重疾险单次/多次赔付、分组/不分组、消费/储蓄型都是什么区别?

无人岛屿颈

简洁的图文，白话的讲解~

第17篇原创，阅读大概5分钟~



重疾险是比较复杂的一个险种，今天把它单独拎出来说一下。

【目录如下，按需速查~】

·1· 什么是重疾险
·2· 重疾险的赔付方式

·3· 重疾险的进化版本

·4· 单次、多次、分组怎么选

·5· 定期型、终身型怎么选

·6·  消费型、返还型怎么选

·7·  如何确定所需的重疾险

·8· 重疾险为什么得早买

1  什么是重疾险

就是如果罹患合同约定疾病，且符合合同规定的赔付条件时，保险公司会按约定的保额赔付一笔钱。

重疾险的主要作用是弥补收入损失，理赔金不限用途，可以用来支付医疗费、偿还车贷房贷、充作生活费等等。

2
重疾险的赔付方式

常听有人说：重疾险是确诊即赔的，其实不是的。根据重疾的种类，分为三种理赔方式：

确诊即赔：

如恶性肿瘤、严重II度烧伤、多个肢体缺失等疾病，可以确诊即赔。

实施了某种手术：

如重大器官移植术造血干细胞移植术冠状动脉搭桥术等，做了合同约定的手术，可以赔。

达到某种约定状态：

脑中风后遗症、深度昏迷、终末期肾病等疾病，病情发展到约定程度或病情持续达到约定时间，可以赔。

3
  重疾险的进化版本

随着疾病的发展和人们需求的提高，重疾险也在不断调整着自身结构，现在市面上的主流重疾险，多为3.0及以上版本。

这其中橙色系为主要责任，即重疾+轻症+中症。青色系相对来说，是锦上添花的作用。



责任越多，保费自然也就越贵，所以大家选择时，并不是责任越多越好，也要综合考虑家族病史、预算等，毕竟保额才是重中之重。

比如：我们想买个电脑，可以搭些配件等。在只有1万元的前提下，如果配件花了5000元，那电脑就只剩5000元的配置了，但我们的真实需求只是买个好电脑……所以分清主次很重要哦，别被次要责任迷花了眼。

4
单次、多次、分组怎么选

单次赔付重疾险

单次赔付重疾不用多解释，就是字面意思。

多次赔付重疾险

多次赔付重疾有些复杂，感谢不知名的某位大神做了这个糖葫芦图，简洁明了的说明了他们之间的区别，膜拜一下~



医疗水平的发展，使得曾经的一些重症、绝症，逐渐变成了慢性病，我们开启了的长寿时代，即人人带病长期生存。所以，如果预算较充足的情况下，建议选择多次赔付重疾。

5
  定期型、终身型怎么选

终身型重疾险

一次投保，终身有保障。只要责任还有效，保障终身有效。

定期型重疾险

按需求，可选保障1年、保至30岁、70岁、80岁等，到期之后保单终止。

一般来说，选择终身还是定期，还是主要看预算。定期型的作用，个人建议是主要用来搭配终身型产品作组合方案，目的在保证保额充足的前提下，尽量降低成本。

6
消费型、返还型怎么选

返还型重疾险

即大家所说的“返本”，分两种，【返保额】或【返保费】。这类保险是含了寿险的身故责任，身故赔付“保额”或”已交保费”，所以保费会高很多。

比如，购买了50万的重疾险，最终没有发生重疾，自然归去，受益人获赔50万或已交保费。

但有一点需要注意：绝大部分产品重疾和身故责任是二选一的，如果已经理赔过重疾，那么身故责任同时终止，也就不”返本”了。

消费型重疾险

只赔生病，没生病而是身故了，不赔（但部分产品退还现金价值）。

乍一听好像亏了，但保费一样会便宜不少，如果没有传承的需求，也没有家庭责任，或预算确实有限，也是不错的选择。

毕竟我们买一份重疾险的初衷，就是用来抵御重疾风险的，并不是为了所谓的“返本”。

还是那句话，保额至上，如果预算有限，可以把有限的预算用来尽量加高保额，还可以搭配一份定期寿险或者意外险，用来抵御家庭责任期的身故风险。

7
如何明确自己的需求

综合上面的因素，如果想得到一份称心如意的重疾险，大致需要确认以下这些项，具体都有什么要求。



不同于保险代理人只能主推一款产品，保险经纪人的产品是海量的，只有客户确认了自己想要的是什么，我们才能层层筛选、过滤，找到最佳的产品或组合，就好比一个漏斗一样，最终落下来的才是最合适的方案。

8
  重疾险为什么得早买

重疾险的保费是随着年龄增长而增长。因此被保人的年龄越小，保费越便宜。且一经投保之后，每年所交保费都和第一年一致。

比如：

0岁宝宝投保50万保额重疾险，保费为4000元/年*20年。

30岁成年人同样的保额，保费为15000元/年*20年。少了30年的保障不说，保费多了11000元，而且是每年都要多交这么多，总保费多了220000……

所以，重疾险是一个早买优势特别明显的险种，身体状况好，保费便宜，核保结论好。

~~~~~~我是正文的尾巴~~~~~~

我是明亚保险经纪人，我不隶属于任何一家保险公司，不主推任何一款产品，仅以客户需求为导向，为您设计专属方案。



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作者：云晓晓的自由日记