用的，所以不考虑身故的赔款，直接看退保的收益率就可以了。我需要关注的就两件事情，保证能领多久，收益率有多高。比如说上面这款产品，60岁收益率有3.32%，80岁能达到3.51%，90岁就已经突破4%了。优势：收益可观，终身固定领取。这一点也给我们的养老生活足够的安全感了。讲了半天，IRR到底怎么算很简单呢？很简单，电脑有Excel的，打开就能算，打开表格，交的保费记为负数，收到的年金记为正数，其他记作0，像这样现金流就记录好了，最后在空白格里面输入IRR公式，选中现金流那一列里的数字，那就可以得出最终的结果了，就这么简单。


  4、说到最后  年金险是要看收益，你管一块钱叫祝寿金也好，慰问金也罢，也不会改变它的价值，能超过3.5%复利的那都是好产品。方法已经交给你了，算年金险的收益是个体力活，如果你想自己来那就多敲敲键盘，想偷懒的话，我这里有算好的对比表，我就造福一下大家，后台找我要就可以了。具体的高收益产品都打包整理好了，扫码????添加我微信，免费分享给你。

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作者：大贺养老规划