选香港重疾险or内地重疾险?讲透香港重疾险和内地重疾险的前世今生,看完就会选!

普通人物怨

我们知道市场上有超过100来家保险公司，有内地的保险公司，还有香港的保险公司，那么每一家保险公司的都有2到3个比较核心的一个产品，有一些保险公司的合作渠道比较广的，比如内地的信泰人寿的合作渠道就是全部保险公司里面应该算是最多的，除了传统的经纪人渠道，还有代理人渠道，那他还有跟银行的一个专属引导渠道，还有互联网保险渠道。这样导致了就是我们目前市面上，如果你选重疾险产品的话呢，可能有上万种选择。我们如何在这么庞大的一个产品库里选择出性价比最高，最适合自己的那一款呢？

那么，我们就要需要做一个动作，就是把相似的保险责任进行合并同类项，就是虽然说每一个保险产品，它的一个内容都有所不同，但他总有保障内容是一并不会改变的，那比如说重疾险，它一定是保重疾的。

不同的保险产品可能会各有侧重，但它最核心的产品框架一定是不变的，所以我们就只需要弄清楚这个核心的框架，通过这个框架拆解产品（是不是有点产品经理的味道）。

我们先做一个保障内容的一个分类，形成一个结构框架思维。

重疾险进化图谱：

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1.0时代：只有一个重大疾病的保障，主要就是核心的最高发的那几种重大疾病：包括癌症、心脏病、中风、肾衰竭等。

2.0时代：随着这个医学的一个发展，医疗技术是越来越先进，然后它的治疗手段的可能远远没有达到这个保险合同的一个要求，客户对于重疾理赔的一个概念理解与合同约定可能是有一定出入，就产生一定的纠纷，所以保险公司为了减少这个理赔纠纷，同时也降低客户的一个理赔门槛，就会在重疾的基础上加上了轻症。轻症的花费肯定是重症了要少很多，然后它的理赔门槛也会低很多。轻症豁免在国内的保险产品里面是比较普遍的，但是香港的保险公司在这一块相对来说还比较滞后一点，也就是说，香港的保险产品普遍比较少有保险产品具有这个轻症豁免的，就算有呢，也只是说豁免1年的保费。

内地保险的轻症保障，一般来说是不影响重疾的赔付的，也就是两个的赔偿责任是独立的。

但是香港的重疾保险，轻症的理赔，是叫做预支，就我提前把一部分的保额支付给你，那你之后如果是恶化的重疾的话，你就要相应扣除这一个保额。

3.0时代：保险公司把一些相对来说比较更加严重的轻症，但没有达到重症的疾病划归到中症。目前来说，轻症中症重症这样子的一个赔付阶梯，已经是国内保险公司的一个主流了。香港主流还是采用轻症重症两个阶梯的赔偿。

理赔高发的年龄段，其实是我们家庭责任最重的一个年龄段，刚刚正好重叠在一起，往往这个年龄段会更加需要重疾险的保障，很多保险公司就会额外赠送客户一定保额，比如说前10年或者前15年送100%的保额。

内地的一些网红重疾险，60岁之前额外赔付80%，也就是我买50万保额，直到60岁之前都是有90万的保障的。像这种特定年期的额外赔付，它的性价比是比较高的，因为它的赔付刚刚好是我们最需要的且家庭责任最重的时间段，保障的时间价值也会比延后到60岁之后再额外赔付的产品会更好，因为钱会贬值的，60岁之后，钱已经不那么值钱了，还不如集中到钱最值钱的那一段时间里面。

所以，在同等情况下，我们需要优先考虑特定年期的额外赔偿。

4.0时代：最开始这些重疾险都是单次赔付的，其实癌症是最高发，并且最容易复发的一种疾病，所以保险公司就延伸出了一种叫做癌症多次赔付的责任。

5.0时代：香港保险公司的一个主流产品形态，就是重证+轻症+特定年期额外赔+癌症中风心脏病多次赔。

香港保险公司把多次赔付从癌症拓展到心脏病，中风，因为在理赔的数据里面，这三种疾病发生几率最高，并且癌症、心脏病、中风都是有复发的一种可能性的。所以，额外多次赔付这种责任是非常好，性价比非常高，非常值得去选择的。

6.0时代：多了一个重疾分组多次赔付，就是保险公司把发生原因相似或者部位相同的一些疾病分成同一组，同一组里面的疾病可以陪一次。那另外一组，可以再赔一次。但是如果我发我这一个组别里面的一个疾病发生了理赔，那它所在那一组，就不能再赔付了。

7.0时代：内地保险公司主流的重疾险产品形态，就是重疾不分组多次赔付。

因为很多时候重疾是达到一定的指标就能赔付了，而有些重疾是要做某些特定的手术才能赔付的，但是它都是跟同一个部位相关的，比如说肝炎，急性肝炎就是有指标就能够赔付。但是如果是恶化到一定的程度，那需要做一个肝脏移植手术，可以再赔一次，只需要隔了一年，过了间隔期，可以再赔一次，所以这一种赔付的可能性，远远比分组要高很多，但是它的成本也会比分组赔付要来得再高一些。

但是它的免体检保险额度都非常低，因为对于保险公司和它背后的再保险公司，他们的赔付成本是相对比较高的，所以保险公司考虑风险，就会把这个免体检保额做的非常之低，免体检额低是这一类产品的缺陷。

8.0时代：整个市场上呈现百花齐放的态势。国内有一家保险公司百年人寿，他独创了一个前症赔付，在轻症前面再降一个理赔门槛。但是Mark研究过他们的一个理赔门槛，实用性没那么高。

现在很多的香港的保险公司也会多一个癌症灵活选，什么意思呢？

就是一般来说，癌症多次赔付，两次赔偿之间是要间隔三年的，这个是主流的一个时间间隔，保险公司就会把这个间隔缩短一年，但是你的赔付金额就没那么高了，可能原本是第二次是赔付100%，赔付时间缩短就只能赔付50%了。

但是这个赔付选择其实是好的，因为对于客户来说，他多了一种选择，病人还是需要长期服药的，如果前一笔赔款已经消耗光的情况下，你让他再等三年，那可能对于他来说是一个非常痛苦的。那现在我只需要隔一年就可以赔偿，甚至有一些保险公司可以按月赔付，那其对于客户的整个现金流的帮助，肯定是更加好的。

以上就是目前整个市场上的重疾险常见的一些保障类别的框架。

这样，是不是大家有了纵向整体的观感了呢？

选港澳重疾险，还是内地重疾险？

你适合港澳的重疾险？还是适合选内地的重疾险呢？能不能把香港和澳门的保险和内地的保险的综合起来配置，取长补短呢？

我们一起梳理一下两地的重疾险产品各自的一个优势和特点。

通过这个对比，我们可以很客观的去判断自己该选内地重疾险还是香港的重疾险。

香港重疾险产品优势：

1、免体检额度高：最高可达600万人民币



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现在的中老年人，大多身体都是亚健康，去体检的话，多多少少都会体检出一些小毛病。肯定是这个除外、那个除外，折腾了一顿，你也得不到一个比较好的保障。

内地的保险公司的风险管理能力比较差，经营的历史还不那么长，内地保险公司需要找这些再保险公司去分保的时候，再保险公司对于内地保险公司的限制就会非常之多，包括免体检额。

对比内地保险公司，香港的保险公司的风险管理能力强，可以给予到客户更高的免体检额。对于中产以上的客户来说是一个非常方便的。如果你如果是在内地一份200万的重疾险，你要分四家公司去买，因为每家只能做50万，你在香港的话，一家保险公司就可以搞定。

一般配置100万保额以上的重疾险，都优先考虑香港的重疾险，对于中产以上的家庭，配置200-300万的保额都是很常见的，Mark都建议优先考虑香港重疾险。

2、同等保额，保费更便宜：对标内地头部保险公司的产品，便宜30-40%，杠杆率更高

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比较特别的公司就是香港友邦和内地友邦。他们两个，虽然都是友邦，但是产品是完全不一样的，因为两地的监管不同，所以导致了他们出的产品也是不一样的，两家其实本质上是没有任何的关联，都是独立运营的。所以香港友邦和内地友邦，很好的体现了香港保险和内地保险的区别。

对比同样一个30岁男+不吸烟。如果他都是买供款期18年或者19年，都是买200万RMB的保额，我们对比下年供保费：香港友邦的爱伴航6万块钱不到，但是内地的友邦他需要10万块钱。

总保费对比，香港友邦总保费107万，内地友邦总保费193万。

这个193万已经非常接近这个200万了，内地友邦的产品，杠杆真的很低，等于没有利息的一个存钱。

香港友邦的总保费跟保额差不多是两倍的关系，杠杆更高，而且因为有分红，保额会越来越高，到了100岁的时候身故，金额已经去到了2621万。且不说它能不能抵抗通胀吧，但起码说这个额度已经增长了70倍。

如果是你想买友邦的产品，你会选哪一家呢？

同等保额，香港保费更便宜。对比一些内地的头部保险公司，比如平安、中国人寿、内地友邦这些知名的保险品牌的产品，香港的重疾险会便宜大概30%到40%，重疾险的本质是杠杆，显然，香港的重疾险的杠杆率更高。

3、保额有分红，抗通胀：这是内地保险无法跨越的优势

香港的重疾险，每年是会派发分红的，这个分红不断累积到保额里面，就是相当于客户的保障是不断的增长的。

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内地你买50万，以后也是50万，内地监管规定重疾险是不能够附加分红的！

这一个是非常核心的区别，也是很多客户会选择香港保险的重要的原因。

香港澳门的重疾险通常每年有分红派发，然后这个分红一般是以保额分红的形式给到客户，叠加在这份保单上面，在理赔的时候，会把基础保额+分红给客户，也可以通过部分退保的一个形式，把这笔分红的从保单里面以现金价值的形式提取出来。

有一些内地保险公司打了一个擦边球，就是主险的设计成有分红的人寿保险，再加一个重疾险，比如说内地的太平人寿，但是这种产品会导致整体费率的非常之高，所以它的性价比并不高。

Mark做过计算，如果我买这种带有分红性的内地的重疾险，保额要增长到跟一些性价比较高的没有分红的重疾险的保额持平的话，起码要10到20年。

4、全球理赔：

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香港保险指的医院是：有牌照的合法经营的机构，有24小时的护理设施。没有限制一定是要香港本地的医院，只要有牌照，而且24小时服务的，都是可以的。

内地保险，就限制需要在内地的医院，且二级以上的医院才可以。

现在全球的人才的流动是非常正常的，如果是对于未来有这种留学、移民、宜居需求的，这个香港的重疾险，会是一个更好的一个选择。你只需要把相关资料寄回到香港那里去办理就可以了，不需要经过什么大使馆，也不用去提供翻译文件啊，非常方便。

5、香港重疾险部分疾病理赔更宽松，赔付时效更快：

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中风是一个特别高发的一个疾病。

香港的保险，它是要求这个神经功能性障碍至少持续四个星期。

内地的保险，对于脑中风后遗症，银保监统一规定（哪家内地保险都一样），必须要确诊180天后，就是半年后。

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肾衰竭，香港保险的理赔标准是出现了不可逆转的末期衰竭情况，然后定期做透析或者肾脏移植手术。

内地保险的理赔标准是至少做90天的规律性透析。香港保险是只要你要开始定期的做透析就可以获得理赔了，内地保险要三个月之后你才能够提交申请，内地保险的时效性会慢很多。

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良性脑肿瘤，内地叫严重非恶性颅内肿瘤，都是一个意思。

香港保险只需要CT、MR确认就可以申请理赔。

内地要求必须满足以下任何一个条件，开颅切除手术，或者做这个放射性的治疗，就一定要做了个手术之后才能够赔。

像一些先天性疾病引发的重疾，香港的重疾险是会赔的，但是内地保险公司是很明确列入这个免责条款里面去。

如果未成年人身故，香港重疾险是赔保额的，你买100万，按100万去赔。内地的重疾险如果18岁之前身故的话，他只会返还你已经交的保费，假如保费也就一两万块钱，赔到手的也就一两万。

不过，也有一些病种在内地理赔更有优势，不建议大家用单一病种对比，然后一刀切地认为港险疾病定义更宽松、理赔更容易。

其实，无论是你购买香港的重疾险也好，还是内地的重疾险也好，首先都是有监管上面的一个保障，在理赔率上，两地基本上都已经做到了99%以上，所以我们不用担心说你购买重疾险没有办法理赔。

拒赔只是一个小概率事件。为什么的我们总会听到这个公司拒赔、那个公司拒赔，因为拒赔是新闻，新闻就要炒作，理赔对于保险公司来说是家常便饭，既然是家常便饭，那为什么拿出来放在新闻上面的呢？媒体只会爆有爆点的东西。所以我们要客观去看待重疾险的理赔。

内地重疾险产品优势

现在内地的重疾险，这两年确实也发展的比较快，有一些保险公司的产品的性价比还是ok的，比如富德生命人寿的【橙卫士1号】，这个产品性价比就非常好。

1、保费豁免是内地重疾保险的优势

香港的重疾险，最多就是豁免一年的保费，而且香港的赔付保额会扣除轻症已经赔付的金额。

内地是做得比较好的，像轻症的赔偿之后即可豁免剩余的未缴纳的保费，而且是不影响到重疾额度的，而且连投保人也可以豁免，所以内地的保费豁免是确实比较好的。

2、内地现在的重疾险主流的产品都是重疾不分组多次赔偿：

这类产品在香港保险里面，属于最顶层的产品设计，可是在内地，这类产品其实比较普遍，而且价格也没有说特别贵。如果预算不高，保额配置也不高的话，Mark还是建议选择内地重疾险。

总结：

其实香港澳门的重疾险最大的优势，就是有分红+免体检额高+杠杆率高，比较适合中产以上的家庭，如果你的保额需求比较高，比如100万以上，Mark建议是优先考虑香港的重疾险，还能对冲单一货币贬值风险，这样自己的资产更加稳健。

内地的重疾险就比较适合普通家庭，比如说预算没那么高，保额到50万就暂时可以了，再考虑到投保的便利性上（毕竟要去香港购买），Mark会建议优先考虑内地的重疾险。

对于说一些预算比较充裕的客户，Mark建议做组合搭配，在内地购买一份50万免体检的重疾险，然后去香港投保一份保额更高的有长期分红的重疾险产品，这样既能够享受到内地在轻症、中症方面比较好的保障，同时在重症方面有一个长期抗通胀的功能。

其实现在也有很多客户是两边去配置的，买了内地重疾险，也在香港买重疾险。

买保险最重要的是适合自己的。

Mark用了整整三天的时间撰写这篇文章，帮大家完整的梳理了一遍，希望对大家有帮助，欢迎扫码加我，一起交流探讨：



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作者：Mark说海外