百万医疗,有多少是宣传出来的噱头

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百万医疗险，16年8月横空出世，然后迅速席卷整个保险市场。而且很多人一度认为它是可以取代其他疾病保险的产品。


截至到现在，各家保险公司的百万医疗险在竞争中不断升级，不断更新，营销广告更是色彩斑斓，保额从100万到300万，到现在的600万，保费却很便宜亲民，正好抓住了消费者的心理，小成本换来高杠杆，绝对不亏！

此时，市场份额大的保险公司无不漏出了姨妈般开心的笑容，名利双收啊！

毫无疑问，百万医疗险的出现是保险的一大发展，也更能让更多老百姓解决重大疾病所带来的沉重后果。

但是隐藏在条款条例下的很多事情是你没有注意到的，此文仅是提醒客观认识百万医疗险，切不可盲目的夸大它的作用。

首先百万医疗在险种里也叫次中端医疗，所以它的很多功能你可以看做是高端医疗、中端的“简化版”产品

普遍的百万医疗责任形态为：

住院医疗报销+住院前后14天门诊报销+特殊门诊报销+每年度一万免赔额

这些就是百万医疗的保险责任，其他看病绿通服务，住院垫付，质粒子治疗赔付你可以看成是锦上添花，意义并不大，却是过度营销包装的外衣所在，让你感觉真的棒棒哒！

一、必须且合理的住院医疗费用



1.跟住院疾病不相关的药品不可报销

比如因为阑尾炎住的院，治疗的疾病也必须是阑尾炎的用药，如果开了一些其他的比如高血压、感冒的药，这些不允理赔

2.超过住院治疗疾病的正常剂量不可以报销

住院治疗需要5盒药的计量，但是你开了10盒，超出正常剂量，不可以报销

3.最重要！！！同等治疗效果故意选择昂贵的不可以报销（争议最多的地方）

比如医生跟病人说，有两种药，一个是国产的，一个是进口的，同样的治疗效果，不过进口可能更稳定一些，如果你选择进口的，可能拒赔。除非医生说必须用进口药，不然报不了



二、住院门诊责任报销和特殊门诊报销

一定要注意，是住院门诊责任，一般销售人员也会提醒你，住院前后发生的门诊费用是可以报销的。普通的头疼脑热去医院挂号拿药，这是普通门诊的范畴不可以报销。特殊门诊你可以理解为在门诊进行的放化疗、肾透析等治疗手段，这个是可以报销的。

三、一万免赔额

这个基本消费者都可以理解，就是医疗费用社保或者新农合报销完，再减去一万额度就是百万医疗报销费用。这么一想，还可以接受，毕竟小病也花不了多少钱，大病一二十万才是关键，能理赔就行。这种理解很对，而且这也是百万医疗险对消费者唯一起到的作用，也是它为什么便宜的关键。

但是你要指望后续的治疗还能用百万医疗来报销，那你可能想多了。

举个简单的例子，心脏支架，这是中老年人最常见的医疗方法，一般花费在3万左右，那么社保报销比例一般在50％-60％左右，那么报销完还剩一万五或者一万二，医疗险能报销的最多也就是5000，这个也能接受

但是你接受不了的是长期慢性疾病，你会发现阶段性的长期治疗，你用药花费总也达不到这一万免赔

还有就是你忽视的稍微严重的疾病手术后，或者治疗后它就是长期慢性疾病，需要不断的服用药物来巩固治疗效果，所以这一万免赔的作用就体现在这。

百万医疗险可救命但不可依赖

四、住院绿通服务和质粒子医院报销



现在的很多医疗产品都有绿通服务，也就是保险公司在你患病需要住院时，提供优质就医医院选择和预约专家门诊的帮助

很大程度解决了普通家庭没有优质医疗资源的情况。但是你一定要“放宽心”，因为百万医疗、中端医疗、高端医疗都是医疗险，那么对于保险公司在商言商来说，肯定优先高净值客户服务。也就是即使绿通服务也有优先服务的区别，这个你懂的，不要坐火车的乘客硬座质疑软卧的乘客凭什么，人家多给钱了啊！

至于质粒子医院治疗，你可以忽略，整个中国就两家质粒子医院，所有的高净值客户都削尖了脑袋想去治疗，所以保险可以报销，和你能够进这家医院治疗的概率息息相关。

五、百万医疗险费率真的便宜么？

百万医疗险遵循的是自然费率，也就是三到五年随着年龄的增长而增长，购买产品后在保单条款后会有一个费率表，上面显示着对应年龄应缴费费用，医疗险一直续保到终身费用你可以算一下，从30岁起到终身也是小20万的费用，所以这个一定得提前注意。

六、治病的钱从哪来

归根医疗险的本质，是损失补偿保险，所以都需要你先消费再报销。重大疾病的治疗费用你得先拿出来治病才有后期医疗险报销的可能，所以这点也是必须客观对待的

选择医疗险一定要切合自己的就医习惯，和就医地区，按照自己的需求去选择。不要过分放大百万医疗险的作用，也不要忽略自己的饮食健康管理。对于保险，条款以外的一切都是虚妄，理性的看待每一个险种，才可以更好的运用保险来规避你的风险。

作者：山野有灯明