重疾险线上还是线下?如何做个不后悔的决定

我是的十八簿

以前买保险：谁谁谁是做保险的，找ta就行。
现在买保险：莫急，待我上网搜搜攻略。互联网的发展，确实改变了我们很多生活习惯，买保险也是。随着职场越来越内卷，加班成了常态，很多病开始趋于年轻化，健康成了大家非常关心的话题。再加上现在年轻人，几乎每个人都背负着高额的车贷房贷，一旦发生重疾风险，面临的不仅仅是高额的医疗费用，还有每个月的贷款，生活费等刚性支出。

所以现在，大家购买重疾险的意识越来越强，如何选择一款真正适合自己的产品，就成为大家非常关注的话题。了解过的都知道，互联网重疾险比线下重疾险，便宜很多。那么就会有人担心了，这么便宜靠谱吗？我们本地也没有分支机构，这天南海北的，到时候不会不给我赔吧？
今天就跟大家一起分析一下，这些产品到底靠不靠谱，互联网重疾和线下重疾险，有哪些区别呢？
一、责任有所差我国的重疾险一直在更新迭代，从以前的只赔1次重疾，到现在的分级赔付，轻中重症最多可以赔八九次。只能赔一次的产品，出险理赔后合同就终止了，而这时候恰恰是人最需要保险的时候。以儿童高发的白血病为例，化疗后，大概率是需要做骨髓移植的，是多次赔付的产品，就可以申请第二次理赔。如果当初买的保额是50万，单次赔付重疾险只能赔50万，多次赔付重疾可以赔100万。所以第一个责任区别是：

互联网重疾险，重症大部分都只能赔1次，这显然是不够的，所以选择互联网产品要附加重度疾病多次赔。

线下重疾险，重症基本都可以赔付2次以上。

即使互联网重疾附加了重疾多次赔，保费也比线下产品便宜，别急，还有第二个区别：

互联网的重疾险，身故赔付已交保费。

线下重疾险，身故赔付保额。
线下的重疾险产品，基本都自带身故责任。还是以50万保额为例，如果被保险人不幸挂了，互联网重疾险，则是把这几年交给保险公司的保费退回来，线下重疾险，则是直接赔50万。相当于线下重疾险多承担了客户身故风险，所以保费自然会贵一些。



所以聪明的你会发现，互联网重疾便宜的最大一个原因是：削减了很多责任。
二、服务不同我们常见的互联网重疾险，大黄蜂是北京人寿的，青云卫是招商仁和的。这些公司分支机构很少，全国可能就只有一两个，所以大概率我们当地是没有分公司的。说到底就是这些公司体量没有那么大，压缩了人力成本，所以后续的保全变更、绿通等服务，都要在心里有个预期。线下重疾险产品，国内大部分省市都有他们的分支机构，比如工银安盛的绿通服务，可以说是行业内标杆了，国内和国际二次诊疗意见，就诊住院安排等，无需确诊重疾即可启用。（偷偷说，这家保险公司每年在健康服务上花了大价钱的）



那这些线上和线下重疾险产品，有没有什么共同点呢？有！都非常安全！在我们老百姓眼里，银行是很安全的，其实保险公司比银行还安全，具体可以看这篇文章《保险公司安全吗？一起来看看十大安全机制》，真的可以说是层层把关了。

保险公司安全，强监管不轻易倒闭是一回事，我买的这份保险，给不给赔又是一回事。话不多说，先看银保监会披露的一组数据。


上图可以看出，2022年各大公司理赔数据，获赔率基本都在99%以上。这意味着，每100个人申请理赔，其中99个都顺利拿到了赔款。那还有1个人遭遇拒赔，是什么原因呢？


案例来源：Alpha案例库拒赔理由最多的两项，就是“不符合重疾理赔范围”和“未履行如实告知义务”了。第一个是不符合合同约定疾病，或者没达到标准，不给赔是肯定的。
第二个大概率是觉得自己身体没事，等真查出来问题了，再隐瞒病情进行“骗保”，保险公司是可以刚性兑付，但不是傻...所有联网医疗机构他们都可以查到病史。不知道大家有没有见识过业务员跟客户说：“不用管身体状况，一键全否就行了！”但这样做很容易埋下拒赔种子，等到真正用的时候业务员早不知道跑哪去了。
所以，这就需要专业保险经纪人帮我们做好投保前的把关，尽量避免出现理赔纠纷的情况。最后，说了这么多，不论选互联网产品还是线下产品，只要你健康告知如实告知了，符合疾病理赔标准，那么几乎就不用担心赔不下来。倾向于服务，想在确诊重疾的时候，保险公司能提供比较丝滑的服务，和快速理赔的，选线下产品。
实在预算紧张，先选互联网产品，保险都是循序渐进的，可以等经济情况好点再进行加保。互联网产品服务可能会慢一点，不过不用担心，有我，有明亚。
客户在明亚买的每一份保险，都会《签订服务协议》，这份协议具有法律效应，在履行协议过程中， 我们会站在客⼾⽴场上向保险公司争取利益，维护合法权益。



当然，比起选哪个产品，配置好才是最重要的！
如果你有给自己和家人配置保险的需求，欢迎咨询，电话13306415323，或者扫描下方名片二维码加微信。

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作者：kiki的漫保