重疾险死贵死贵的,为什么还这么多人买呢?

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在从业的过程中，经常有客户朋友咨询我说：“蒋老师，一份百万医疗几百元就能解决大病的问题，为什么身边还那么多人一年花大几千去买重疾险呢？”

这个问题是个非常好的问题，不仅仅是没买过保险在想配置保险时有疑惑，甚至于买过重疾险的朋友都有点懵圈。那真相究竟是什么？咱们先从重疾险的起源说起????


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马里优斯.巴纳德（Dr. Marius Barnard），是一位著名的心脏外科医生。1967年成功主刀了世界上首例心脏移植手术，也是重大疾病保险的发明人。

可是，一个寻常的门诊日，一位34岁的女病人再次出现在巴纳德医生的诊所里，她呼吸急促，眼窝深陷，脸色苍白毫无血色，举步艰难，眼神中布满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生关切地问：“您为什么还来我的诊所？您应该和您的孩子们待在一起，向他们解释，几天后他们会失去母亲。

女病人艰难地回答：“医生，我刚下班，我是刚刚从工作岗位上过来看您的。”

这是位单亲妈妈，独自带着两个孩子生活并且需要工作。两年前，她来到巴纳德医生诊所就诊。确诊肺癌，通过手术，巴纳德医生为她成功切除了肿瘤。巴纳德医生曾很欣喜地说：“即使只有一片肺叶，您还是可以生存的。”但是仅两年时间，这位病人的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨髓转移。

这两年时间里发生了什么？

工作，从未停歇的工作！

生病就医已经花光了她的积蓄，躺在病床上的她还不得不去想：

两个孩子，上学的费用哪里来？

租来的房子，房租哪里来？

一家人的吃喝用度，基本生活费哪里来？

生活的重担压得她不敢有一点点喘息的时间，她根本不敢停下来。带病工作成为了她的日常，而不是休息养病。即使在生命的尽头，她还在工作岗位上为孩子的教育费、房租、日常的必要开支拼搏，而不是陪伴在孩子们身边，与他们好好道别。

这位女病人的经历使得巴纳德医生陷入了深思，他发现这样的故事布满了他的职业生涯，他不禁感慨：“作为医生，我可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，可是他们在「财务上却死了」。”

巴纳德医生治疗过一位罹患心脏病的男病人，这位男病人7年内发病5~6次，巴纳德医生为他移植了心脏，他存活了23年。刚开始那几年，巴纳德医生听不到他有什么抱怨，可是后来，每次见到他，必定会叨念一件事情--就是钱。

他患了心脏病，没办法恢复工作，也就没有了收入。但是，他的消费却在增加，他需要长期服药，他需要轮椅，他需要护理，他家里需要安装辅助设施。因为治疗，他失去了自己工作、房子，以及骄傲和尊严，更谈不上生活质量。在那个没有重疾险的年代，在他生命的最后时期，他痛苦渴望的是金钱。

在巴纳德医生的倡导下，1983年，世界上第一张重疾险保单诞生，由标准银行保险英国保险经纪公司发行。“大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。”--马里优斯.巴纳德（Dr. Marius Barnard）

向巴纳德医生致敬。

相信大家看到这，也会很有感触，是的，医生能挽救人的生理生命，却挽救不了人的财务生命。重疾险就是承载着这样一种承担收入损失作用的使命诞生了。

重疾险的本质是「弥补收入损失」、「治疗专项基金」的保险，而不是治疗的直接费用损失，直接的治疗费用可通过医疗险去解决。

那医疗险一年几百元也能解决上百万的医药费用，是不是买份医疗险就够了呢？

曾经一个客户在听完我介绍重疾险与百万医疗险后给出了一个比喻：百万医疗是租房，重疾险是买房。这个比喻也还贴切啊！租房，就意味着我们不能真正拥有这份保障，保障只是暂时的。

租房，那么房租上涨（保费上涨）是保险公司说了算的，我们很多客户买的百万医疗是保证20年内可续保和理赔的，但是你可能忽略了，它的名称后面有一个括号（费率可调）。

啥意思？价格上涨多少，是保险公司根据该年龄阶段、该产品理赔情况，医疗通胀等综合因素来确定的。

30岁买可能只要300，50岁买可能是2000，60岁，3000，70岁5000，这个暂时确定不了，到时候，你继续买就继续保，不买了就没有保障了。等于房租上涨不是你说了算，涨价了之后如果你不同意，就再见了。

我们心里盘算一下，我们是现在缴费能力强一点，还是老年之后缴费能力强一点呢？

买房，也就是交完这个钱了，这房子处置权归你了，怎么都归你，也不存在涨租金。每年交的钱都一样。这就是重疾险。

另外，百万医疗绝非万能，虽然当前保费低，局限性也比较明显：

首先，非公立医院普通部的治疗，它是不予报销的。

现在需要做一个脑肿瘤手术，我们想找的专家正好是私立医院国际部的，那百万医疗啥事都不能管。现在要做个术后病理，公立医院请你排队一个月以上，想快速确诊并治疗，必须去私立机构检测。百万医疗都是不管的。

我们实际理赔中，这样的案例不在少数哦。毕竟真上升到大病，开颅手术，还不得找最好的医生。

此外， 一些院外购药，也不属于百万医疗的报销范畴，或者涵盖不全面。但是院外购药是大病的标准操作了，有过经历的一定能懂。

好啦，话不多说，直接上结论：只有重疾险＋百万医疗才能同时覆盖大病缺口！这也是即使重疾险老贵老贵的，依然有那么多人买的原因????


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保险，它的根本价值并不在于最后获得了多少钱。而是在我们漫漫且不确定的人生里，在我们签下合同的那一刻，就已经给我们准备好了一笔专款。（并不同于房子，需要还清贷款，房子才属于你。）我们通过保单的确定性，锁定人生的重大不确定性，从而拥有轻松、愉悦的心情去享受生活的多样性。

愿我们都能拥有持久、从容、安宁的美好生活❤️我是三少，三少聊美好公众号主理人，大童高级DRM风险管理师，寿险最高荣誉美国百万圆桌会议MDRT会员，DT95寿险最高品质认证，IQA国际品质认证。愿我们与美好环环相扣，能与您有幸相识在这14亿分之一里????


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作者：三少聊美好