保险|3 重疾险人人都该买

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如果说寿险是一个成年人对家庭负责的重要标志，那么重疾险就是一个人对自己负责的标志。

如果今天您或您的家人突发重大疾病，需要多少钱？

您可以立即周转的现金有多少？

是想让自己或父母掏，还是让保险公司出钱？

这些现金足以覆盖后续的治疗费用和康复费用吗？

01
重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费用的重大疾病。

人一生中罹患重大疾病概率为72.18%，并且逐渐年轻化。

重疾险能保证即使不幸患上癌症、心脏病、中风和脑退化疾病等危疾，或要入住ICU，也能得到终身保障。

儿童也有很多高发的重疾，比如少儿白血病、严重癫痫、严重川崎病等。少儿重疾一般有几大特征：

第一，发病快，后遗症严重。因为孩子年龄比较小，所以一些疾病的发病速度会很快。以川崎病为例，很多孩子在发病早期只呈现出高烧症状，会被误诊为感冒或者幼儿急疹，等到症状进一步明显的时候，往往心脏已经出现了损伤。这个损伤对孩子来说可能会留下一辈子的后遗症，受到损伤的心脏也会成为孩子成长中的“定时炸弹”。

第二，疾病治疗成本高。以少儿疾病中的头号杀手——少儿白血病为例，随手打开水滴筹，就会看到很多为孩子筹款的新闻。因为少儿白血病的患者如果在初期可以得到及时和充分的救治，生存率能达到80%；但是如果因为没有钱而耽误了最佳治疗时间，可能会大大降低治疗效果，降低生存率。

第三，需要家长的长期陪护。这就意味着有一个家长可能因为照看孩子而被迫离职，甚至有很多异地求医的家长会两个人一起离职，只为了陪伴孩子看病。这是一种非常深切的父母对孩子的爱。 所以孩子的重疾险不仅很重要，而且保额也要尽可能高，因为到时候需要弥补的收入损失可能不仅仅是一个家长的，而是双份。 所以，在能力范围内，尽可能给孩子配置高的保额。

02

历史

当然重疾险的设计初衷上就不仅仅是为了治病，它是唯一一款由医生开发，而不是由保险公司开发的保险险种。

上世纪八十年代，南非有个叫作巴纳德的医生，他手术治疗了一个初期肺癌的患者，巴纳德嘱咐这个病人回去后好好休息，但两年后这位女士的病还是复发了，只剩下不到3个月的寿命。

巴纳德非常生气，责备她为什么不好好休息，病人说：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我还有两个孩子，我休息了他们怎么办？”

这让巴纳德意识到，很多病人的病已经治好了，人还活着，可在财务上已经死了，就是她可能要支付小孩教育费用、房贷、公司的现金流。

所以有时候我们不是为了自己不想活下去了，得了重病就不想治了，而是我们重疾险的这个理赔金可以让想活下去的人、他爱的人好好的活着。


​
因此重疾险也被称为“收入的损失险”，弥补重大疾病造成的经济损失：

1.长期不能工作，收入下降

2.长期住院治疗、用药康复，支出猛增

3.日常开支、孩子的教育费、每月的房贷等生活必需支出

保额应该是年收入的5倍，因为一般在中国治愈重大疾病需要5年，比如乳癌治疗长达5年或更久，肺癌治疗则达3年以上，5年后如果没有出现复发情况就叫临床治愈，

高净值客户可能并不会缺治病的钱，但是如果你是一名企业主，一旦遇到这种危机，并不是需要一笔看病的钱，而是一笔需要救企业的钱，比如员工的薪资以及场地的租赁费用等等，需要大量的迅速的现金流来维持企业的正常经营。

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分类

第一种，消费型重疾险。优点是保费低，保额高；但保障期结束，没有发生理赔，不退保费。

第二种，储蓄型重疾险。优点是保险到期后没出险，保险公司返还保费；保障期内被保险人自然身故，也会赔保额。但缺点是保费高，价格一般是消费型的1至3倍。

第三种，专项重疾险。只保障一种重疾，因为保障少，保费就便宜，健康告知相对宽松，对三高人群，糖尿病、心脏病患者比较友好。

目前最推荐的就是第二种，保障终身，如果没有理赔还可以当作养老储蓄或者遗产传给下一代。

而且香港的储蓄型重疾不仅保额随着年龄越来越高，还有多重赔付这一大优势。

如今癌症并非不治之症，及早接受治疗，存活机会越大，部分癌症如前列腺癌、乳癌及甲状腺癌的5年存活率高达99%。当索偿已达至原有保额的100%，将获豁免后面应缴的保费。

但有些癌症复发率也高，肺癌2年内复发的机会仍达到90% ；卵巢癌的复发率可高达85%；前列腺癌的复发率可高达48%。因此设有多次赔偿，每次赔偿为原有保额的100%。（每次危疾赔偿之间的等候期为1年，如先后2次赔偿均为癌症等候期则为3年。）

或者可以选择不等候三年，去领取长达100个月的癌症现金赔偿作长期支援，金额为原有保额的5%，就是如果买的是百万重疾，那每个月就可以领5w元现金。

另外还有其他特色：

为糖尿病并发症提供保障。糖尿病是最普遍的都市病之一，可引致肾衰竭、失明及失去肢体等严重并发症。为糖尿病相关疾病提供全面保障，涵盖早期至晚期病况，包括于糖尿病并发症保障、危疾保障及升级保障下派发之糖尿病视网膜病变赔偿。

为未出世的宝宝提供保障。由怀孕期第22周起即可投保，即使日后发现患有先天性疾病，子女仍可继续得到保障。子女出生后就可取代妈妈成为保单的受保人，获享所有保障。

假如不幸流产、胎死腹中、母亲与孩子不幸一同身故或接受注册专科医生建议的终止怀孕，您可获得已缴总保费的105%， 而保单亦会终止。

出生90天内，支付受保疾病赔偿额的20%;或出生90天后，全数支付受保疾病赔偿额。

出生180天内，支付身故赔偿的20%;或出生180天后，支付100%身故赔偿。

主要不保事项:

• 投保前或保单缮发后90日内首次出现征状或病征的疾病或因此而引致的手术;

• 任何因爱滋病(AIDS)或人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染导致受保人 罹患的暴发性病毒性肝炎或癌病;及

• 自致之伤害。


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重点是，健康险只卖给健康人。

年龄小、就医记录少，这时买重疾险，保费便宜、保额高，最划算。

等以后收入高了，钱赚到了，身体弄垮了，就有很多不保事项了。

所以趁现在赶快把自己的健康保障提上日程吧。

最后，谢谢你读到这儿～

祝好

我们明天见

- end -

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作者：阿云宝典