目前的重疾险 你得这么挑!

六月清晨搅

文/檀小保

大家好，我是檀小保。

在这短短的几年时间之内，各行各行的内卷袭来，竞争也更加激烈。在咱们保险业，又何尝不是出现了“内卷”现象呢?

和其他行业不同的是，保险业内卷的越厉害，对于我们檀香来讲，越应该为它鼓掌，因为可选的更多，信息更透明，最终受益的是我们自己。

而在重疾险市场，是各大保险公司重点发力的险种之一，新重疾险产品那么多，哪些才是好的、适合自己的呢？

那小保就给大家讲讲，当下重疾险的挑选逻辑以及最新产品选择~





小保一直和大家说，重疾险非常重要，只要身体健康、年龄还允许，最好给自己和家人都买上重疾险。不过，重疾险非常复杂，功夫没做足，很容易掉坑里。

小保拎了7个挑选重疾险特别要注意的点，大伙做好笔记哦~

①关注保障的疾病质量，不要太在意疾病种类数

重疾险是以重疾的发生为给付条件，是对某些特定的重大疾病进行保障，哪些疾病会赔、要达到什么状态、或者实施了什么手术，在保险合同里都会白纸黑字地写清楚。

有小伙伴就犯迷糊了：既然重疾险保障的疾病都会一一列出来，那是不是宁可多花点钱，也要买保障疾病数量多的产品呢？

其实呀，duck不必~

不管产品多么五花八门，一份正正经经的重疾险都必须包含由《中国保险行业协会》与《中国医师协会》共同制定的28种重疾与3种轻症。







这31种疾病的理赔情况大约占了所有理赔疾病的95%。

也就是说，哪怕你随便买一份重疾险，保障的疾病中这31种疾病已经大约占到了重疾险理赔的95%左右。

咱们买重疾险的时候，就没必要太过于在意是保50种重疾、还是保150种重疾了，别多花了冤枉钱。

只要是包含了常见高发的重疾、中症、轻症，就是保障完整的重疾险。

由于篇幅限制，高发的轻症、中症都有哪些，就先不展开了，我们在一对一服务里再详细介绍。

②保额优先

重疾险是在罹患约定的疾病、并达到理赔标准后，一次性赔付保额。

这笔钱既可以弥补被保人患病期间的巨额医疗费用，又能提供患病后长期康复和护理的费用，还能弥补病患因重疾无法工作而产生的收入损失，它属于收入损失险。

从病后治疗康复的角度看，这可是一笔非常大的开销。

比如恶性肿瘤，治疗康复费用在12万-50万之间，可像CT、伽玛刀、核磁共振等治疗项目，医保是不给报销、或者只给部分报销，80%以上的进口特效药也不在医保报销范围内。

《我不是药神》这部电影相信大家都看过，个中滋味，大家自行感受。



可在罹患重疾、做了手术后，也需要时间好好休养，在大病后的几年时间里，甚至都没法再上班了，那这期间，别说治疗康复费用，生活费都没着落了。

所以，重疾险的保额就显得非常重要，因为做足重疾保额的话，就能解决掉很多的没有钱的焦虑。

那么，保额应该做到多少才合适呢？

小保的建议就是，重疾险保额应该做到30万加上个人年收入3-5倍的水平。

一旦生了大病，能从容地拿得出钱，整个人的精神状态都会不一样，有了充足的保额，才更有底气去对抗疾病。

③性价比

保费的多少是我们真金白银在付出，因此在同等条件下当然要选保费更有优势的那一款。

都3202年了，就再别纠结保险公司大小了，希望被XX福带来的伤心再别重演，一句话买重疾险就是买保额，保障全价格低才是硬通货。

④保定期还是保终身？

这个没有对与错好与坏之分。

预算充裕，都应该选保终身。如果预算有限，不牺牲保额前提下大人重疾险选保至70岁，小孩子选定期；等未来经济条件改善后，再配置一部分保终身的重疾险。

⑤要不要附加癌症二次赔付？

癌症占重疾理赔60%以上，还非常容易复发。

所以，对单次赔付重疾险来说，加上癌症二次保障，大病赔完1次，癌症还可以再赔1次，保障就充分多了。

癌症二次保障有2个挑选要点：

一是间隔期越短越好。

因为第一次大病赔过后，要过一段时间（间隔期），再得癌症才能再赔。那么，这段时间越短越好。

二是不限癌症状态最好。

得了癌症，再得癌症的情况，一般可以分为4种：持续、复发、新发、转移。

癌症严格来讲也是一种慢性疾病，未来‬‬更多是持久战，拼的是身体的质素‬‬和钱包的能力。

癌症二次‬‬赔付是在原有‬‬的重疾险附加上‬‬的保障，费用并不高，确实‬‬非常有必要。

⑥身故责任选择加还是不加

附加身故责任，保费贵很多；而且身故责任和重疾赔付保额共享额度，一旦重疾发生理赔，身故责任也将终止，是二赔一的，但价格还不低。

因此建议选择不含身故的重疾险。家庭经济支柱的身故责任，可用定期寿险来替代，做到两种风险都能保到，且加量不加价。

⑦其他

一是在健康告知上，对标准健康体而言，健康告知的宽松程度是没有意义的。但对非标准健康体来说，当然是要选择健康告知宽松的产品了。

二是重疾不分组多次赔付优于重疾分组多次赔付。

三是缴费期能选长就不选短。

最后，从保终身的时间长度来考虑，等待期长短是没有意义的。





再来看产品，按照小保这几个逻辑顺序，筛选出一款便宜又实用的重疾险就不难啦~



以上每一款产品具体保障内容和其特点就找我们来测评吧，免得在犹豫中身体万一出现异常情况无法过投保就很尴尬，还有就是年龄大一岁相应的保费也会增加，当然，没有最完美的保险产品，只有最适合自己的保险产品，看中了就入手。

有需要的檀香可以联系我们，给到您的实际信息，我们会给到合适的配置方案。小保也希望能为有需要的檀香配置上满意的产品。

如果檀香们有任何关于保险方面的问题都可以扫码或者添加微信（ytcj0015）联系到我们，进行答疑解惑和给到专业客观的建议。



  （免责声明：本文为叶檀财经据公开资料做出的客观分析，不构成投资建议，请勿以此作为投资依据。）

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作者：叶檀财富