养老年金这场对赌,输家大概率是保险公司

白刃玄衣及

一

保险合同是射幸合同。什么叫射幸？实际上就是对赌，寿险赌的是死，一个人买了寿险，死得越晚，保险公司越赚钱；年金险赌的是生，一个人买了年金险，死得越早，保险公司越赚钱。

我之前发过一个视频“保险是一场没有输家的对赌”，我可以很自恋的说一句：如果这条视频你认真看十遍，就一定能明白保险的真谛。

既然我之前说了“保险的对赌没有输家”，现在又为什么说“养老年金险这场对赌，输家大概率是保险公司”呢？

原因很简单：保险公司设计的产品，都是按照当前的生命表来精算的，也就是说，如果未来人均寿命一直保持不变，那么总体上来讲，保单的利益（IRR内部报酬率）就不可能超过保险的预设利率，也就是银保监会规定的3.5%。

但问题是，人均寿命正以肉眼可见的速度快速上升。所以你可以看到，市场上领到80岁以上IRR就超过了3.5%的产品一大把，甚至部分产品IRR可以达到4%以上！

用大白话来解释就是：保险公司在设计产品的时候，认为人活过80岁的可能性不大，但现实是：再过十年二十年，活过80岁简直不要太简单。

我这么说不是信口开河。从2011年到2021年，我国的平均寿命己经从74.8岁增长到78.2岁，注意，这还是在意外死亡节节攀升的情况下。以色列历史学家赫拉利甚至认为：随着基因工程、再生医学和纳米科技的不断进步，人的寿命可能会延长到120岁以上。



但这并不是一件好事。恰恰相反，这是我们每个人一生中面临的最大风险，如果我们不正视这个风险，后果将极其严重，关于这个问题，我之前曾经写过一篇文章，大家可以温习一下：

扎心！你不是退休了，你只是失业了

二

所以，要解决长寿所带来的风险，我们要考虑两个问题：第一个是在社会基本养老保险之外，准备一笔与生命等长的补充养老金，比如国家大力推广的个人养老金账户，或者商业养老保险；第二个是解决养老方式问题，我们将来绝大部分人，都必须选择专业的养老机构，除非是对养老品质毫无期待。

目前大火的个人养老金账户，的确是个不错的选择。但要注意三：第一、这个账户本质上跟基金没有区别，是不保本也不保收益的；第二、你是否能持之以恒的坚持下去，特别是出现亏损的时候；第三、个人养老金账户可以延税，这是个优势，但你得想想，你现在需要缴个税吗？税改以后，绝大部分人个人所得税几乎可以忽略不计，那这个优势对你无意义。

而近两年更火的增额终身寿险，我不否认好的增额终身寿险很值得购买，但以增额终身寿险来解决养老问题，有两个麻烦需要你认真思考：第一、很多增额寿险缴费期满后现金价值就超过了总保费，这个时候意味着可以随时支取，你敢保证这笔钱你一定会留到养老才用吗？第二、即使你非常自律，把增额寿险留到了退休才用，只要你每年支取的钱超过当年现金价值的增加部分，就意味着现金价值会越来越少，最终会没有，假设取到80岁就没有了，而你又活到了85岁，那多出来的5年怎么办呢？

所以，解决补充养老问题的最佳解决方案是商业养老险，最好能再搭配老百姓住得起、条件又很好的养老社区，才是一劳永逸的办法。

三

今年各家公司响应国家的号召“保险姓保”，保险要解决国家需要解决的问题，推出了很多商业养老保险，其中最让我有眼前一亮的感觉的，是长城人寿的“八达岭典藏版养老年金险”。

我总结这个产品有四大亮点，市场上同时具备这四大亮点的产品不多。分别是：1、门槛低、谁都买得起；2、内部报酬率最高可达4.1%（目前市场上最好的增额终身寿险内部报酬率也最高只能达到3.49%）；3、可搭配费率极低、保低收益3%的万能账户；4、可签约门槛极低、老百姓都住得起的养老社区。

用一个案例来简单说明：

一个34岁男性，每年交1万元，20年交，购买一个“八达岭典藏版养老年金险”，领取方式选择方案一，那么他将得到以下利益：

一、从60岁开始，每个月领取补充养老年金2027.25元，直至85岁；

二、85岁末一次性领取143100元满期金，合同终止；

三、可附加一个最高额度20万的万能账户，保底利率3%，目前实际结算利率4%以上，初始费用可返还；这样一来再也不用纠结理财产品平均收益率2.09%怎么办？（关于这个万能账户，我也写过文章，链接如下）

四、能签约长城人寿合作的养老社区，现在就可以让父母入住，设施设备和服务绝对比普遍养老院好很多，但收费并不贵。（长沙的社区实景和收费如下图）





你看，是不是每个人都缴得起，又能给自己的养老作一个很坚实的补充，还能解决养老方式的问题，最后还能得到一个附加的、很灵活又有保底收益的万能账户？如果大家都提前做好了规划，又怎么会需要为未来的养老问题担忧呢？

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作者：柱哥说