为什么越来越多人开始去买香港保险?

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近年来内地消费者赴港购保险的火爆程度前未有。香港保监会统计，相比5年前，内地人购买香港保险增长了6倍。内地访客在2015年上半年新造保单费总额约合160亿港元，占到香港个人业务总保费的20.2%。近年来内地消费者赴港购保险的火爆程度前未有。香港保监会统计，相比5年前，内地人购买香港保险增长了6倍。内地访客在2015年上半年新造保单费总额约合160亿港元，占到香港个人业务总保费的20.2%

香港保险的市场是高度竞争与发达的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亚洲的金融中心，香港保险不仅卖给香港人，香港保险也卖给中国内地居民和全世界其他地方的居民。但是根据香港相关法律，买香港保险，投保人，及满18岁已成年的受保人必须要亲自来港签单，这样买香港保险才是合法有效的。



去香港买保险这个事情我已经盘算了一年多了，如今终于成行，也算是心想事成达成所愿。很多朋友问我，为什么要去香港买保险？怎么去香港买保险？回答太多遍了，如今写下来跟大家分享，希望能用我自己的亲身体验，给大家一个参考。

01

为什么要买保险？



▌未雨绸缪，防范家庭非金融风险

可能是由于国内宣传的方式方法问题，很多人对保险持敬而远之的态度，总觉得有人找你来买保险是要骗你的钱。我很早以前也是这样觉得的，但是因为有一个好闺蜜是做精算师的（对，就是那种年薪百万的超级金融精英工作），所以对保险开始有了不同的认识。其实买保险是一种防范家庭非金融风险的最好办法。

假设一下，要是哪天突然自己、或者老公、或者小孩生了重病，大人无法工作，还要花很多很多的钱去治病，好不容易开刀开好，还要休养三五年不断用药，这个成本分分钟能让你二三十年的奋斗化为乌有。而万一遇到重病之后，因为经济损失造成的生活品质的下降也会给全家带来很不好的心理影响，“贫贱夫妻百事哀”这句话不平白无故流传千年的。所以说，目前来看，要避免家庭受到意外打击，保险还是唯一的工具。

▌为将来的大笔花销做准备

另外一方面，从长远来看，未来自己退休、小朋友读大学、结婚、甚至考虑移民等问题的话，随时可能需要用一大笔钱，我个人的投资态度比较保守，对于股票等激进的投资方法比较不敢尝试，所以也希望通过储蓄型的保险，为20、30年以后的人生做打算，所以现在每天一点小的积累，将来可以有所保障，这过程中又不需要可以地降低生活标准，这也是我决定要认真研究买保险这件事情的原因。

▌家庭理财的稳健健康结构

如果你有留意一些理财方面的知识，那你会发现说大部分的经典理财规划建议都是三三三原则，也就是说你的总收入，除去日常开销（包括还贷款）之外的余额部分，收入三分之一用于储蓄、三分之一用于保险、三分之一用于股票基金等投资领域。

从我个人来说，我对于股票基金这些真心不是非常懂，所以股票至今没有买过（完全没有偏财命）。而且我也觉得一个家庭的整体理财配置还挺重要的，因为我老公长期都有买股票，从六千点时候的股票都还拿在手里，所以我自己就不再买股票了，算是平衡整个家庭的理财分部吧。

因为我们家庭也没有房贷车贷的问题，所以从长期追求平稳平衡的理财目标来看，我会选择在存款和短期理财产品之外，再配置保险作为风险预防和长期固定投资。

▌未来的政治变化与汇率风险

最后，在整体理财规划的时候，我也会考虑货币汇率的问题。因为将来小孩出国留学的机会比较大，我感觉15-20年之后应该无论如何也会有机会送小孩出国体验一下吧， 所以现在开始就投资部分美元产品也是不错的储备。

虽然人民币进入升值通道已经好几年，升值也是很多很多了，但是未来二三十年美元是不是一直会贬值也是未可知。总体来说我觉得未来最看好的货币就是美元和人民币两个（世界未来两大经济体就是美国中国已经毫无疑问），所以在手上拿着大部分的资产都是人民币的情况下，适当有一些美元产品也是保值的一个方式。

可能也是思想比较保守的原因，我真的不指望现在的投资能够增值到一个什么样的境界，但求20年之后这些钱还是钱，能够对冲潜在的货币贬值风险即可。

02

为什么要去香港买保险？



▌香港的保险产品选择多，且价格便宜

全世界各国的保险规则都有所不同，中国内地的保险规则就更加严格和苛刻，所以保险公司很多产品在国内是不能够售卖的，而且差不多类型的保险产品，保额一样的情况下，国内产品的保费要高许多。所以要卖到一样的保障，在香港购买每年要交的保费少很多。

▌长期稳定的美元产品配置

如之前所说的，我想要在资产配置中放一些美元产品，那么保险业是一种选择，而且香港买保险产品可以用人民币交保费（通过银联卡直接支付），但是理赔的时候可以要求支付美元或者港币。

▌合理规避个税、遗产税

关于保险规避遗产税的话题大家可能有关注过。国内征收遗产税是一个趋势，举我自己城市的例子，具体内容大致如下：

资产总和在80万—200万的，征收额为20%后再减扣除数5万（如100万对应征遗产税：100万*20%-5万=15万）；

资产总和在1000万以上的，征收额为50%后再减扣除数175万（如1500万对应税收：1500万*50%-175万=575万）。

从这个模式来看，遗产的财富增加了10倍，遗产税金却增加了38倍。真是交不起这个税啊！给孩子奋斗了终身，最终ta能拿到的很少，这个也是有点不爽的。

另外保险理赔的钱可以不用经过国内的外管局，直接支票寄到任何你想要提款的海外账户。有移民、留学经历的朋友都知道从国内带钱出去是有点麻烦的，出境入境还有税费的问题，像我一个朋友她小孩是西班牙混血，板鸭政府就会雁过拔毛对西班牙公民在海外的收入也征税，这种不爽的问题可以通过保费的形式来规避。

▌重疾理赔更加方便

国内的重疾理赔很多产品都是需要你自己先支付医院的费用，最后拿发票去保险公司报销的。但是香港有很多保险产品，只要有国内三甲医院的确诊书，就可以直接要求赔偿，不需要医院的发票，这样可以在大笔医疗费用发生前就拿到保费，这样也不会影响家庭的日常财务。

03

买香港保险的那些优势



▌香港保费比内地便宜

相同年龄的被保人，香港保费一般会比内地便宜1/3，甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。（香港人均寿命85岁），国内人均寿命75岁，因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万－1.5万元。

▌香港保单回报高

香港保险是面对全世界的投资，以美金和港币保单为主，较中国内地的保险公司有更多的选择，投资管道多，范围广，没有限制，客户和公司的利益都得到保证。

▌香港保障病种更多更全面

以重大疾病险为例，国内一般在35-40种左右；香港一般在50种以上，甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

▌城市信任度

香港乃全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

▌无“资产增值税”，无“遗产税”

香港本身就是一个避税港，遗产税自2006年后不需要被征收遗产税。富豪们赴港买保险，多是看中［避税］、［避债］、［避险］的资产转移功能。保险是隐形资产，保密度高。有知情人士爆料，一些频临破产的中小业主，居然把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产合法转移至境外，期望在境外［保险权大于债权］的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

当然，在做规划前最好还是找一位专业、负责的经纪人/代理人，结合需求及保费预算，设计合理的方案， 专业的事交给专业的人去做 ，这样省时、省力，又放心。

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作者：资管黑板报