少儿重疾险,这三刀你扛不住

海田1

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文｜Pong 图｜Instagram

网红少儿重疾险，

就是那些「xxx几号」，

特点就是，

网上风风火火，

便宜的一塌糊涂，保障看起来巨好。

但我一般不主动卖的，

除非预算极其极其有限，

除非是有钱但极其在意性价比的主。

如果你属于是这俩，

那这篇可以关掉了。

因为，这篇，

我主要聊一下网红少儿重疾险的弊，

有点露骨，有点赤裸。

比较直接，不喜勿喷。

开始之前，

先说下，

保险界有两条很好理解的公理：

第一公理：

保险公司不是慈善机构，是要赚钱的。

由此可以推出，

第二公理：

如果保险公司定价太便宜，

因为要赚钱，

那给消费者的东西，势必会有阉割。

阉割方向，通常是：

保障力度、增值服务、售后安全感、以及理赔。

只是，

你作为业外人，

不知道具体阉割了哪部分，

不知道砍了哪几刀才导致这么便宜，

而已。

这两条公理，很好理解吧。

然后我下面说说，

少儿重疾险，

最常见的，砍了这三刀。

1. 保障力度

2. 售后安全感

3. 理赔

篇幅有点长的，

你挑着看。

第一刀

砍在「保障力度」上。

少儿重疾险，主打的保障，

是「少儿高发重疾」，

可以额外赔好多倍。

确实不错的。

但，

如果把视角拉长看，

少儿期只占了孩子人生1/5不到，

大部分时光，还是成人阶段。

相当于，那些少儿高发重疾，

在娃漫长的4/5的人生中，

食之无味。

很多宝妈，

给孩子买保险的初衷，

是希望孩子一辈子平安顺遂的。

so，如果从这个角度来看，

视角拉长，

那些保障少儿+成人阶段的「常规重疾险」，

我认为是更好的选择。

一旦成人了，

「常规重疾险」的优势就贼大。

比如某款网红少儿重疾险，

前30年，得普通重疾给额外赔付50%。



而一些常规产品，

比如瑞泰人寿，60岁前能给额外赔付50%。

或者工银安盛，成人阶段的高发重疾，能给200%赔付。

然后，

很多宝妈会觉得，

「常规重疾险」，对少儿阶段的高发重疾，

是不是比较弱？

ok，重点来了。

很多线下的常规重疾险，

也有少儿高发重疾的额外赔付保障。

因为，你仔细看会发现，

少儿重疾险里的「高发重疾」，

其实主要是白血病（癌症）、川崎病之类。

而这些疾病，

在各家公司的病种列表里，

大家都有，

不是只有少儿重疾险才有。



某款不知名常规重疾险

只不过，

开发少儿重疾险的公司，

把这些疾病单独摘了出来，

给一个双倍赔付，

然后宣传当作卖点，而已。



事实上，

很多「常规重疾险」，

少儿阶段保障一样很猛。

比如，

上面提到的，

瑞泰人寿，26岁前出现「少儿特定重疾」，赔双倍；

工银安盛，18岁前给双倍；

昆仑健康，30岁前给双倍。

so，

少儿重疾险，便宜对吧，

第一刀，

就砍在了娃的成人阶段保障上，

只是，你不知道而已。

第二刀

砍在「售后安全感」上。

买保险，除了买保障以外，

更多是为了买安全感。

很多少儿重疾险，

背后的保险公司，

通常只在一两个省份设有线下分支机构。

比如：

青云卫X号，只在江苏、广东、河南，设有机构。

大黄蜂X号，只在北京、天津设有机构。

...

如果你不在这些地区生活，

对安全感又比较需求，

当地又没有保司的线下分支，

空落落，

时刻担心如果被拒赔找不到人怎么办，

那就很难受了。



保司自己都说了

而如果你把视野，

放宽到「少儿保障优秀的常规重疾险」，

那线下分支机构几乎全国都能辐射到。



so，

少儿重疾险，便宜对吧？

第二刀，

就砍在了售后安全感上，

真被拒赔了，当地没分支，怎么破？

第三刀

砍在「理赔」上。

这，才是重头戏，

也是很多宝妈，买那些巨便宜的保险，

所担心的问题。

还记得，保险界两大公理吗？

a.保司要赚钱，

b.保司如果收的钱少，就会有阉割。

砍的最狠的一刀，就是理赔。

先强调一下，

保险这东西，

只要符合合同条款的情况，

只要保司挑不出毛病，

就必须赔付。

关键来了，

你能不能受得住保司的FBI式调查？

很多网红少儿重疾险，

定价太低了，赔的太多了，

一旦理赔，

势必查个底朝天。

我说两个case吧，可以感受下，

具体产品名不说了。



河北的一个娃，

得了重疾。

保司按规矩，开始盘查以前的病史，

一般来说，查医院、查体检机构，

这些都是正常的。

但，

这家公司，

连娃学校的门卫，都去走访了。

孩子生病去问学校保安，

我是想不通的。

还好保安不让进，不然，

不知道会查出什么无厘头的理由。

所以，

这类便宜过头的产品，

保司遇到理赔，

是会尽全力全方位排查的。

虽然身正不怕影子斜，

但被扒一层皮，体验感不好的。

另一个case，

娃得了白血病。

之前买了100w保额的极便宜少儿重疾险，

保费两三千吧。

买了保险，有个等待期的嘛，

就是防止带病骗保。

娃呢，在等待期内，没有被「确诊」白血病，

只是「疑似」白血病。

过了等待期后，才「确诊」的。

理论上来说，

只要是等待期后「确诊」的，

而且白血病是规定可以双倍赔的「少儿高发重疾」。

按照条款，

应该双倍赔付，赔200w。

但保司，

却抓着等待期内「疑似」的这个点，

跟客户协商，只赔100w。

此时，如果你身边，

没有一个专业人士帮你分析battle，

是不是就少拿100w？

所以，

这类保司，不会不赔，

但就是扒你一层皮，

就是会想办法少赔一些，

如果身边没有专业人士指导，

吃亏的是自己，

吃亏的是孩子。

so，

少儿重疾险，便宜对吧？

第三刀，

就砍在理赔上。

如果真给你拒赔了

如果你身边也没有像样的专业顾问

如果你所在地连个保司机构都没

这三刀，砍下来，你扛得住吗？

你扛得住，就当我没说。

反正我是扛不住的。

怎么破

上面的逻辑，

无论是网上看到的「XXX8号、9号、100号」

只要是这些「极便宜」的保障，

一样的割法，一样的配方，

都是想通的。

少儿重疾险，私以为，

最合适的形态，

是娃在已经配置优质常规重疾险后，

一个加保的工具而已。

如果娃啥也没买，

那这类保障，我会建议避而远之的。

而会偏向一些：

运营比较稳健，

核赔会比较人性化。

我当地有线下分支机构，

少儿保障+成人保障双优秀。

的保险公司。

价格的话，

比少儿重疾险贵个几百块而已。

几百块，买上面这几点，

我觉得超值。

当然，你如果是非常在意超低价的，

我文章一开始也叫你这篇别看了。

OK

少儿重疾险，三把刀，

聊完了。

以上，

仅代表我个人的理解，不一定对。

如果你觉得分析的有一些道理的，

想了解我说的那些「常规重疾险」，

我自己有整理表格，

这里就不发了，免得有杠精。

可以加我微信拿：
t2294883957



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在小报童开了一个小小的付费专栏 ，for 保险同业。记录我在保险业「线上获客」的各种实践。

更新内容包括但不限于：失败经验、成功小妙招、展业过程对自己心态的观察、展业思考。内容大概长这样：



189/年，一顿小火锅，无保留写心里话，交个彭友。



作者：Ponghub