同样是重疾险,便宜就没好货?

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近几年互联网保险发展生猛，各家保险公司都在“神仙打架”。

在激烈的竞争下，不管线上还是线下的保险产品，保障内容都逐渐同质化，但价格却互有高低。

所以，选择保险产品对于很多消费者来说是非常头疼的一件事儿，因为市面上的产品实在太多了，即便是同质化的产品，也会因为细微的区别，而导致保障相差很多。

面对错综复杂的保险产品和投保因素，我们很多消费者都会发蒙，最常见的问题，就是差不多的产品为什么价格差距巨大？

而且，每次当我推荐一些高性价比产品时，由于价格实在太便宜了，有朋友就会担心是不是条款有猫腻。

今天保鱼君就给大家扒一扒，在保障差不多的情况下，为什么不同的保险公司价格不同，有些还相差挺多。本文主要内容分为：

纯保费对保险定价影响较小

附加保费对保险定价影响颇大

正确看待保费，注意这三点

       纯保费对保险定价影响较小
以重疾险为例，我们交的保费主要包括两个部分：纯保费和附加保费。

我们先来谈谈纯保费：

1.1 风险保费

保障型保险的基础构成部分，用来支付理赔款。

这个部分的保费定价，产品之间差距并不大，因为他是保险公司根据精算模型（基于同一套重疾发生率，生命表等数据）来确定的。

举个栗子，一个人一辈子得大病的几率是难以预知的，但是100万个人中得大病的人数，是可以通过经验、模型演算出来的。

1.2 储蓄保费

通常出现在返还型保险、两全险、分红险等产品中，保险公司将这部分保费拿去投资，在约定的时间之后，再返还约定的金额给我们。

也就是说，最终返还到我们手里的钱，就来自于多交的这部分保费，所产生的投资收益。这也就解释了，为什么返还型、两全型保险要比纯消费型保险贵。

不同保险公司的投资策略不同，所以咱交的保费，及最终返还的金额都会有差别，但不会很大。

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         附加保费对保险定价影响蛮大

接着，咱再来看看附加保费：

2.1 渠道费用

除了通过传统的保险代理人、电话销售之外，我们还能从银行、互联网、保险中介平台等渠道购买保险，这些渠道都是要支付佣金的，价格不一。

以保险代理人销售模式为例，为了把产品卖出去，保险公司给到他们的佣金比例是相当高的，这部分费用最终也是由我们消费者来买单。

事实上，截止2019年，国内的保险代理人数量已经超过800万。

而依托互联网平台销售的线上保险，佣金相对低很多，那么保费就实惠一点。

2.2 运营成本

一家保险公司要运作起来，人员、服务、场地、设备、广告等等，都是一大笔支出。

不同保险公司之间的运营成本差别很大，通常老牌公司的支出会高很多。

它们每天可能要花几千万，这个数字还是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上，这些钱也是得算到保费里面去的。

很多小保险公司，广告宣发运作少，导致我们也没怎么听过。

但他们相对的运营成本就低了，这部分省下的钱，就能用来降低自己的保险价格，提升产品竞争力，逐渐打开市场，营造良好的口碑。

2.3 预留利润

简单来说，就是保险公司一单想要赚的钱。

不同保险公司的预留利润是不同的。

已经占据大部分市场的公司，想要更多的利润，那么保费定价会高一点；

一些刚起步的小保险公司，为了打开市场，会选择薄利多销，降低预定利润，降低保费以增加市场竞争力。

另外，部分老牌公司可能会有一些历史遗留问题。

1996年，银行1年期存款利率为10.98%，所以很多保险公司推出了预定利率为7.5%的寿险产品，然而1998年银行降息到2.25%。

保险公司投资回报率太低，结果连年亏损，据说有的甚至亏空了近 800 亿。那么保险公司的这部分亏空，就需要现在留出更多的利润空间去补。

总而言之，在保障差不多的情况下，不同保险公司价格不同，有运营成本、经营策略、市场环境等多方面的原因。

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        正确看待保费，注意这三点

保鱼君叨叨了这么多，其实我们消费者真正需要了解的，就下面这三点：

3.1 保费价格低≠保障内容差

和大家平常的购物经验不同，保费的高低，并不能用来评价一款保险产品到底好不好。

同样一份重疾险，价格贵的保障可能有缺失，价格便宜的保障也可以很全面。

买保险，关键还是要看保障条款。

3.2 保费多少与理赔没啥关系

理论上，理赔服务包含在保险公司的运营成本中，但现实中服务成本只是一个概念，没有统一的标准，更不会因为保费价格而在服务上有所差异。

况且，理赔是一家保险公司的口碑来源，不可能因为你的保费低，理赔效率和质量就不高。

实际上，不管保险公司大小，97%以上的人都能顺利理赔，理赔速度都在1-2天，小额理赔（如医疗险5000元以下的理赔）甚至快到以秒计算。

3.3 保额比保费更重要

买保险时，我们需要优先考虑保额。

根据自身情况与风险制定保额，在保额足够的情况下，选择保障更完善的保险产品，最后再来进行保费对比，从中选出性价比更高的。

结语

保险是一个信息不对称的领域，不能单纯地用“便宜没好货，好货不便宜”这一标准来判断保险产品。

与其探求底价的原因不如好好研究一下产品的保障内容以及合同条款，只有符合自身需求，才是真正的高性价比，不要为了无谓的理由多花保费。

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作者：我爱多保鱼