重疾险测评:和泰人寿-光武7号,优缺点分析

执着等待等wc

今天要测评的重疾险产品是：

和泰人寿的光武7号重大疾病保险

以下简称：光武7号

高性价比的重疾险有两个网红IP：达尔文和超级玛丽，光武7号对标的就是达尔文7号和超级玛丽7号，吸收了这两款重疾险的优点，并且增加了创新保障家庭支柱津贴。
光武7号的产品总结
1.产品亮点：
●    必选责任保全全，可选责任多，方便大家根据自己需求自主选择。●    可选轻/中症持续保险金，理赔重疾后可以继续保障轻/中症。●    可选疾病关爱金，家庭责任期可以额外赔付一笔钱。
2.注意事项：
●    等待期条款约定严格，因疾病原因发生疾病或病理改变且延续到等待期以后再确诊轻症、中症和重疾的，退还保费，合同终止。
●    轻症和中症有隐性分组
●    部分可选责任存在不足
3.产品总结：光武7号必选责任保障全，可选责任多，方便大家根据自己需求自主选择。
下面来详细分析这款产品，看看具体测评内容？
为了方便阅读，本文内容如下：
一、光武7号的保障情况

二、光武7号的性价比情况

三、光武7号的总结

一

光武7号的保障情况

从以下3个方面介绍光武7号的保障情况：●    保障内容●    产品亮点
●    注意事项

（一）保障内容

保障内容包括：●    产品形态
●    投保规则
●    病种情况●    赔付情况  
1.产品形态
我们先来看光武7号的产品形态：


（点击看高清图）

光武7号的“必选责任”和“可选责任”分别为：

（1）必选责任：●    55种轻症，赔付3次，每次赔付30%保额，无分组，无间隔期；●    25种中症，赔付2次，每次赔付60%保额，无分组，无间隔期；●    110种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
●    确诊轻症、中症或重疾后，豁免续期保费；
（2）可选责任：●    可选家庭支柱津贴（创新保障）●    可选疾病关爱金●    可选恶性肿瘤津贴●    可选轻/中症持续保险金（创新保障）●    可选身故或全残保障
●    可选ICU住院津贴（创新保障）●    可选特定心脑疾病保障●    可选投保人保费豁免
必选责任的亮点：
●    保障均衡，包含轻/中/重疾保障和保费豁免责任

可选责任的亮点：

●    有创新保障家庭支柱津贴、轻/中症持续保险金和ICU住院津贴

●    疾病关爱金，可以额外再赔付一部分保额，并且新创60岁前额外赔付

●    ICU住院保障，就算非合同约定的轻症、中症和重疾，也可以理赔，保障全面

●    轻/中症持续保险金，理赔重症后，轻/中症可以继续保障

光武7号必选责任少，可选责任多，方便大家根据自己需求自主选择。

2.投保规则
投保规则中需要注意的是等待期和退保规则。
（1）等待期
等待期为180天，相对市面上较短的90天等待期，180天的较长。
等待期内，疾病导致轻症、中症、重疾、身故或全残，退还保费，合同终止。
而有些重疾险等待期内，疾病导致轻中症，该种轻中症责任终止，合同继续有效的条款，光武7号的等待期非常严格。
同时，光武7号的条款还约定：因疾病原因发生疾病或病理改变且延续到等待期以后再确诊轻症、中症和重疾的，退还保费，合同终止。


这个条款非常严格，属于免责条款，大家需要注意。
（2）退保规则保障期内也可以退保，相对于市场上重疾险，退保规则正常。
如果发生重疾、身故或全残，则无法退保。
3.病种情况重疾病种有110种轻症病种有55种中症病种有25种
病种数量属于市场主流水平。
虽然28种高发重疾银保监会有统一规范定义，但是28种以外的，也有一些需要关注，比如糖尿病相关重疾“严重I型糖尿病”。
对于“严重I型糖尿病”，比较宽松的定义是：
已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下3个条件之一，便可以赔付：① 已出现增殖性视网膜病变；
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。
不过青云卫2号对“严重I型糖尿病”的定义是：已经接受了持续的胰岛素治疗180天以上，满足以下2个条件之一，便可以赔付：① 已经进行了医疗必须的足踝或以上位置的单足截除手术。
② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
所以，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。
4.赔付情况轻症可以赔付3次，每次赔付30%保额中症可以赔付2次，每次赔付60%保额重疾可以赔付1次，赔付100%保额
轻症、中症和重疾的赔付比例和赔付次数属于市场主流水平。

（二）产品亮点

接下来，重点看看光武7号的产品亮点：
1.必选责任性价比高，可选责任多，保障灵活
光武7号最大的产品亮点是：高性价比的必选责任搭配众多的可选责任。
必选责任只包含轻/中/重疾保障和轻/中/重疾保费豁免，可选责任有8项。

这样必选责任保费便宜，同时消费者可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障，更加尊重消费者的自主选择权，也能进一步提高产品的适配性，比如：如果预算不多，可以只选必选责任，非常实用；如果预算充足，可以附加疾病关爱金，提供额外赔付。
2.疾病保障优秀

第一，轻/中症保障全面

光武7号的轻症和中症病种数量属于市场主流水平。

但是除了关注病种数量之外，我们还需要注意病种中保障的高发的轻症和中症有没有缺失。

因为银保监会只规定了3种法定轻症，对于其他轻症和中症没有统一标准。

所以我们根据近年来的理赔数据，同时结合28种高发重疾，总结了一一对应的轻症和中症，具体保障情况如下：



（点击可看高清图）
表中“赔付比例”和“理赔定义”：黑色字体的为轻症保障蓝色字体的为中症保障红色字体的为轻症和中症均可以保障
可以看到光武7号的高发轻症和中症的病种没有缺失。
第二，可选轻/中症持续保险金，理赔重疾，轻症和中症保障有效重疾理赔后，非同组的轻症和中症保障仍然有效，不过需要90天间隔期。

这个保障其他重疾险已经有了，比如国联人寿达尔文7号。

不过相对于大多数重疾险，重疾理赔之后，轻症、中症或合同终止的保障条款来说，随着医疗技术进步和预期寿命的增加，难免会出现先罹患重疾，再罹患轻症或中症的概率。

所以，光武7号保障会更充足一些，而且可以自主选择。

第三，非合同约定的轻症、中症或重疾也可以赔付

光武7号有一个创新保障：可附加ICU住院赔付

入住ICU病房，按照500元/天给付ICU住院保险金。



若被保人罹患疾病，没有达到合同约定的轻症、中症或重疾的理赔条件，但是经医生诊断需要入住重症病房治疗，能赔付。

重症住院保险金对治疗手段做了约定，但是没有对罹患疾病做约定，相当于扩展了保障范围。

这个保障责任是可选责任，比较灵活，并且附加之后，保费不贵，性价比很高，不过赔付的金额比较低，大家可以自主选择。

3.可选疾病关爱金，提供额外赔付

就是被保人60岁前，增加了中症和重疾的赔付比例：

60岁前，首次确诊重疾，额外赔付60%保额

60岁前，首次确诊中症，额外赔付30%保额
这个保障很多重疾险都哟，比如国联达尔文7号、和泰超级玛丽7号。
中症和重疾额外赔付的比例非常高，相当于在家庭责任期，赔付到更多的钱，保障更充足。

（三）注意事项

我们来看光武7号需要注意哪些事项？

1.等待期条款约定严格

等待期内，疾病导致轻症、中症、重疾、身故或全残，退还保费，合同终止。
而有些重疾险等待期内，疾病导致轻中症，该种轻中症责任终止，合同继续有效的条款，光武7号的等待期非常严格。

同时，光武7号的条款还约定：因疾病原因发生疾病或病理改变且延续到等待期以后再确诊轻症、中症和重疾的，退还保费，合同终止。



这个条款非常严格，属于免责条款，大家需要注意。

2.需要注意部分轻症和中症疾病定义

轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。
而青云卫2号的部分病种的定义需要注意：


需要注意：
“一肢缺少”、“单侧肺切除”、“单侧肾切除”和“左右肝叶切除”定义较为严苛，把因恶性肿瘤进行的肢体切除、肺切除、肾切除和左右肝叶切除除外承保了。

不过，虽然定义上把因恶性肿瘤做的切除除外责任，但是如果被保人确诊恶性肿瘤，符合轻症“恶性肿瘤-轻度”或重疾“恶性肿瘤-重度”保障责任，保险公司还是会理赔。

3.需要注意部分轻症和中症隐性分组
轻症和中症，银保监会只统一定义了3种疾病，其他轻中症都没有统一定义。

光武7号的高发轻症和中症的病种比较全面，也没有分组，但是需要注意的是，轻症和中症有隐性分组：


隐性分组是指表面上说不分组，实际上同组的疾病只赔付1种，是重疾险行业的通病，大部分重疾险都有隐性分组，需要大家注意的。

4.需要注意可选责任的不足

第一，家庭支柱津贴比较鸡肋。

家庭支柱津贴是光武7号的创新保障，它与身故或全残保障的区别：

身故或全残保障：重疾和身故只能二赔一，重疾理赔之后身故责任不能再理赔。

家庭支柱津贴：在18岁-65岁期间，理赔重疾后，如果因疾病身故，可以再赔付，但是意外身故不能理赔。

比如，35岁男性，光武7号，买50万保额，同时附加家庭支柱津贴，保费贵了850元；而同样35岁男性，同样保障期，同样交费年限下，买定期寿险，保费只要832元，价格更便宜，而且意外身故也能保。
所以，家庭支柱津贴不太值得附加。

第二，疾病关爱金没有轻症疾病关爱金
疾病关爱金的作用是在人生家庭责任期最重的阶段，可以额外赔付，这样可以赔付到更多的钱。
对比其他重疾险，君龙超级玛丽7号包含了轻/中/重疾疾病关爱金，而光武7号却没有。

第三，特定心脑血管疾病保障只保复发，没有新发。光武7号的特定心脑血管疾病和达尔文7号赔付逻辑一样，这一点上君龙超级玛丽7号暖男版就更优了，不仅保复发，还保新发，同时不限制赔付次数。

第四，轻/中症持续保险金和癌症津贴无法同时选择。

以上是光武7号的保障内容、产品亮点和注意事项。

二
光武7号的性价比情况

我们拿几款产品对比一下，看看光武7号的性价比情况：



（点击可看高清图）

直接说结论：

●    光武7号基础保障均衡，保费便宜，可选责任多，适合根据自己需求选择保障，如果保障终身，可以优先考虑光武7号，不过需要注意光武7号等待期的问题。

如果不确定怎么配，也可以联系我，根据实际情况建议。

三

光武7号的总结

光武7号产品保障有创新，可选保障多，这样消费者就可以根据自己的预算和保障需求，搭配适合自己的保障。

不过等待期条款约定严格，会降低光武7号的竞争力。

光武7号是和泰人寿承保，和泰人寿是2017年成立的全国性寿险公司，大股东是中信集团和腾讯。

不过和泰人寿目前分支机构主要在山东省，所以很多人都没有听过，知名度比较低。

●    核心偿付充足率：144.28% （2022年4季度）

●    综合偿付充足率：153.98% （2022年4季度）

●    风险综合评级：BB级 （2022年3季度）

以上是光武7号的分析，不过大家在投保之前一定要了解清楚，避免理解错误，造成后续理赔问题。



作者：保险研究员