重疾险避坑档案321|康乐一生(易核版),大问题3个,小问题3个

我的苦恼冉

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
康乐一生（易核版）是复星联合健康推出的一款单次赔付成人重疾险，具体产品形态如下：


康乐一生（易核版）重疾险的保障非常简单，必选责任只有重疾、轻症、身故/全残，且重疾和轻症只保障银保监会要求覆盖到的“28 +3”，缺少对于其他高发病种的保障。此外，正如本款产品的名字所示，“易核”， 康乐一生（易核版）的健康告知仅有3条，核保条件宽松，对于非标体客户十分友好。康乐一生（易核版）主要问题如下：大问题一、强制捆绑身故重疾险主要用于补偿疾病导致的收入和康复费用损失，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。如果没有那么执着于含身故的重疾险，比较建议大家配置不含身故责任的重疾险。不过，不含身故的重疾险因为性价比高，核保更为严格，无法通过核保，可以选择高性价比的含身故重疾作为备选。大问题二、产品价格偏高康乐一生（易核版）重疾相比市面上同类型的其他产品贵了不少，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。大问题三、缺乏30年缴费期间买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费（特殊产品除外）。小问题一、最高保额有限制康乐一生（易核版）最高仅可购买40万保额，额度略低。小问题二、轻症赔付比例过低康乐一生（易核版）的轻症赔付比例仅20%，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例可以达到30%。小问题三、保险公司投诉量过高康乐一生（易核版）的承保公司复星联合健康，去年全行业万人次投诉量排名第二，需要留意。配置建议以上便是康乐一生（易核版）的主要问题，供大家参考。在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。对于身体健康状况存在一定问题的朋友，可能重疾险选择面较窄，但也建议优先尝试核保其他产品。希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。京哥：中国准精算师；7年保险产品研发工作经验；对各类保险产品、个人及家庭风险管理有深入研究。



作者：京哥保避坑档案