中央再度提年金险和养老保险,释放出什么信号?

心随674

最近，中共中央、国务院发布了《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，信息量惊人，涉及到市场经济体制改革的方方面面。

文件涉及内容很广，只是指出了改革方向，提出了纲领性的意见，具体的实施细则肯定要等到后面再推出。



从这些纲领性意见中，可以看出中央对市场经济体制改革的几个明确方向：

1  推动国企市场化改革，逐步放开电力、油气管网、铁路、邮政、烟草等五      大自然垄断行业；

2  加强对中小企业和民企融资的支持，强调了保护民营经济的产权；

3  完善民生保障制度，深化医药卫生体制改革，大力发展年金和商业养老保      险；

4  高度重视科技创新，激励企业承担科研任务；

5  财税改革注重中央和地方的平衡，优化政府间财权事权划分，解决地方政      府债务问题。

6  在文件九大章节中，有专门一个章节是说民生保障制度问题的，这也让我      尤为关注：


健全统筹城乡、可持续的基本养老保险制度、基本医疗保险制度；


尽快实现养老保险全国统筹，促进基本养老保险基金长期平衡；


全面推开中央和地方划转部分国有资本充实社保基金工作；


大力发展企业年金、职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险；


完善统一的城乡居民医保和大病保险制度，加快落实异地就医结算制度。"骐骥千里,非一日之功"，这几个要点都不是今天才提出来的，国家在之前就已经在多个场合提到了。比如企业年金、职业年金和商业养老保险，这个工作的推进其实已经有十几年之久，都是为了解决养老的难题。



说起养老，我们都知道基本养老保险，其覆盖率超过了90%。但实际上一个完善的养老保障体系是靠"三条腿"走路的，也就是即基本养老金、企业年金/职业年金、个人养老金，这是我国的社会养老保障"三支柱"体系。

企业和个人都应共同为养老体系做贡献，只靠国家的话，会导致政府养老负担过重。这也是为什么连续5年社保基金出现缺口的原因。



社保基金连年出现缺口

企业年金/职业年金是养老保障体系的第二支柱，企业是否参加是看自愿的，机关、事业单位和国企参加就叫职业年金，民营企业参加就叫企业年金。

第二支柱年金已经经过了12年的市场化运作，主要参与者仍然是机关、事业单位和国企，民营企业参与的意愿非常低。

个人商业养老保险是第三支柱，但在我国保险深度和密度都不高的情况下，保障型保险都有很多家庭没有配置，更不用说个人养老保险了。

为了提升吸引力，国家从07年开始就在研究税延型养老保险，并在2018年开始试点推行税延型商业养老保险，通过延迟缴税到退休后的方式，让工作者享受到一定的节税优惠。

税延型商业养老保险在美国非常成熟，早在1976年就已经推出，养老"三支柱"体系发展也很均衡。



中国养老三支柱体系发展不均衡

我国实施这一保险制度，也是对美国这一成熟制度的效仿。但由于试点范围仅有上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，且税延力度偏低，对民众的吸引力不强，因此目前还没有产生大的效果。

但是企业年金、职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险是完善我国养老保险体制的重中之重，在这份文件中也单独提到了，期待后续更具指导性的实施路线图，也希望国家能推出优惠力度更大的年金和商业养老保险政策。








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作者：带你近晓保